资金党适合申什么卡？——【工商银行】

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#科学融资，助力美好生活

2021年，我们首次更新了“资金党办卡系列文章”，从资金成本的角度分析：每家银行最适合办的是什么卡。

随着时间推移，银行的卡种和权益有了新的变化，信用卡的刷卡渠道和使用场景也会不断更新。所以，我们重新更新了系列文章，为大家提供最新的办卡参考。

免责说明：
本文依据当前银行政策，讨论信用卡积分兑换使用。仅作为理论分析不作为操作建议。信用卡服务于生活，希望大家更合理合规安全的使用。

今天介绍的是工商银行。

先说结论：

从资金成本角度，工行卡种推荐：国航/南航联名卡>>海航联名卡>>东航联名卡>>工银爱车Plus金卡>>工银微信信用卡>>香格里拉白金卡

资金党持卡建议：

从最低资金成本的角度，推荐国航/南航联名卡（金普卡、白金卡），资金成本为年化2.75%，权益积分回报率5.50%左右。如果是有车一族，推荐双持国航/南航联名卡（金普卡、白金卡）+工银爱车Plus金卡，每周末工银爱车Plus金卡刷卡150元，其余全部刷国航/南航联名卡；资金成本为年化1.26%，权益积分回报率6.99%左右。

----------------------------------------ps：本文说的资金成本是指0账单空当接龙下，可持续利用的资金的成本。关于0账单、空当接龙、输出率请看历史文章介绍

具体卡种推荐请往下看↓↓#工商银行#

介绍：

【风控】：良好

【额度】：金卡1~50w，白金卡5~100w

【年费】：普/金卡100/200元，刷免次年。白金卡2000元，消费累计20万免年费。

【提额】：6个月

【权益积分】：微信、京东支付有积分，支付宝没有积分，各个渠道没有多倍积分活动。综合积分之前可以兑换航空里程，目前已经下架。好在兑换活动丰富，可以兑换话费、微信立减金、京东E卡、加油卡、星巴克电子券、肯德基电子券等等。另外值得注意的一点是，工行联名卡网付无积分。

点评：
工行因为发卡数量业内最多，种类多种多样，业务非常广泛，银行产品也更全，被称为“宇宙行”。同时，工行的网点也是遍布小县城以及城镇，对我们办理业务十分有利。

而且额度和风控方面，金卡也可以有50W，风控良好。金卡和白金卡几乎是一样的。

工行还有一个星级等级，在增值服务、风控管理、内部评审、手续费优惠、贵宾通道方面也会不同。

2023年工行推出了会员体系，按照最近12个月的消费累计值，将客户分为M1到M7+八个等级。消费累计值越高，会员等级也将越高。

信用卡新客户，初始会员等级在M4等级以上（包含M4）；黑金卡客户，初始会员等级在M7等级以上（包含M7）。每月达标可参加爱购8.8、爱购消费券、爱购惠消费等活动。

“宇宙行”家大业大，信用卡风控良好，信用卡分期及信用贷利率便宜。一直是资金党热衷的银行。但其星级系统看金融资产也阻挡了很多人。不过从共赢的角度工行绝对是最值得推荐的银行。

01

卡种推荐No1：

国航/南航/东航/海航联名卡

年费：金卡年费200元，消费5笔免年费；白金卡年费2000元，累计刷卡消费20万元人民币，可减免本年度年费额度：金卡1~50w，白金卡5~100w
权益及变现：国航/南航15:1；海航16:1；东航18:1；白金、金卡、普卡兑换里程的比例是一样的（工行联名卡网付无积分，只能通过线下POS消费累计积分）。
资金成本精算：1、国航/南航：航空里程变现，国航/南航约550元/万。按15:1兑换，积分价值36.7元/万。资金成本为年化2.75%左右，权益积分回报率5.50%左右。

