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8月20日，最高人民法院发布新规，宣布民间借贷利率不得高于LPR的4倍。
消息一出，整个金融圈顿时就炸开锅了。
冲击最大的，肯定是小贷公司、消费金融公司，几乎是灭顶之灾啊！
但我们最关心的，当然还是信用卡。
有人会说，文件的适用对象是民间借贷，银行、小贷、消金不适用。
小贷消金咱不管，但中国的银行贷款利率，是绝对不可以高于民间高利贷的。
这不仅是道德问题，更是政治问题。
要知道，中国的银行向来讲政治，特别是大银行。国家说让利1.5万亿，银行二话不说就立马执行。
虽然银行的形象一向不讨喜，骂银行会人人叫好，夸银行就容易被骂。
但请大家认清一个现实，我们跟银行是利益共同体。
信用卡业务赚到钱了，银行才会做更多的市场活动，我们才有更多的信用卡优惠。
所以我关心银行，实际就是关心饭碗。
那银行的钱哪里来，当然是客户身上赚来的，羊毛出在羊身上嘛。
玩卡的群体，分为融资党、羊毛党、机酒党。
广义上来讲，机酒党也属于羊毛党。
银行主要是赚融资党的钱，而羊毛党又赚银行的钱。
于是有人戏称信用卡是“劫穷济富”，但这说法有失偏颇。
融资的不一定是穷人，好多人就是靠借钱发家的，越有钱越爱借钱；
羊毛党也不见得是富人，真正的有钱人是不屑于玩卡的。
扯远了，说回正题吧。
早在7月底，业内传来政府要调整贷款利率上限时，我就担心信用卡了。
当时我的预测是18%，因为低于18%好多银行就触碰红线了。
即便是18%，其实有几家银行也已经超出了。
《重磅！借款人、贷款人都要注意》
但没想到，政府这么狠，一下子降到15.4%。
有人会问，那信用卡的利率，有没有超过15.4%呢？
大草作为信用卡行业沉浸多年的老手，明确告诉大家：毋庸置疑，肯定有！
就拿我们最熟悉的“信用卡取现”和“最低额还款”，
日息万分之5，那年化就是18%了，这是全国银行统一的标价。
并且年化18%只是利息，还没算取现手续费。
大家都知道，信用卡收入中，分期业务最赚钱。
年费、POS机回佣都只是小头，大头是分期的收入费和最低额还款的循环利息。
以招商银行为例，2019年信用卡收入799.88亿，其中利息收入539.99亿，占比67.5%。
说明一下，招商是将分期业务统计到“利息收入”，有些银行则统计为“手续费收入”。
取现和最低额还款，是全行业统一，但分期手续费就不一样了。
信用卡分期的利率，国有银行是相对便宜的。特别是工行，较LPR仅上浮0.5%。
重点自然是股份制银行了，于是我找了4家现金分期比较突出的股份制银行，平安浦发中信民生。
奇怪的是，我的浦发万用金没资格，联系了好几个朋友也都没资格。
于是我放弃了浦发，换成了相对小众的浙商银行。
（左为平安，右为中信）
我惊奇的发现，这4家银行的分期手续费，竟然都在打折！
打折后的费率，都落在15.4%以内，而我印象中好像不是这样的。
特别是平安，费率0.75%，掐的真准。
（左为民生，右为浙商）
我的信用卡基本不分期，所以不敢确定，这手续费打折，是之前就有还是刚出现的。
所以各位朋友，如果你有分期过，欢迎留言。
另外我相信，LPR的4倍必将成为银行业的红线。
这是个好现象，分期手续费处于合理范围，也有利于信用卡行业的良性发展。
同时我也预测，取现和最低额的日息万5计息规则，监管部门也会予以调整。
顺便给大家普及个知识点：APR和IRR 。
APR (Annual Percentage Rate) 是名义利率，其计算的年利率=息费总额/借款本金。
IRR (Internal Rate of Return)是内部收益率，是指借款现值总金额与偿还本息现值总金额相等时的利率。
目前主流司法判决，认同的利率计算方式就是IRR。
举个栗子，我向银行借了12000，分12个月偿还。每月归还1100元，其中本金1000元，利息100元。
那么总还款13200元，本金12000元，利息1200元。
按照APR方式来计算，
息费总额/借款本金=1200/12000=0.1，即APR利率=10%。
可若按照IRR来计算，
12000=(1100/(1+IRR)+1100/(1+IRR)^2+……+1100/(1+IRR)^12
计算结果是17.97%，即IRR利率=17.97%。
现实操作中，信用卡分期往往只告诉你分期费率，对应的就是APR。
而实际年化利率，之前银行都不会主动告知，近年来情况日渐好转。
比如上面民生的现金分期，就直接告知折合年化是11.97%
而农行更合规，直接在公告里将年化手续费率给写明了。
最后多嘴一句，这次利率上限的调整，肯定会引来一场大动荡。
不管是信用卡，还是小贷消金，已经有人在磨刀霍霍了。
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发表于 2020-8-23 23:21
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