支付宝将迎来新变化（转）

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时隔一年之久，蚂蚁集团整改，连夜传来大消息。


11月14日晚，一则重磅公告，披露了两项蚂蚁的核心业务整改最新进展。


其一，蚂蚁消金推出105亿的增资方案，增资完成后，注册资本将高达185亿，取代招联金融成为中国最大消金公司。


值得一提的是，杭州政府控股的杭金数科出资18.5亿占股10%，头一次进入蚂蚁消金股东大名单，并将在增资完成后位列蚂蚁第二大股东。


加上其他多家国资系股东，从今往后，蚂蚁将不只是马云和阿里的蚂蚁，也将是国家的蚂蚁。


其二，原蚂蚁金服最核心的花呗、借呗，将正式从老蚂蚁脱离，成为蚂蚁消金的专属品牌和业务，同时要完成更名。


在去年11月宣布的整改中，支付宝上的借呗已经更名为“信用贷”，这也意味着花呗需要完成“信用购”的更名。


一句话，数亿用户所熟悉的花呗、借呗，即将成为历史，一个新的时代开始了。


二




国字号入主，蚂蚁解除最大危机。


2年前上市被紧急叫停后，蚂蚁整改就成了这家中国最大互联网巨头的头等大事。


在国家降金融杠杆的大背景下，如何安全有效给蚂蚁去杠杆是整个整改行动的核心，因为蚂蚁的金融体量和放贷规模已经大到不能倒的地步。


截止2020年上半年，蚂蚁放贷余额高达2.15万亿，其中花呗和借呗占到1.73万亿，98%的资金都来自多家合作银行，蚂蚁自有资金仅占2%。


高达50倍的惊人杠杆，不出事则已，一旦出事，银行将直接暴露在巨大的风险敞口面前。


更令人惊心的是，蚂蚁即便只出了2%的资金，这笔钱还多是依靠ABS等资本市场融资而来，原来30多亿的本金，几年时间就滚到了3000多亿，翻了上百倍，2020年中时仍高达7000亿。


为了妥善给蚂蚁“泄洪”，同时化解银行等金融机构的风险，“互联网小贷新规”、“银行互联网存款管理办法”等新政相继出台，都给蚂蚁套上了紧箍咒，筹款杠杆、出资额、放贷规模全都设定了天花板，就连ABS融资也被暂时关门。


2021年6月，重庆蚂蚁消金挂牌，正式打响了花呗、借呗隔离的攻坚战，两项蚂蚁最核心的放贷业务，全部被蚂蚁消金承接，同原蚂蚁集团完成分割，蚂蚁的控股权被直接压缩一半仅剩50%，其余股权被引进的多家机构出资持有。


这一次，蚂蚁消金经历多次股权变更和调整后，除了蚂蚁继续稳坐第一大股东外，就属国资系的话语权最高，除了杭金数科，第三大股东南洋商业银行背后是中国信达，中国华融和重庆农信集团都是老牌国企。


也就说，蚂蚁消金将由蚂蚁、国企和民企共同管理、共同承担风险、共同分享成果，兼顾了审慎经营和金融创新的原则，成果安全软着陆后，宣告了蚂蚁整改即将划上句点，蚂蚁最大危机也告消除。


没有吸储的命，却得随了银行的管，但这却是当下蚂蚁的最好归宿。


三




万亿规模的蚂蚁，背后牵涉了上亿用户，每一次改变都可能带来巨震。


这一次重大调整，自然也会在无形中影响很多人。


最直观的影响，也就是换了个名字，用户仅在第一次使用的时候，会被提示已经更名，实际体验不会感觉有区别。


更多用户，尤其是新用户，可能会发现新的花呗、借呗门槛，还在不断提高。


这次增资完成后，蚂蚁注册资本提高到185亿，按最高13倍的杠杆计算，再加上“自有资金30%以上”的监管红线，蚂蚁能承接的放贷余额将提高到2400亿，全部用于联合放贷的话，蚂蚁的放贷规模也能提升到8000亿左右。


而即便如此，距离蚂蚁两年前1.7万亿的规模，仍只有一半，剩下的依然需要持续压缩。


不少人会发现自己的额度降了，更有少数人会被额度清零，等于被蚂蚁拒之门外。


个人拆东墙补西墙的游戏，蚂蚁这个原来重要的“中转站”，相当于失灵了。


但这并不是坏事，而是国家自上至下的一场变革，倒逼所有人科学合理地规划自己的借贷行为。


毕竟靠谁都不如靠自己，什么时候花自己的钱才最踏实。


今天，我们说别了花呗、借呗，不是说它们真的没了，更不是说不能用了，而是在国内风靡了30多年“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形超前消费思想，是时候说再见了。


对所有人来说，这都是一个旧时代的结束，也是新时代的开始！


蚂蚁们被迫后退的一小步，都将成为中国金融和社会消费迈向成熟的一大步。