百度“灯火”吹灯 用户怎么办

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□记者 谭乐之
百度旗下灯火互助关了。
背靠百度流量巨头的灯火互助，为何会“熄火”？灯火互助关闭后，44万已加入计划的用户又该何去何从？
灯火互助下线
近期，《中国银行保险报》从百度APP发现，百度“灯火互助”发布公告，由于灯火互助计划参与成员人数少于50万，为保障用户权益，现根据法律条款终止灯火互助计划。根据公告内容，灯火互助计划将于2020年9月9日下线。
灯火互助上线于2019年11月，截至公告关闭当日，共有44万人加入灯火互助计划。运营不满1年，2020年7月才开启了首例分摊。
《网络互助行业白皮书》显示，2019年，我国网络互助平台实际参与人数为1.5亿人。其中，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的参与者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市。
从目前来看，互助赛道上已有多家机构。据《中国银行保险报》不完全统计，有相互宝、水滴互助、美团互助、轻松互助、新浪互助、360互助、滴滴互助、小米互助、京东互助、苏宁互助、e互助、康爱公社、夸克联盟等13家。
互助行业已度过了野蛮生长阶段。国内最早一批网络互助平台在2014年就开始崭露头角，如e互助、壁虎互助、康爱公社等。2016年，互助平台迎来黄金时期，轻松互助、水滴互助相继成立，斑马社、17互助等数十家网络互助平台先后获得百万级到数千万级不等的融资，高峰期更是有300余家平台涌现。2017年互助平台经历了大浪淘沙之后，存活下来的原生互助网络平台已屈指可数。
事实上，相比于支付宝“相互宝”、美团互助，百度灯火互助在推出之初就不尽如人意。支付宝“相互宝”上线十天就吸纳了1100万会员；美团互助上线半年，会员也超过2100万。而百度灯火互助上线一周后，仅有约2500人加入计划，上线一个多月，会员还不足1万。

互助赛道已很拥挤
依赖百度流量巨头，灯火互助为何没做起来？
一方面在于互助赛道已经十分拥挤。“市场上已经有相互保、水滴互助、美团互助、轻松互助等头部平台，这个赛道很难再容纳没有明显特殊优势的新人。”对外经贸大学保险学院王国军教授告诉《中国银行保险报》。
王国军还表示，因为政策、技术、管理等方面的限制，加上一些负面新闻，网络互助到了一个瓶颈期，若没有较大的模式和制度变革，将不会再有初期跳跃式的发展。此外，灯火互助设置了一些加入门槛，变得高不成低不就，定位有失误之处。
“人数不够，不能有效分散风险，实属正常现象。一般人在一个平台上，参与一个互助计划就够了，没必要在多个平台上参与多个互助计划，这是竞争市场的正常结果。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，很多互联网巨头都布局互助，但如果公司经营没有什么特色，彼此差异不大，后来者则很难有所发展。
另一方面也在于灯火互助商业模式与百度的商业基因不够匹配。有自媒体认为，对于互联网平台所设立的互助计划项目来说，如果与母体平台基因更相似，项目有望在平台内获得更多的资源倾斜、更好的运营支持。对于灯火互助来说，母体平台走的是“百度流量+广告变现”，收入主要来自于广告主这类B端客户。而互助计划的商业模式，更类似于“免费+增值”。在商业模式上，灯火互助“免费+增值”的模式与百度平台“流量+广告”的商业基因并不吻合，这决定了内部得到资源支持有一定难度。
此外，还有业内人士表示，灯火互助计划的页面设计比较复杂，可能无形之中也增加了进入互助计划的门槛。
用户怎么办？
那么，灯火互助关停后，已经加入灯火互助的用户该怎么办？
《中国银行保险报》在百度APP“灯火互助”小程序中，根据提示，点击了“查看条款”，并在项目规则中，找到了《重症疾病互助计划条款》（以下简称《条款》）。
《条款》显示，“1.6计划终止”第2条：“为了计划的持续健康运营，维护成员之间的公平和权益，当该计划成员数量小于500万时，我们有权根据规则主动终止或调整该计划。”
《条款》退出计划包括主动退出和自动退出两种。自动退出计划包括“出现不可抗力或政策因素导致计划无法存续的”“经查实加入时不符合健康要求或已经罹患本互助计划约定的疾病”“根据本条款需终止互助计划的”等情形。
《条款》中的“退出互助计划的影响”显示有四方面内容。（1）成员退出后将无法获得互助；（2）退出时已公示案件对应的每期分摊金额仍需支付；（3）退出后再次加入，若存在往期分摊费用扣费失败记录，需缴清欠款后，才能再次加入本计划，并重新计算等待期；（4）成功申领互助金而退出的成员，再次加入本计划的，只参与互助金的分摊，不再享有被守护的权利。
“每个参与者的金额很小，而且也没有怎么赔过，原路退回，问题不大。”王国军说。
从历史来看，有很多互助平台都关停过，如轻轻互助、斑马社、未来互助、17互助、蝌蚪互助等。那么，过往互助平台关闭后，都是如何解决互助计划成员留存问题的呢？
中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉表示，一些互助平台关闭后，有的平台基于自愿原则，会把用户转到其他平台，也有些平台就直接解散了，没有后续安排。

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