银行与互联网平台共生关系下的互联网金融业务何去何从

八荒通神

经历野蛮生长数年，互联网金融业务的监管大网正慢慢收紧。?

在金融数字化转型浪潮中，对于银行尤其是经营规模、经济实力较弱的中小银行来说，与兼具流量与技术的互联网平台合作成为重要出路。另一方面，互联网平台也有意涉足金融领域，将其所掌握的流量、数据“变现”。双方各取所需、优势互补，形成共生关系下的互联网金融，并发展出多种业务模式，而部分业务又有“监管套利”之嫌。?
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“银行和金融科技平台开展这些合作，是利用了银行的资金优势、牌照优势和金融科技平台的获客优势。”上海财经大学公共经济与管理学院副教授郭峰向澎湃新闻表示。?
他指出，传统银行特别是很多小型银行，有完整的银行牌照，可以吸收存款，也可以发放贷款，但在互联网时代，其获客上存在很大困难。而一些互联网平台，已经成为数亿民众每天都要打开的国民级应用，拥有庞大的客户资源。虽然这些平台也获得了一些银行等金融机构牌照，但这些牌照很多都是受限的，例如网络银行的远程开户问题一直没有完全解决，这就导致这些互联网平台必须寻找传统银行等金融机构合作。?
“正因为双方存在各自的诉求，因此双方的合作才如此普遍。”郭峰说道。?
当下，这些新型的业务模式百花齐放，在为人们带来更多生活便利或投资产品的同时，也为监管带来新的挑战。从互联网贷款业务到互联网保险业务，互联网金融业务的规范政策频频出台。12月18日蚂蚁集团率先下架互联网存款产品以来，截至目前，至少9家以上头部互联网平台已纷纷下架相关产品，互联网存款业务监管或将趋严。?
“互联网平台+银行”共生关系下的互联网金融业务将走向何方？?
银行提供牌照、资金，互联网平台提供流量、技术、场景?
“银行与互联网平台合作，主要是获取流量、技术和消费场景。”一位城商行的从业人士对澎湃新闻说道。?
商业银行与互联网平台合作的主要业务以互联网存款业务和互联网贷款业务为主。?
互联网存款产品是商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。?
一位互金行业人士表示，互联网存款产品能够做成的根本原因在于存款保险制度。按照2015年正式实施的《存款保险条例》，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。因此，也有人认为，互联网存款是在滥用存款50万元法定偿付标准。?
“城商行、农商行等中小银行的传统盈利模式主要是存贷差，吸收存款的多少决定了其信贷端的收益，因而吸储成为各家金融机构竞争的关键点。”中国区块链与产业金融研究院院长刘洋表示，中小银行由于品牌知名度和影响力不足，获客成本要高于大型银行，利率市场化改革实施后，中小银行挂牌存款利率普遍高于大型银行，但是苦于互联网获客通道不畅和流量不足，与互联网平台具有良好的合作互补性。?
对于金融科技平台来说，西南财大金融学院数字经济研究中心主任陈文表示，可以收取千分之二、千分之三左右的手续费还算可观，同时还可以通过互联网存款产品迅速做大成交规模，可以帮助其提升估值水平。?
不过，一位民营银行的从业人士对记者表示，互联网平台只是一种获客渠道而已，银行只是基于效率的考虑——怎么样能更好的触达用户。?
互联网贷款目前主要有“助贷”和“联合贷款”两种方式。?
上述民营银行的从业人士告诉记者，在市场端，互联网平台依靠渠道优势，数据优势，帮助银行银行完成贷款的过程，称为“助贷”。在资金端，银行若联合互联网平台一起放贷称为“联合贷款”。?
该人士表示，银行与互联网平台的贷款类合作主要有消费贷和经营贷，消费贷主要面向消费者，经营贷则更多在产业互联网平台推出，面向小微商户和供应链企业。?
他举例称，顺丰上下游有很多企业存在融资需求，银行就可以和顺丰合作将贷款产品开放到顺丰平台上。而顺丰拥有小微企业的经营数据，可以为银行提供风控，进行风险的识别定价，再发放贷款。?
他认为，银行面临的最大挑战是信息不对称，互联网企业通过数字技术和互联网技术，一定程度上能解决信息不对称的问题。?
风险隐患与监管盲区?
银行与互联网平台优势互补开展互联网金融业务背后潜藏着风险隐患。