20200701【每日一话】信用卡逾期，如何向不合法逾期费用说不？

许你一生一世

信用卡一旦逾期，面临的是各式各样的催收，而初次逾期的你除了害怕，还是害怕。

而面对催收或者协商之中银行的不合理不合法的因素，你除了默默承受还有别的选择嘛？

今天我们来学习一两条法律向不合理的还款说不？

2020年的全球疫情加重了债务的爆发……

全国所有人的收入当按上暂停3个月的时候才发现原来我们身陷的坑有多深……

于是2020年成为了债务的爆发年，很多的人被无情的催收。初次逾期面对着上门，联系亲朋好友，联系村委或者起诉、报案坐牢是何等的恐慌，一旦击垮了你的心理防线，催收哪怕给你一丁点缓和的余地你都会无情的接受，而这也成为了你在债务中越陷越深的根源。

信用卡逾期费用组成部分分析：

1、违约金

信用卡逾期之后，违约金占逾期费用的大部分。刚开始你没感觉到违约金有多可怕，如果逾期一年的话，违约金可占到年利率百分之一百以上……

第一个月违约金构成部分：

第一个月的未还全款的最低还款的5%；分期未还部分的5%；而利息就以万分之五每天来计算。

第一个月违约金不是很明显，第二个月逐渐增多，第三个月再次递增。

而最要命的是信用卡逾期3个月之后,全额罚息。甚至概念？

比如你欠10万的信用卡，全额罚息违约金一个月就是10万的5%,一个月5000元？

2、利息计算

信用卡未逾期享受的就是免息。而一旦逾期，利息的计算方式就是万分之五每天，也就是说一万元每天5元，10万元一天就是50元，一月下来就是1500元。

3、取消分期，手续费全收

法律规定银行业和贷款都不能先扣利息和手续费，所以银行的分期是每期都在收利息和手续费的。而你一旦逾期3个月之后，银行会主动取消你的分期，并且把所有的分期手续费一下子全加进你的帐单。

很多人只感觉到自己怎么一下子欠了这么多？却不知道这笔费用如何而来？这样做是否合理呢？我们后面细说。

4、复利收取

当你第一个月未偿还的部分又会当成第二个月的本金来计算利息及违约金，这样就会导致这个雪球越来越大，越来越大无法停止的状态。

所以信用卡逾期之后，你面对的不光是催收、起诉、坐牢等风险；还有那一堆看着都还不完的账单，不合理的解决处理，只能让我们在这个坑里越陷越深，无法自救……

为什么在逾期之后催收要求你全额还款时都承诺给你减免至本金？

从此可以说明两点：

1、银行不愿意承担逾期风险，哪怕少收点息也愿意一次性要回本金。

2、高额的罚息是否也有违规的风险？

面对逾期之后高额的罚息及费用，哪些合法，哪些又不合法？

银行的所有费用不比网贷，基本上都是合理合法的，包括信用卡领用条约中明确规定的5%的违约金及0.5%每天的利息。

那既然是合理与合法，又如何来谈减免与不合理？

《合同法》第二百一十一条第二款“自然人借款合同约定支付利息的，借款的利息不得违反国家有关限制借款利率的规定”和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《意见》）第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍

为什么在法院判决中常讲的24%就是从这里来界定的。

今日话题——信用卡逾期费用你清楚吗？

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呦呦廘鸣

报案、经侦介入等等，除有足够的证据证实债务人已经涉嫌信用卡诈骗或妨碍信用卡管理等罪，否则公安是不会立案的，相反银行还需要承担虚假报案等法律责任甚至刑责。在信用卡逾期人群中，绝大部分是“善意逾期”，极少部分是“恶意逾期”，这也是银行宁愿承受暴力催收的法律风险，也不愿走法律渠道的直接原因。

时光荒凉了承诺

应该先整理规划债务，制定合理的归还计划。然后按照计划，提高赚钱能力，归还债务。信用卡逾期最严重的就可能牵连到刑事责任了，如果办理信用卡时，如果没有虚假材料，涉及的是恶意透支的。根据最新的规定，金额超过5万，经两次有效催收，逾期三个月，就有可能牵连刑事责任。如果有还款能力可以协商分期还款。如果还款能力不足，通过主动起诉可以避免不必要的刑事责任，分期还钱给银行。

乔棒主

先找个工作，保障生存，稳定下来再来考虑还款的事情。已经逾期三个月，征信必然受损，不必去纠结。保存好信用卡支出记录（特别是为生意透支的部分），以备万一。安安心心上班，稳定之后再来跟银行谈协商还款的问题，很大几率能够谈到只偿还本金。

zhangy0205

有理有据，正面刚！

南祀

一般沦为羔羊

南祀

打卡报道了

迟到的蜗牛

虽然我不是太懂，但总觉得能不逾期还是不逾期了

dongliyong

如果没有足够的卡片来回倒，最好的办法还是选择分期。

林静鸟谈天

还是少用为妙，信用卡本身就是一种变向的贷款

小招爱玩卡

科普了  谢谢              

废话输出机器

银监会可以保障我们的合法权益吧

etanchan

理性消费，提高收入是王道。尽量不要逾期吧

知道取什么

感谢！学习了！

只求睡的好

信用卡还有不合法的？

老实人一个

这个减免也不容易吧

朴段基

一般是会全额追缴，但是如果时间太长外包机构是能申请的，具体看机构和银行了

阿卡布列

感谢分享，还是不逾期为好

上下衣申

向不合法逾期费用说不!

紫气东来三万里

向不合理消费说不不就完了么