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本帖最后由 wudidezuhe 于 2019-5-25 15:51 编辑
近年来，信用卡已然成为千家万户不可缺少的消费工具。它小巧精致、使用便捷、相对于携带现金更加安全、先消费后还款，享有免息缴款期，缓解经济压力可(自主分期)。可以少欠人情（取现）、便于理财(账单一目了然)、还可以有一些增值服务（意外险、医疗险、拖车和洗车，享受银行或机场贵宾厅的服务，还可积分换航程和换汽油等等好处。）、还有很多优惠活动。总之，是好处多多。
但是信用卡也可称得上是一把双刃剑。我们如果正确使用好信用卡，对于我们的日常生活是大有益处的。但是如果使用不当，就会导致极为严重的后果。今天，我们来分享一下信用卡甜蜜的“分期陷阱”—车轱辘贷。为什么说信用卡分期是“车轱辘贷”呢？顾名思义就像车轱辘一样，不停滚动。这里介绍的车轱辘贷并非单纯的单笔分期。而是指的分期中途无力还款，而后，继续接受银行主动给出现金分期，或者继续刷卡大额分期。虽说银行信用卡分期手续费都是在0.7左右，看样是比小贷、网贷低不少。但是，如果陷入到车轱辘分期里，手续费就远远不止0.7了。有时候会达到2.0甚至更高。 比如楼主我。2014年年末，买房子交首付，直接用信用卡刷了60W。然后60W全分期。分三年。当时手续费最高的是光大银行0.85；最低的工商0.39；其他的0.57、0.62、0.65、0.70、0.72、0.75不等。当时60W分期3年，每年20W，每月本金16666.00，每月手续费4200左右。加一起，当时每月需还款20000.00元。还款至一年半时，生意一般，每月无力还2W，又没有最低还款，因为最低还款额就是2W。所以，只好刷卡补上。此时，银行又来电话，说可以给10-20W的现金分期。当时觉得可以缓解经济压力，索性就接受了10W现金分期。此时，这10W的现金分期每月手续费0.85 。分期两年，每月本金5000，手续费是每月850元。这样，加上以前的分期，每个月的本金加手续费一共要还26000元。又过了半年左右时间，依然无力偿还。银行又来电话给17W现金分期。索性又接受了。直接分三年。每月本金4720元。每月手续费1500 。这时，买房交首付的分期还没还完呢。加一起每个月连本金带手续费32220 。不说别的，每个月风险给银行的手续费此时是多少?是6550。没错，6550 。我们普通的人，包括公务员。如果上班的话，一般每个月工资也就6500那样吧。当时我每个月给银行的分期手续费就这么多了。当时，我依然没有觉得危机。所以，很快就又迎来无力偿还每月欠款。当时，除了工行等国大，其他商业银行基本每家每月都会打电话过来给大量大额度现金分期。当时也没考虑太多，每次都是正在为还款不知所措的时候，银行就会找准时机在此刻来个电话，然后就继续现金分期。
在三年里，我不知道自己分了多少个分期，也懒得去查。也没有理会太多，也没想太多，当时就是每个月努力赚钱，努力还款。大概又过了一段时间， 到了买房满三年的时候。买房的那60W信用卡分期，我本以为就这样还完了。但是还没来得及叹口长气，我发现我居然还欠信用卡70W。当时吓了一跳。随即我就开始认真的查了一下我的分期，一查吓一大跳。我居然有20多笔信用卡分期。最长的是刚分的36个月，最短是12个月的。然后有马上要还完的（最后一两期），还有大量刚刚开始的24-36期的。然后我又仔细的算了一下我的每月手续费。我的10多张信用卡的分期手续加到一起每个月是1万多了，没错，是1万多了。此时，我才意识到，我已经陷入到了信用卡分期的“车轱辘”贷里面了。这跟小贷和网贷有什么区别？就像是滚雪球，一直赚钱一直还款，然后越还越多。越还欠的越多。
