房贷LPR改革是什么？我们该怎么选？白话告诉大家

吴聊创业金融

目前最最热门的金融话题：房贷利率，LPR改革！

某乎平台热度第三！

很多小伙伴也收到了银行的短信，银行邀请你去重签合同，完成转换！

有人收到短信后一头雾水，LPR是什么玩意？房贷利率要怎么改？计算方式怎么转换？我们该如何选择？

针对这些问题，央行发布了公告，解释了相关问题！

但写了这么多，貌似很多都看不懂！或者核心的不理解！

我虽然能懂一点，但是确实是水平不够，此篇参考了很多大佬的内容才真正能用白话给大家说上一说，所以本篇不是原创，大家不要喷我，确实水平有限。

首先，我们看一个重要概率，LPR是什么？

他官方名称叫：贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR），发布于全国银行间同业拆借中心。

打个比方：

央妈想让银行儿子们借钱给企业，盘活实体经济，解决融资难、融资贵问题，于是划了一条4.35%的基准线，但银行儿子们并不完全听话，总会加点后贷款给企业，多赚差价。央妈考虑这怎么行，于是钦点18个资质最好的儿子组成“报价团”，每月以“中期借贷便利”为基准并加点上报，央妈自己当评委，去掉一个最高值和一个最低值，剩下16个平均后带入指定公式，形成最终报价利率，也就是LPR。银行儿子们需要按照这一利率给其最优质客户提供优惠利率的贷款。

明白了吗？LPR,贷款市场报价利率，和他名字是一样理解的。实在搞不懂的，你简单理解为一个市场化的浮动的利率就行！

再说说这次房贷利率，LPR改革！

其实就是央行给银行布置了一个“作业”，从3月1日到8月31日期间，银行要喊你回去“重签”房贷合同。

你有2种选择：

A，是和“打折”模式说拜拜，转换为挂钩LPR的“加基点”方式，并选择重定价周期。 我简称“LPR浮动模式”

B，就是按照你当前的房贷利率，转换为固定利率，再也不变。我简称“固定模式”

按照尊重原合同的原则，所以你目前的利率是不变的。

那么我们基本可以理解成一个公式：LPR+加点值(这个也可以是负的)=你当前的贷款利率

比如，你房贷利率为7折利率，3.43%，当前LPR为4.80%。根据公式：

4.80%+加点值=3.43%

那么计算出来你的加点值=-1.37%。

那么这个计算出来的加点值就不变了，LPR则成为一个变化的数字，加点值算出来后就变成一个固定数字。

假如，未来，LPR降低变成了额4.30%。

那么，你的房贷利率变为：LPR(4.30%)+加点值(-1.37%)=2.93%

另外一种情况，如果LPR未来升高！

假如，LPR变成了5.00%，那不就是我房贷利率变成了：LPR(5.00%)+加点值(-1.37%)=3.63%，这不比现在3.43%高了吗？

根据计算得出结论：

• 如果LPR降低，我们应该现在A“LPR浮动模式”
• 如果LPR升高我们应该选择B“固定模式”
  

所以核心问题来了，LPR未来是升高还是降低呢？这个如何判断呢？

我从3点分析：

1、看走势图

很明显，趋势是向下，也就是LPR是下行趋势！

2、宏观简单分析
目前世界各大经济体，利率都在下降，甚至不少已经步入了零利率、负利率时代。且现在中国经济压力大，央行不断放水，LPR大概率是将继续不断走低的。

3、一些官方回答分析

去年11月，中国人民银行原行长周小川就表示，我们的利率并没有像很多发达国家那么低，有空间应对货币政策的扩张。“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。
你仔细品，这句话的意思。

根据以上判断，未来LPR大概率是降低的。

所以，我得出的结论应该是选择A，也就是“LPR浮动模式”，而不是“固定模式”！

大家选择转换成LPR，这样的话以后降息，是卡员享受到红利，所以在今年的3月1号到8月31日之间，你只有一次机会去跟银行重新签订贷款合同，把利率从固定利率改为LPR浮动，可能是一笔省钱的行为。

