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大家好我是宠粉的烟火，前两天有小伙伴来跟烟火提建议说希望多一些小白向的内容，烟火含泪接受了这个建议。 其实从最开始的一些内容可以看的出来烟火也是这个打算。 但是后来因为一些原因，之前的好多选题暂时不敢碰了，开始转变了内容的方向。
不过 申卡顺序应该还是可以聊一下的，于是有了这篇走心级的干货文章。 了解烟火的读者都知道，就算是干货，烟火也能把它搞湿，看起来一点也不枯燥。 请放心食用。 申卡顺序到底重不重要，其实也和玩卡的思路有关。 - 如果是有一定的追求的高端玩家，想通过玩卡建立起百万级别的授信规模以备不时之需，通过最少的成本拿下最多的权益、覆盖自己的日常需求，那么申卡顺序可以说是命门。
- 但是如果只是为了薅各种几块几毛的小羊毛、银行活动，甚至是为了各种新户礼而频繁申卡、销卡的纯粹羊毛党，不在乎自己征信密密麻麻一片、满手几千块菜卡，那么其实完全可以不用看这篇文章，盯着活动多福利好的卡申就行。
理解了这篇文章，至少会对常见的多头授信、刚性扣减等名词有一个深入的理解。 再结合自己的实际情况，起码能提升50%以上的申卡效率，下一个卡圈推土机就是你。 至少烟火目前的战绩，是算上销户行一共曾拥有过17家银行，没有一家是追而不得申而不下的（是指银行，不是指具体卡种，全部小白金以上，最低额度3W）。
银行分类众所周知，我国的银行众多，但对我们玩卡来说，只需要关注以下主流的银行，了解大致分类即可。
国有银行6家，但是大家常说的四大行特指工农中建。这类银行的一个特点是审批进件门槛高、额度相对保守、提额比较慢，但是风控相对宽松。 商业银行12家，以大家耳熟能详的大户居多，比如零售一哥 招行、今年发大力的 光大等等，每个银行的脾气也不尽相同。 城商行有很多，搞得好的甚至比部分商业银行规模还要大，其中的 上海银行凭借外滩钻、江苏银行凭借水钻、宁波银行凭借饭卡等等，也都有不错的热度。但这类银行的局限性是网点分布上远不如以上两种多， 申请时受地区限制比较严重。 外资行也有很多，开展个人信用卡业务并且为大家所知的其实也没几个。今年CITI要润了，结果拼命整烂摊子坑接盘侠，算是外资行为数不多的亮点之一。除此之外，外资行在各个方面都已经算是日薄西山，不复当年之勇。 在玩卡时，根据自己的情况，优先拿下国有银行较高额度卡，其次根据自身情况以及地区福利是否丰富等，搭配其他银行。
多头授信对信用卡玩家来说，通常指大家所说的“行数”。 - 比如一个纯白户，行数就是0；
- 如果是一个新手，只拥有一张中信无限、一张浦发超白、一张民生黑夫长，行数就是3；
- 如果是一个老玩家，分别拥有农行、中行、建行三家的精粹白、黑神庙、0001、冬奥白、大山白、支付白、家庭挚爱等等合计100多张卡，但他的行数还是3。
行数 ≠ 卡数。 这个行数，在征信报告上的显示，就是“发卡机构数” 。
在银行的风控模型中，一个“发卡机构数”，就对应一个“头”。 所有关于多头授信的限制，银行看的也就只有这一个地方的数字。 所以多头授信拒绝就很好理解了—— 既然你都有这么多备胎了，还来追我干什么？你给不了我想要的安全感，你走吧。 渣男，人家只是想成为你的唯一罢了。 常见的比较讨厌花心大萝卜的银行有： - 建设银行：5行以内；
- 农业银行：7行以内；
- 上海银行：9行以内。
其中 建设银行农业银行属于非硬性限制，就是说行数超过5、7之后，只是会影响风控模型其中一个指标，只不过这个指标的权重占比极大，所以一旦超过很难 下卡。 举个例子就是—— 一场考试，前50道题涉及你的年龄、收入、单位性质、职位、资产情况、婚育情况、授信总额、负债情况等等。 你各项都还算优秀，一共拿下了45分的高分，结果发现最后一道大题是—— 请选择你目前的持卡行数： 0~5行：得40分； 6~8行：得10分；
