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社区 玩卡生活 卡奴与卡神 详谈信用卡分期费率误区!
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[卡神] 详谈信用卡分期费率误区!

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发表于 2021-9-28 23:50 | 显示全部楼层 |阅读模式
本人用了5年左右的信用卡,也看了1年多的论坛,发现信用卡分期把很多卡友都忽悠了,让很多卡友误以为分期费率不是很高,尤其很多银行打折之后,尤其交行3.1折费率,就看楼主的举例吧,月费率0.22%(月费率0.22%是我能找到最便宜的了,其他的如果不是特殊情况,都远比这个贵,如果你能找到更便宜的,按照比例折算就是),年化费率看似2.64%左右,是不是看似比最贵刷卡“年化”费率0.6%*12=7.2%低得多??
1.jpg

然而是这样吗?

本文就想详谈这里的误区,让广大卡友不要被蒙骗!不要被平白无故坑了无数的分期手续费!


很多卡友都被忽悠了!仔细看,这不是每期费率都是0.22%!而是每期的手续费和第一期,注意,第一期,总本金的手续费之比为0.22%!!

也就是说,每次你还了本金之后,仍然按照没还本金的比例来还手续费!这显然是在忽悠人!!

假设分期12期,那么每期的剩余本金所占比例和实际的手续费与剩余本金比是这样的关系:

12期分期本金比例与实际利率倍数.png
也就是说到了最后一期,分期利率实际上有第一期的12倍!也就是年化约31.67%!

当然,所有期平均下来,肯定没这么高,但是远远高出第一期的费率!

大家可以用excel迭代,计算平均下来的利率,或者直接用RATE(期数,每期还款,总本金)函数计算实际利率:

2.png

那么本3.1折的分期年化利率实际上高达4.84%!!实际上,多数分期年化利率为界面展现的“年化费率”的1.85倍左右!!

再看看刷卡手续费呢?

首先,0.6%的手续费对应的不是一个月哦,而是55天!就算不在这一天刷完,稍微控制下,平均50天的免息期不是问题吧?即使不参加任何活动,即使没有任何返现,那么就仅仅扣除0.15%的积分价值,这是分期没有的!0.6%-0.15%=0.45%

实际上刷卡的月费率只有0.45%/50*30=0.27%左右,折合年化利率只有0.27%*12=3.24%!!!

如此折扣下的分期费率实际利率都有4.84%,而最高的刷卡利率(38比比皆是,本文还只考虑了最高60的)也才3.24%!!

最“实惠”分期4.84%的年化利率和“最贵”3.24%的刷卡年化利率相比,大家还觉得分期划算吗?更何况多数情况下分期费率远远高于月0.22%,刷卡费率多数都能到0.38%?很多时候刷卡还有大量羊毛返现?综合考虑,绝大多数带费率的分期跟刷卡,完完全全没有可比性!

综上所述,能不分期就不分期(除非分期费率极低或者无手续费),远离分期电话的忽悠,不要以为打折的分期就划算!
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发表于 2021-9-28 23:55 来自手机 | 显示全部楼层
所以我从今年开始,任何银行电话一概不听,前几年一直分期,不知付出了多少冤枉钱
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 楼主| 发表于 2021-9-28 23:56 | 显示全部楼层
天天发横财2015 发表于 2021-9-28 23:55
所以我从今年开始,任何银行电话一概不听,前几年一直分期,不知付出了多少冤枉钱

是这样!知道分期的陷阱就能规避很多弯路。。

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 楼主| 发表于 2021-9-29 00:08 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2021-9-29 00:08 | 显示全部楼层

谨慎分期,远离忽悠
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发表于 2021-9-29 00:10 来自手机 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2021-9-29 00:10 | 显示全部楼层

典型的利用消费者心理,处处是陷阱啊
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 楼主| 发表于 2021-9-29 00:15 | 显示全部楼层
0.45%/50*30=0.27%是按照50天计算的,实际上特殊卡种广发天使卡、工行医护卡那个值远远超过50!另外0.15%的积分价值也只是大致取平均,像平安,像中行三倍五倍积分,像建行油卡,哪个才0.15%的价值?本文只是最保守、最劣势的估计!
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 楼主| 发表于 2021-9-29 00:24 | 显示全部楼层

嗯嗯,不忍太多卡友被骗,想提醒一下大家……
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 楼主| 发表于 2021-9-29 00:26 | 显示全部楼层
知乎上跟我的说法大同小异,也不知道我说的跟知乎上的哪个更明白一些…………
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紫气东来三万里 发表于 2021-09-29 00:24
嗯嗯,不忍太多卡友被骗,想提醒一下大家……

如果前几年能看到你的分析就好了,唉,现在下水就是因为之前一直分期,惨哦
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 楼主| 发表于 2021-9-29 00:30 | 显示全部楼层
天天发横财2015 发表于 2021-9-29 00:29
如果前几年能看到你的分析就好了,唉,现在下水就是因为之前一直分期,惨哦

没关系,从现在开始,看清楚他们的真面目,找到对自己最佳的策略,能顺畅很多的
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19.7.29 中信55k 淘气
19.8.28 交通12k(10k→12k) 010亿通行
20.3.21 上海36k(25k→30k→36k) 淘宝白
20.3.30 平安10k+50k快充 ele
20.4.23 民生30k 88白
20.9.01 中国13k(10300→13k) 美&赞&冬奥白
21.3.23 广发54k(40k→54k) 天使白
21.3.19 农业10k 诗意&悠然白
21.4.13 光大80k 卓越孝心白
21.9.26 邮储15k 熊
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发表于 2021-9-29 00:37 来自手机 | 显示全部楼层
紫气东来三万里 发表于 2021-09-29 00:30
没关系,从现在开始,看清楚他们的真面目,找到对自己最佳的策略,能顺畅很多的

是的,从今年开始,银行电话从不听过,要降要封随便他,反正以后不会分期了,其实分期费率是刷卡费率三倍以上,即使是0.33也是刷卡费率的二倍以上
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