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社区 玩卡生活 用卡心得 【征文投稿】浅析分期通,固定本金+固定利息贷款,真实 ...
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[此处有坑] 【征文投稿】浅析分期通,固定本金+固定利息贷款,真实利率及提前还款利率。

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发表于 2020-4-27 01:55 | 显示全部楼层 |阅读模式


最近看到很多人在问分期通,简单聊一聊。
首先你所看到的并不是真实利率,因为你是分期还款。


回到正题,关于提前还款,前提是你有贷款用钱需求,但不是那么缺钱,而是更追求“利益”最大化,利息最小化。
很多大佬可能都明白,但是总有不懂的小白,手里只有1%的本金,却还着100%本金的利息。


【以下数字仅适用于分期固定本金+固定利息还款】
以我个人为例:
建行的13.4W的分期通,显示月利率0.4%,年利率4.8%,实际真实分期利率9.6%左右(因为你的贷款本金每个月在减少,但利息没变),贷款5年,2018.4开始还款的,每期本金2233.33,利息536。


众所周知,固定本金+固定利息贷款,越往后还款,利息相同,你所持的本金是越少的。
比如:
我刚下款时,我实际使用的贷款额是13.4W,利息是全部本金的利息,536每月
当我还款一年后,实际我在使用的贷款本金已经只有107200(134000-2233.33*12),但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款两年后,实际我在使用的贷款本金已经只有80400(134000-2233.33*24),但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款三年后,实际我在使用的贷款本金已经只有53600(134000-2233.33*36),但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款四年后,实际我在使用的贷款本金已经只有26800(134000-2233.33*48),但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款四年6个月后,实际我在使用的贷款本金已经只有13400(134000-2233.33*54),只有我贷款本金的十分之一了,但是我仍然在按134000的利息536还款。


【以下数字仅适用于分期固定本金+固定利息还款】
那么,我贷款13.4W,
在使用2年时还款,还款利息是12864,而在这个2年中,我平均真实使用贷款金额是107200(还是因为在分期还款),真实的使用利率就是6%。
你可以理解为,我借了银行107200,使用期限2年,到期一次性还本,利息12864,我的真实借款利率是6%。


在使用2.5年时还款,还款利息是16080,而在这个2.5年中,我平均真实使用贷款金额是100500(还是因为在分期还款),真实的使用利率就是6.4%。
你可以理解为,我借了银行100500,使用期限2.5年,到期一次性还本,利息16080,我的真是借款利率是6.4%。


所以简单来说,就是你越提前还款,越靠近4.8%的年利率;而只有你使用一个月就还掉,才能真的享受到4.8%的年利率。


这个浅显易懂的道理,我相信还是有大把的人不知道的。
所以在这里抛砖引玉,简单分享以下自己的理解,如有不对的地方,请大佬们及时指正。


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 楼主| 发表于 2020-4-27 01:57 | 显示全部楼层
大晚上写的,在写这个之前,我一直认为分期通在一半贷款时间时候还款,真实利率就是4.8%,哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈,傻了
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发表于 2020-4-27 02:19 来自手机 | 显示全部楼层
有零费率的。(不考虑刷卡费)在账单日后刷卡,在第一期账单日出来之前提前结清,有近三十天免息期,这是零费率。
11年建行0.3w-6.1w(10.10) 16年兴业2.5w-13.3w(19.7)-155k(2020.3.23) 17年浦发1w-8.5w(10.3)-8.55w(1.8) 19年中行4w(9月首申) 已销:工行(0.1w,17年) 光大(1w,18年) 中信(1.5w,19年) 民生(3w,19年) 广发(2.9w,20年)
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发表于 2020-4-27 06:45 来自手机 | 显示全部楼层
还没算上刷出来的成本
已有:
招婊 6.0 逾期已停卡,目前己协商分36期
小贱 2.5 目前正常
卡奴一玫,一屁股债,家破人也想亡了!
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发表于 2020-4-27 08:03 来自手机 | 显示全部楼层
还不如tx来的实在。。
东莞农商银行_24k 邮政_30k 广发_10k 华夏_10k 平安_50k 光大_61.2k 民生_20k 招行_42k 徽商_20k 工行_70k 建行_15k
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发表于 2020-4-27 14:45 来自手机 | 显示全部楼层
我申请下来了,还没刷卡。都他妈要逾期了。还在乎这个?12%年化好过网贷
工行_20k 兴业_40k 招行_65k 交行_9k 建行_59k

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发表于 2020-4-27 15:08 | 显示全部楼层
确实是这样。这种不是到期一次性还的    在他说的费率上无脑乘以2就是真实费率了。。。
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发表于 2020-4-27 23:42 来自手机 | 显示全部楼层
能借出来都不错了,预审批有,就是借不出来,你说气不气人。
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发表于 2020-4-28 23:24 | 显示全部楼层
学习了。谢谢了。
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发表于 2020-4-29 07:53 来自手机 | 显示全部楼层
老猫叔不说情话 发表于 2020-04-27 01:57
大晚上写的,在写这个之前,我一直认为分期通在一半贷款时间时候还款,真实利率就是4.8%,哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈,傻了 ...

用了一半时间还,真实利率是多少呢?不懂
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发表于 2020-4-30 17:37 来自手机 | 显示全部楼层
老猫叔不说情话 发表于 2020-04-27 01:57
大晚上写的,在写这个之前,我一直认为分期通在一半贷款时间时候还款,真实利率就是4.8%,哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈,傻了 ...

哈哈,我媳妇以前也是这么想的
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发表于 2020-4-30 17:37 来自手机 | 显示全部楼层
kashen93182986 发表于 2020-04-27 15:08
确实是这样。这种不是到期一次性还的    在他说的费率上无脑乘以2就是真实费率了。。。:lol

强,无脑×2,
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 楼主| 发表于 2020-5-7 12:07 | 显示全部楼层
干饭 发表于 2020-4-26 18:19
有零费率的。(不考虑刷卡费)在账单日后刷卡,在第一期账单日出来之前提前结清,有近三十天免息期,这是零 ...

这.......不划算啊
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 楼主| 发表于 2020-5-7 12:08 | 显示全部楼层

对   对于很多人来说  还有一个套出来的成本
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 楼主| 发表于 2020-5-7 12:08 | 显示全部楼层
kashen92291621 发表于 2020-4-28 23:53
用了一半时间还,真实利率是多少呢?不懂

在使用2.5年时还款,还款利息是16080,而在这个2.5年中,我平均真实使用贷款金额是100500(还是因为在分期还款),真实的使用利率就是6.4%。
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发表于 2020-5-7 12:12 来自手机 | 显示全部楼层

不划算只是对于纯消费的人来说,对于要求资金短期拆借来说就很划算。理财经理就给我说过有些人利用这个免息期,挣的利润是刷卡手续费几倍十几倍。
11年建行0.3w-6.1w(10.10) 16年兴业2.5w-13.3w(19.7)-155k(2020.3.23) 17年浦发1w-8.5w(10.3)-8.55w(1.8) 19年中行4w(9月首申) 已销:工行(0.1w,17年) 光大(1w,18年) 中信(1.5w,19年) 民生(3w,19年) 广发(2.9w,20年)

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发表于 2020-5-7 15:04 | 显示全部楼层
确实手续费好高
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是的,感觉可以就申请,不行就别申请呗
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发表于 2020-5-8 09:09 | 显示全部楼层
大部分的都是翻倍的,除非你可以先息后本
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发表于 2020-5-19 20:46 来自手机 | 显示全部楼层
可以提前还吗,利息是算60期的吗?还是结算到还清的那个月
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