尴尬了不是，你一旦超过了5行，除非前面的50道题拿下满分，才有可能及格下卡，难度可想而知。 当然这是个比较极端的例子，实际情况中超过了建行、农行行数限制，但依然可以下卡的人数比例子中还是要多一些的。 但是上海银行的行数限制是硬性限制，就是说超过9行之后，直接系统拒绝。 举个相亲时的例子就是—— “对方多高呀？181？那多大岁数，哪里人，收入怎么样？” “对方多高呀？啥？179？那免谈！富二代也不行！！长成吴彦祖那样也不行！！！”
综上，对于多头授信比较敏感的银行，建议大家在限制范围内拿下。 不过有以下两个小提示需要注意一下： 1、未激活、未完全销户成功的卡，在征信上也算一个“头”； 2、部分银行早期的一些信贷产品，是以信用卡形式上征信的。 这也是为什么有些小伙伴说自己明明只有5行卡，为什么被多头授信拒绝的原因。 建议遇到类似问题的小伙伴们都去线下，打印一份纸质版完整的征信报告检查一下。 烟火其实一直都有一个观点： 分析过自己的纸质版征信报告之后，才算是玩卡之路真正的开始。
刚性扣减刚性扣减，可能是最近申请 光大信用卡的小伙伴们最常看到的一个拒绝原因。 想理解刚性扣减，其实这张图就可以：
实不能，非不想也。 大体的计算公式为： 我行刚性扣减余额 = 我行计算出的该客户刚性扣减总额度 - 该客户在其他机构的已有授信总额度。
在某一家银行，一个人的刚性扣减额度是根据一定的规则计算出来的。 假如计算出来你的刚性扣减额度是100W，但是因为你已经有一张50W的超白，一张50W的黑夫长，加起来已经达到了100W。 那么根据计算公式，你在该银行的刚性扣减余额就为0。 那么除非该银行是没有节操的中行，会给你下一张0额度的信用卡以外，其他银行就会拒绝掉你的申请。 或者你申请的是有起步额度的卡种，比如大山白，需要计算后的刚性扣减余额大于8万才能通过，如果小于8万，就会山体滑坡。 这也是为什么很多人申请高端卡会遭遇刚性扣减导致拒绝，但申请该行的金、普卡，或者接受降级审批，则会通过的原因。 但有一个奇葩的例外就是农行，它的计算公式为： 我行刚性扣减余额 = 我行计算出的该客户刚性扣减额度 - （该客户在其他机构的授信总额度 + 已在我行拥有的信用卡授信额度）。
也就是说：我疯起来连我自己都打。
这个的影响就在于，正常情况下比如你已经有一张5W额度的家庭挚爱，想要登山，在计算你刚性扣减余额时，是不把这5W算进去的； 但如果你是已经有一张5W额度的悠然白，想要申请精粹白，农行在计算你的刚性扣减余额时，还要把自家的这5W给减掉。 刚性扣减的负面影响如此之多，但其实刚性扣减也有一个正面的作用，就是对于很多高端卡来说，首卡额度达标，基本都可以秒批。 比如登山的一条小路就是首卡达到8W，二卡申请大山基本都能下卡。 同理还有浦发的AE，最近比较火的 交行钻，以及很多人心心念念的外滩钻。 这几张都是10W的起批额度，但是如果你持有对应银行10W以上额度的首卡，想拿下这几张卡，则概率极大。 那么刚性扣减到底是如何计算出来的呢？ 这个属于行内一个比较核心的指标，几乎没有人能知道确切的计算公式，只有一些坊间流传的小道消息： 刚性扣减总额为该客户年收入的3倍。
也就是30W年薪，90W的刚性扣减总额。 作为摸过几个银行系统的家伙，这个计算公式烟火虽然不能说一眼丁真吧，至少是太过粗糙。 稍微动动脑子思考一下就能明白，刚性扣减的计算绝对不是几个简单的指标就得出来的。 那么遇到刚性扣减真的没有办法破解了吗？ 有当然是有的，只是说来话长，而且各种奇技淫巧话题敏感，不敢发...... 总之思路就是让银行觉得你的身价用得到、还得起、配得上更高的刚性扣减额度就行。
多头授信和刚性扣减，其实是最近几年才开始执行得越来越严格的。 就拿如今这两项都执行得特别到位的老农来说，在19年之前也是雷打不动的非常6+1，分分钟就10W毕业。 今年7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，烟火也是做了解读。 《重磅！下卡更难、提额无望、再无终免...事关每一位持卡人的大消息》 只能说暂时来看，对于多头授信、刚性扣减的执行力度看不出来有放松的迹象。 玩卡，且玩且珍惜吧。
