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最近看到很多人在问分期通，简单聊一聊。
首先你所看到的并不是真实利率，因为你是分期还款。
回到正题，关于提前还款，前提是你有贷款用钱需求，但不是那么缺钱，而是更追求“利益”最大化，利息最小化。
很多大佬可能都明白，但是总有不懂的小白，手里只有1%的本金，却还着100%本金的利息。
【以下数字仅适用于分期固定本金+固定利息还款】
以我个人为例：
建行的13.4W的分期通，显示月利率0.4%，年利率4.8%，实际真实分期利率9.6%左右（因为你的贷款本金每个月在减少，但利息没变），贷款5年，2018.4开始还款的，每期本金2233.33，利息536。
众所周知，固定本金+固定利息贷款，越往后还款，利息相同，你所持的本金是越少的。
比如：
我刚下款时，我实际使用的贷款额是13.4W，利息是全部本金的利息，536每月
当我还款一年后，实际我在使用的贷款本金已经只有107200（134000-2233.33*12），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款两年后，实际我在使用的贷款本金已经只有80400（134000-2233.33*24），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款三年后，实际我在使用的贷款本金已经只有53600（134000-2233.33*36），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款四年后，实际我在使用的贷款本金已经只有26800（134000-2233.33*48），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款四年6个月后，实际我在使用的贷款本金已经只有13400（134000-2233.33*54），只有我贷款本金的十分之一了，但是我仍然在按134000的利息536还款。
【以下数字仅适用于分期固定本金+固定利息还款】
那么，我贷款13.4W，
在使用2年时还款，还款利息是12864，而在这个2年中，我平均真实使用贷款金额是107200（还是因为在分期还款），真实的使用利率就是6%。
你可以理解为，我借了银行107200，使用期限2年，到期一次性还本，利息12864，我的真实借款利率是6%。
在使用2.5年时还款，还款利息是16080，而在这个2.5年中，我平均真实使用贷款金额是100500（还是因为在分期还款），真实的使用利率就是6.4%。
你可以理解为，我借了银行100500，使用期限2.5年，到期一次性还本，利息16080，我的真是借款利率是6.4%。
所以简单来说，就是你越提前还款，越靠近4.8%的年利率；而只有你使用一个月就还掉，才能真的享受到4.8%的年利率。
这个浅显易懂的道理，我相信还是有大把的人不知道的。
所以在这里抛砖引玉，简单分享以下自己的理解，如有不对的地方，请大佬们及时指正。
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发表于 2020-4-27 01:55
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