救命，刚毕业，负债100万，大哥们再帮忙看看，能不能继续优化下。感谢

kashen97425096

大学期间创业，负债100多万，最早还是网贷居多，月还压力大，如履薄冰。自己到处求医问药，幸得发现了这个平台，发帖求助，听大哥们的建议，去银行贷款做了下网贷置换。
应该是自己负债率太高了，银行贷款额度只覆盖了大部分，仍有一部分负债以信用卡、花呗的形式继续留存，最近又陆陆续续还了20多万，还剩80万左右。
想着，能不能再做进一步优化？

目前了解到这样几个观点：
1、信用卡张数不要太多，单卡额度使用率不要超过70%”；（而我自己的信用卡基本上每次都刷爆，这次我把几张低额度的卡进行了注销；然后现有的信用卡准备提前全部还清后，套现70%再做分期）
2、不要使用白条、花呗、各种月付等（目前已经把白条、抖音月付、美团月付结清了…）


目前负债如下
1、农商行 25万，朋友担保，年化6.6%，先息后本，每月20号还款，每月利息1420.83元；
2、农商行 30万，年化5.5%，先息后本，每月20号还款，每月利息1375元；


这两笔还款日期2027年3月18日，但是都可以续贷。

3、招行闪电贷，10万，年化9.54%，等额本息，每月4号还款，需偿还本息4593.29元，目前还剩7期，剩余本金31154.49，预计2025年10月全部结清。

4、交通银行惠民贷，73000元，年化3.96%，分期24期，组合还款，每月13号还款，前12个月只用每月偿还利息240.9元；后12个月，每月偿还本息6214.61元。目前已经偿还了1期，还有23期，预计2027年4月结清。

上述为银行贷款，还有下面这些负：
1、花呗，额度26500元。目前已使用的额度，本金和利息合计16466，年化利率不是很清楚。（4月4297.49；5月2344.27；6月2152.69；7月2152.69；8月1982.49；9月1981.59；101554.97）。花呗剩余额度11123.24元。

2、中信信用卡，额度35000元。账单分期总金额32083.26元，分期36期，年化17.65%，利息总额9470.98元，本息总额41535.33元，每月4号偿还1153.78元；目前已还第1期，还有35期未还。该卡剩余额度3545.42元。

3、浦发信用卡，额度20000元。账单分期总金额17416.35元，分期24期，年化11.16%，利息总额2096.65元，每月22号偿还813.04元，目前还有24期未还。该卡剩余额度2496.29元。

4、建行信用卡，额度50000元。账单分期总金额48252元，分期24期，年化13.96%，利息总额7179.84元，每月24号偿还2309.66元，目前还有23期未还。该卡剩余额度6453.34元。

5、招行信用卡，14896.52元，因为不符合分期条件，所以目前是通过还款后，用pos机刷出，人为将之变成分期还款。?

我准备尝试做以下下优化，不知道是否可行？

我已经筹集了6万元。我准备提前终止中信银行信用卡分期未还本金31455.08；提前还款违约金2%，违约金606.02，合计32061.10。

此时手上可动用现金为30000元左右，中信信用卡卡片额度恢复至初始额度35000元。我准备过两日，用pos机刷卡24000元（使用率68.57%）。该笔24000元进行12期或者24期分期，每月还款金额为2000元或1000元。

届时我手上可动用现金变为54000元。我提前终止建行信用卡分期，无违约金，所需还款46,546.7元，然后我对其全部结清，卡片额度恢复至初始额度53000元。

此时手上现金变为7000元左右。此时我继续用pos刷卡35000元（卡片使用率66.03%）。将该笔35000元进行24期分期，每月还款金额1458.33元。

此时手上现金变为42000元。此时我结清花呗本金16000元左右，手上现金变为26000元。此时花呗额度恢复为初始额度26500元。我进行花呗套现16000元，将其进行12期分期，每月还款变为1333元。

此时我手上现金仍为42000元。接着我归还招商银行15000元。

至此，手上现金27000元。

大家帮忙看下，该方案是否可行？感谢。

奥德彪_

应该是个中介

难搞喔

俄罗斯套娃嘞

人在江湖一局

怎么才能借到100个的

kashen97425096

奥德彪_ 发表于 2025-04-12 20:16
应该是个中介

哥，我真不是中介。

kashen97425096

大哥们，我真不是中介。我没必要编造这种负面消息造谣我自己。至于为什么能贷这么多，是因为还在创业中，公司也在稳定经营，收入还行。

飞翔的风筝

kashen97425096 发表于 2025-04-12 20:32
大哥们，我真不是中介。我没必要编造这种负面消息造谣我自己。至于为什么能贷这么多，是因为还在创业中，公司也在稳定经营，收入还行。 ...

那还借网贷呀，创业生意这么好不需要再借网贷了，去申请银行吧

青空万黎

飞翔的风筝 发表于 2025-04-12 20:41
那还借网贷呀，创业生意这么好不需要再借网贷了，去申请银行吧

负债太高，银行也不敢借的吧？除非真是公司年营收给足银行信心。这哥们这么问，我估计是都已经找过银行了

kashen97425096

飞翔的风筝 发表于 2025-04-12 20:41
那还借网贷呀，创业生意这么好不需要再借网贷了，去申请银行吧

现在就是要做优化呀…所以来发帖

笨笨233

大学生能欠100W？你说出来有人信吗。。。

不准再下水了

我都大学毕业了，现在借不出10万。6.5征信就满了

上岸中o

说的好听叫优化。不就是拆东补西。你有固定收入覆盖还款吗？

森马吊死

这不就是拆东墙补西墙吗？这样做一个月有半个月在还款，最后滚雪球越滚越多，眼前你这样做能让你度过几个月，几个月之后呢？

森马吊死

每个月最少要还1.2W，还是大学生，你这是干啥能稳定收入2W以上

红豆冰沙派

刚毕业就能100个你也是个人才了

kashen97425096

目前收入能够覆盖月还，但是对生活和公司经营产生了不小的影响。目前手上能动用的资金还有一些。想着能不能进一步优化下

kashen97425096

飞翔的风筝 发表于 2025-04-12 20:41
那还借网贷呀，创业生意这么好不需要再借网贷了，去申请银行吧

现在就是负债太高，没办法做置换。所以看看能不能再优化下。把月还降低后，腾挪更多的资金用于经营。

kashen97425096

森马吊死 发表于 2025-04-12 22:05
每个月最少要还1.2W，还是大学生，你这是干啥能稳定收入2W以上

最多的时候月还三万多，好在生意还可以，然后去年年底又进行了一次置换，现在好很多了。

最近脑袋疼

你这创业为网袋和银行创的……

kashen97419633

农商行怎么可以出两笔