那我们再想想，为什么会这样呢？为什么越还欠越多呢?罪魁祸首就是分期的手续费。如果单纯分一笔，分个几个月一两年的，还清也就罢了。我们拿一部分手续费给银行，正当合理。毕竟我们超前消费，使用分期，缓解经济压力了。但是，如果是大额分期的话，中途无力偿还，并且继续反复分期，反复分期，再反复分期的话，就会陷入到滚雪球式的“车轱辘”里。以10元万为例，一笔分期的手续费是每月800 。如果反复反复分期的话，每个月的手续费就一定会是好几千。说白了，我这几年辛辛苦苦赚的钱，全都给银行付手续费了，并且，还来还去我的欠还是那么多。如果我们一旦陷入信用卡分期车轱辘贷，每个月的手续费绝对不止0.85，要远超，还要翻倍，并且翻倍了的基础上还要多。就等于每个月在拼死拼活努力赚钱给银行赚手续费。现在想想，我实在是太悔当初买房为什么要用信用卡刷卡然后分期。这直接导致我这几年都白忙活了。否则以每个月两万收入的话，我现在也应该攒不少了。算下来，我虽然当初用了信用卡60W分期，但是这几年，我给银行付的分期手续费加一起也差不多有20多万了。没错，手续费是20多万，白给银行的。并且，依然还欠60万信用卡分期欠款。因此，我得赶紧把自己从信用卡分期的车轱辘贷里拔出来。否则，就再也无法翻身了。说白了，银行可以用正当渠道并且合理合法的方法，把你一步一步拉进万丈深渊。把你一点一点抽干。最后，把你蹂躏的体无完肤。这话一点都不夸张。但是，前提是我们用卡不当。如果是正常用卡，这些问题就不会出现。
而我，恰恰是一个反面教材。就在前段时间，我已经想尽办法，挖门盗洞，筹借了60W，把所有的信用卡分期全部一次性还清。然后我再以每年2W的利息支付给亲戚朋友。除了几个大额的卡，其他银行的卡一律销掉。今后再也不让自己掉入到信用卡车轱辘贷这个大坑了。
我认为我曾经是卡神。从第一张信用卡，额度1元，一路提到7W。然后第二张，额度8千，提到15W。第三张第四张，额度5W，逐渐提到10W。当年买车刷卡16W，分一年，一年以后，还款完成。超前消费，超前享受。享受到了很多，我一个普通屌丝，手里有大额信用卡，身边的朋友都羡慕不已。当年的我，自认为是一个卡神。近年的我呢，一个不折不扣的卡奴。几年时间里，为银行无私风险了二十多万的手续费。这还不包括刷卡费用。加一起估计得三十万。这些是白掏的。信用卡分期还来还去，等于一直在还利息，本金一点都没减少。可谓赔了夫人又折兵。绝对当之无愧的卡奴。从此以后的我，会是一个理性用卡者。既不想当卡神，更不想当卡奴。
庆幸的是，我终于走出了信用卡分期车轱辘贷陷阱。并且，我的信用记录从没有过一次逾期。这让我很欣慰，也让我很后怕。但是，我身边的好多朋友，依然在继续着我几年前做的蠢事情，正在没完没了的分期，依然在走我几年前走的那座独木小桥。相信在这里的广大卡友也有很多很多都是有我当年的遭遇，或者正在继续着车轱辘贷，亦或者正在车轱辘贷里苦苦挣扎。
在此，作为一个过来人，我还是想真心奉劝广大卡友，一定要合理用卡，谨慎分期。一定要在自己的能力范围内去分期。不要等到无力偿还分期月供的时候选择继续再分期。这样就会很快的陷入车轱辘里面，并且无法自拔。真心奉劝正在处于信用卡分期车轱辘贷的卡友，一定要尽快想尽一切办法尽早刹车，尽快填补，不要让雪球一滚再滚。再有，就是无论你处在任何时期，不要让自己的信用记录有污点。
最后，希望大家都能合理用卡，理性消费，谨慎分期。让它给我们的生活带来美好和幸福！而不是噩梦！
本篇为版主真实经历，并且纯手工码字。如果你觉得有用或者一字不落全看完，请你留个爪印（认真回复）。
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发表于 2019-5-24 11:29
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发表于 2019-5-24 11:37
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