最后，把最常见的一些问题集中一下。

问：除了等银行打电话通知，能否自己打电话去咨询申请的呢？

答：请留意贷款行的公告、通知，也可以打电话营业网点去咨询。这是银行必须完成的“作业”，不会不找你的。

问：公积金贷款可以选择转换LPR吗？

答：不能，这次改革不涉及公积金贷款。

问：LPR转换适用二套房吗？适用于公寓吗？

答：只要是个人贷款，以往跟基准利率挂钩的都适用。都需要选择转换。

问：如果银行不同意，更改为LPR怎么办？

答：央行给了你这个选择的权利。银行要听央行的话。

问：今年买的房子需要办理吗？

答：如果是新购买的房产，房贷已经是LPR挂钩的，就不需要再办理转换。

问：我的房贷已经还得差不多了，还有必要再转换吗？

答：选择题，A或B是一定要选的。还是要转换，除非你的房贷已经不足一年了。

问：重定价周期选为一年，每年的加点值也是不变的吗？

答：对，商定之后，重定价周期、加点值都是固定的。

问：如果更改合同，加点值是按照买房时的基准算，还是按今年的LPR算？

答：参考去年12月的LPR，也就是以4.8%为基准。

问：转成了LPR，还款利率会随时跟着LPR变吗？

答：会根据你选的重定价周期，按最新的LPR来确定，下一个周期的还款利率。

问：必须到当时的贷款经办行去重签合同吗？

答：从各银行最新公告来看，不一定要亲自跑回去。在手机银行或者网上银行、网点柜台都可以办理。

问：我的贷款是共同办理的，我自己就能转换吗？

答：不能。存在共同借款人的贷款，需要所有共同借款人共同确认。

问：如果将定价基准变更为LPR，如何了解每月应还金额？

答：届时通过网上银行或手机银行可以查询贷款利率及还款计划，银行也可以开通短信通知。

问：请问定价基准转换为LPR以后，还可以再转回基准利率吗？

答：不能。改革之后，基准利率就不用了。

爱玩卡

大神，请教下，我是3年前办理的房贷，利率4.65%，有没有必要重新签约合同？

无聊的9527

老觉得个人玩不过银行的套路，就像油价越改革越贵

吴聊创业金融

爱玩卡 发表于 2020-3-2 05:33
大神，请教下，我是3年前办理的房贷，利率4.65%，有没有必要重新签约合同？

我文章已经表明我的态度了，虽然不一定对，可能有人有其他观点，但是我觉得应该去选LPR

吴聊创业金融

kashen95090071 发表于 2020-3-2 05:37
老觉得个人玩不过银行的套路，就像油价越改革越贵

我觉得此举也是银行被迫，国家要改革，银行只能服从调遣

九色生活

跟着国家走就行了，基本不坑

光影哥哥

爱玩卡 发表于 2020-03-02 13:33
大神，请教下，我是3年前办理的房贷，利率4.65%，有没有必要重新签约合同？

我6.075路过

爱玩卡

吴聊创业金融 发表于 2020-03-02 13:43
我文章已经表明我的态度了，虽然不一定对，可能有人有其他观点，但是我觉得应该去选LPR

我现在也很懵的状态，目前没有收到房贷行的消息

爱玩卡

HMGJVw6RZEy 发表于 2020-03-02 14:13
我是4.41觉得 这样应该就很便宜了

4.41跟现在的比起来很低了，就是不明确会不会在降低

爱玩卡

光影哥哥 发表于 2020-03-02 14:44
我6.075路过

你是去年办的吗？

大脸师兄

kashen95090071 发表于 2020-03-02 13:37
老觉得个人玩不过银行的套路，就像油价越改革越贵

就目前几年来说，lpr合适，长久来说靠赌。我的个人意见是选择lpr，享受这几年红利，一旦快速上扬，争取五年内提前还款结清离场。

大脸师兄

九色生活 发表于 2020-03-02 14:17
跟着国家走就行了，基本不坑

油价是个负面典型。

大脸师兄

爱玩卡 发表于 2020-03-02 15:04
4.41跟现在的比起来很低了，就是不明确会不会在降低

4.41可以考虑不变。未来五年都不会到4.41，再过几年，一旦快速上扬。立马提前结清离场。

小白菜送人头

光大银行

Lxinling

感谢分享

尘灌稀

领教了，听你这么说应该选择浮动。我房贷经理说可以手机银行app更改！

爱与不爱的结果

LPR里面有政策因素 反正近3*-5年国家是不会让他们下降的

爱玩卡

大脸师兄 发表于 2020-03-02 16:19
4.41可以考虑不变。未来五年都不会到4.41，再过几年，一旦快速上扬。立马提前结清离场。

我的4.65相对现在也是比较低的，目前暂时先这样吧

多奈哌齐

我的上浮了40%，当年年少无知啊，需要改么，剩下贷款的3年内可以结清