实际精算

2、海航：航空里程变现，海航约550元/万。按16:1兑换，积分价值34.4元/万。资金成本为年化3.09%左右，权益积分回报率5.16%左右。

实际精算

3、东航：航空里程变现，东航约550元/万。按18:1兑换，积分价值30.6元/万。资金成本为年化3.66%左右，权益积分回报率4.59%左右。

实际精算

备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。或参考之前的文章：

卡种推荐No4：工银爱车Plus金卡

年费：200元刚性年费

额度：1~50w

权益及变现：

每周末（周六和周日）在全国超5万家汽车类商户刷卡消费，有机会获得20%返现优惠。每名客户每周最高返现30元，每月最高返现150元。

积分兑换微信立减金、支付宝红包，积分价值13.6元/万；积分兑换京东E卡、话费、加油卡，积分价值14.3元/万。

注意：返现需要同时满足下面三个条件：周末、名单内商户、工行pos。官网每年都会更新符合资格的商户名单，刷卡前先检查是否符合要求。资金成本精算：

刚性年费是200元，每名客户每周最高返现30元，每月最高返现150元，每年最高返现

1560元

。积分兑换京东E卡、话费、加油卡，积分价值

14.3元/万

。资金成本为年化4.41%左右，权益积分回报率3.84%左右。

实际精算

备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。或参考之前的文章：

03

卡种推荐No3：工银微信信用卡

年费：消费5笔或或5000元免年费额度：1~50w
权益及变现：

绑定微信平台消费可累积工行个人综合积分，消费1元累积1.5个人综合积分。积分可兑换支付宝红包、微信立减金、京东E卡、话费、加油卡。

积分兑换微信立减金、支付宝红包，积分价值13.6元/万；积分兑换京东E卡、话费、加油卡，积分价值14.3元/万。

资金成本精算：

积分兑换京东E卡、话费、加油卡，积分价值

14.3元/万。

资金成本为年化5.0

3%左右，权益积分回报率3.22

%左右。

实际精算备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。或参考之前的文章：

04

卡种推荐No2：香格里拉白金卡
年费：2000元，累计刷卡消费20万元人民币，可减免本年度年费额度：5~100w
权益及变现：

自动120:1兑换香格里拉积分，香格里拉酒店内消费3倍积分。香格里拉积分可以15:1美元抵扣店内餐饮、水疗消费。9折入驻香格里拉酒店，餐饮85折。

资金成本精算：

香白120:1兑换香格里拉酒店积分，15香格里拉积分相当于1美元（1美元≈7.20元

发文时的汇率）。

市面上1000香格里拉积分230元，积分价值

19元/万。

资金成本为年化5.40%左右，权益积分回报率1.85%左右。
实际精算

备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。

结论

工商银行卡种推荐：

从资金成本角度，工行卡种推荐：国航/南航联名卡>>海航联名卡>>东航联名卡>>工银爱车Plus金卡>>工银微信信用卡>>香格里拉白金卡

资金党持卡建议：

从最低资金成本的角度，推荐国航/南航联名卡（金普卡、白金卡），资金成本为年化2.75%，权益积分回报率5.50%左右。如果是有车一族，推荐双持国航/南航联名卡（金普卡、白金卡）+工银爱车Plus金卡，每周末工银爱车Plus金卡刷卡150元，其余全部刷国航/南航联名卡；资金成本为年化1.26%，权益积分回报率6.99%左右。

【文末福利】资金党办卡独家新路子——贷后大法

贷后大法，是撸房帮Club独家发布的新路子，对于资金党的意义，非常大的。比之前我们申一卡后马上申请二卡的测试路子还大。只要银行这个路子不死，每个人都可以0风险申请《资金党办卡系列》里所有排名靠前的卡种。

贷后大法即通过贷后查询，规避信用卡申请和贷款申请等【硬查询】的路子。这个路子最适用的地方：申请二卡或多卡，信用贷，可以完全避免增加【硬查询】，提升我们的办卡效率。

贷后大法原理：

1、贷后管理查询的征信是完整征信

2、银行短期只查一次征信（不同银行期限不同，需要测试）

3、其他业务（信用卡申请、贷款申请）跟贷后管理共用一个系统，共享数据（不在一个系统肯定不行）

工商银行贷后大法是有效的；触发贷后管理后，申请信用卡或信用贷，均只有一次贷后管理查询记录。

关于如何触发贷后，经测试，电话工行客服确定性可以触发贷后，但要注意话术。客服有可能查看的后台数据，告知不能提额，实际上并没有做提额申请这个动作，这种情况下是没有触发贷后的。建议话术：要求客服申请提高固额到*万。

这个路子算是给所有认真阅读文章的福利。

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