首卡选择这里的首卡，有两个意思： 人生中的第一张信用卡、每家银行的第一张信用卡。 人生中的第一张信用卡。 作为整个玩卡生涯的开局，为了能为以后打下一个好的基础，只有两个重要的原则： 确保通过率、确保高额度。 确保通过率的意思是—— 如果你尚未持有任何一家银行的信用卡，第一次申请A行就遭到拒绝，那么下次再申请B行时，B行能从你的征信上看到的东西是： 这个人从来没有使用过信用卡，申请过A行的信用卡，并且没有通过。 呵呵，初恋没有追到手，就想着退而求其次来撩我？没门！我也不给通过。 实际上可能没有这么夸张，但是首行首张信用卡没有通过，再去申请其他银行的话，征信上是很不好看的。 确保高额度这个就好理解了。 假如你第一张信用卡就是30W的额度，那么第二家就算你去裸申，它心里也会犯嘀咕： 这孩子该不会是第一家行的私行客户吧，不会是个低调的土豪吧？ 不然没道理第一家银行给这么高额度吧？ 那我给个三万五万的是不是有点儿拿不出手？是不是有可能失去一个潜力客户啊？ 不行，我也得给高一点儿。
但如果第一张信用卡下了一张几千的菜卡...... 删号吧不然就。 因此，首卡要选择你每个月10W工资的代发行、你家500平大别野的房贷行、你的劳斯莱斯的 贷款行、你读清北博士后时候的助学贷款行...... 开个玩笑，但思路就是去银行“炫富”—— 不要网申，带上所有能证明你值得的材料，去银行找个负责的理财经理，全部提交上去。 今时不同往日，至少烟火比较熟悉的一些银行，现在几乎已经没有哪家对白户有额外的扣分项。 所以不必翻着老黄历参考，认为首卡就是要去下招行、下交行，因为别人说这两家银行白户好批。 白户确实是好批，但还真就不是非招交不可。 总之，申卡的第一次，可能比那个第一次还重要，要慎重。 每家银行的第一张信用卡。 根据上面的章节已经学到的知识，由于多头授信、刚性扣减的存在，导致下卡之后慢慢养额度的玩法已经不再适合这个时代。 因此在去申请一家新行时，尽量选择那些起批门槛有一定要求，下卡有保底额度的卡种。 答应我，不要再像曾经那样，在路边摊、公众号、广告上看到一张“新用户办理就送拉杆箱”的金卡普卡就往上冲了。 现在的打法，讲究一步到位、一击必杀。
总结了解了上面讲得内容，结合自己自身的实际情况，大致的一个申卡顺序的思路就可以得出了—— - 0~5行：追求卡均额度，不局限于银行，但至少有一家四大的高额度卡。其他银行会参考四大的额度，但反过来不会。
- 6~8行：最晚第6行拿下建行，最晚第8行拿下农行，不然后期就会很难。
- 10行以内：最晚第10行拿下上海银行，不然后续系统直接拒。
- 10行以上：其实一般人玩到10行，再加上每家行多几张卡，就已经必然会陷入到在玩卡上投入巨大精力的情况之中了。
今天这张卡有这个活动；明天那张卡有那个满减；今天是周X，要抢XXX；这个月X行有活动，消费达标返现，我算算还差多少；哎呀，这张卡上个月什么时候刷了一笔，逾期啦....... 人的精力是有限的，你又没打算来写公众号，那当你每天把时间都花在这些事情上面时，你的主业就会受到影响。 然而玩卡，终究资质硬才是真的硬。 就像一场饭局结束后，无论你之前使出了多大的努力，在饭局上试图表现自己、吸引女神的注意力、取得女神的欢心，都比不上那个一直一言不发的富B，按响马路边那辆大G后，对女神说得那一句： 你住哪里？
经济困难，生活不易，学会利用信用卡的省钱小妙招，提升生活品质。 关注我，能省、会薅、逼格高！
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发表于 2022-10-20 17:54
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