【征文投稿】浅析分期通，固定本金+固定利息贷款，真实利率及提前还款利率。

老猫叔不说情话

最近看到很多人在问分期通，简单聊一聊。
首先你所看到的并不是真实利率，因为你是分期还款。


回到正题，关于提前还款，前提是你有贷款用钱需求，但不是那么缺钱，而是更追求“利益”最大化，利息最小化。
很多大佬可能都明白，但是总有不懂的小白，手里只有1%的本金，却还着100%本金的利息。


【以下数字仅适用于分期固定本金+固定利息还款】
以我个人为例：
建行的13.4W的分期通，显示月利率0.4%，年利率4.8%，实际真实分期利率9.6%左右（因为你的贷款本金每个月在减少，但利息没变），贷款5年，2018.4开始还款的，每期本金2233.33，利息536。


众所周知，固定本金+固定利息贷款，越往后还款，利息相同，你所持的本金是越少的。
比如：
我刚下款时，我实际使用的贷款额是13.4W，利息是全部本金的利息，536每月
当我还款一年后，实际我在使用的贷款本金已经只有107200（134000-2233.33*12），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款两年后，实际我在使用的贷款本金已经只有80400（134000-2233.33*24），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款三年后，实际我在使用的贷款本金已经只有53600（134000-2233.33*36），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款四年后，实际我在使用的贷款本金已经只有26800（134000-2233.33*48），但是我仍然在按134000的利息536还款。
当我还款四年6个月后，实际我在使用的贷款本金已经只有13400（134000-2233.33*54），只有我贷款本金的十分之一了，但是我仍然在按134000的利息536还款。


【以下数字仅适用于分期固定本金+固定利息还款】
那么，我贷款13.4W，
在使用2年时还款，还款利息是12864，而在这个2年中，我平均真实使用贷款金额是107200（还是因为在分期还款），真实的使用利率就是6%。
你可以理解为，我借了银行107200，使用期限2年，到期一次性还本，利息12864，我的真实借款利率是6%。


在使用2.5年时还款，还款利息是16080，而在这个2.5年中，我平均真实使用贷款金额是100500（还是因为在分期还款），真实的使用利率就是6.4%。
你可以理解为，我借了银行100500，使用期限2.5年，到期一次性还本，利息16080，我的真是借款利率是6.4%。


所以简单来说，就是你越提前还款，越靠近4.8%的年利率；而只有你使用一个月就还掉，才能真的享受到4.8%的年利率。


这个浅显易懂的道理，我相信还是有大把的人不知道的。
所以在这里抛砖引玉，简单分享以下自己的理解，如有不对的地方，请大佬们及时指正。

老猫叔不说情话

大晚上写的，在写这个之前，我一直认为分期通在一半贷款时间时候还款，真实利率就是4.8%，哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈，傻了

干饭

有零费率的。（不考虑刷卡费）在账单日后刷卡，在第一期账单日出来之前提前结清，有近三十天免息期，这是零费率。

一入卡圈深似海

还没算上刷出来的成本

乱入

还不如tx来的实在。。

废哥

我申请下来了，还没刷卡。都他妈要逾期了。还在乎这个？12%年化好过网贷

kashen93182986

确实是这样。这种不是到期一次性还的    在他说的费率上无脑乘以2就是真实费率了。。。

南瓜大少爷

能借出来都不错了，预审批有，就是借不出来，你说气不气人。

黑腰佛

学习了。谢谢了。

kashen92291621

老猫叔不说情话 发表于 2020-04-27 01:57
大晚上写的，在写这个之前，我一直认为分期通在一半贷款时间时候还款，真实利率就是4.8%，哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈，傻了 ...

用了一半时间还，真实利率是多少呢？不懂

不负金樽不负卿

老猫叔不说情话 发表于 2020-04-27 01:57
大晚上写的，在写这个之前，我一直认为分期通在一半贷款时间时候还款，真实利率就是4.8%，哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈，傻了 ...

哈哈，我媳妇以前也是这么想的

不负金樽不负卿

kashen93182986 发表于 2020-04-27 15:08
确实是这样。这种不是到期一次性还的    在他说的费率上无脑乘以2就是真实费率了。。。:lol

强，无脑×2，

老猫叔不说情话

干饭 发表于 2020-4-26 18:19
有零费率的。（不考虑刷卡费）在账单日后刷卡，在第一期账单日出来之前提前结清，有近三十天免息期，这是零 ...

这.......不划算啊

老猫叔不说情话

一入卡圈深似海 发表于 2020-4-26 22:45
还没算上刷出来的成本

对   对于很多人来说  还有一个套出来的成本

老猫叔不说情话

kashen92291621 发表于 2020-4-28 23:53
用了一半时间还，真实利率是多少呢？不懂

在使用2.5年时还款，还款利息是16080，而在这个2.5年中，我平均真实使用贷款金额是100500（还是因为在分期还款），真实的使用利率就是6.4%。

干饭

老猫叔不说情话 发表于 2020-05-07 12:07
这.......不划算啊

不划算只是对于纯消费的人来说，对于要求资金短期拆借来说就很划算。理财经理就给我说过有些人利用这个免息期，挣的利润是刷卡手续费几倍十几倍。

石原里美啊啊啊

确实手续费好高

东方银龙

是的，感觉可以就申请，不行就别申请呗

王酷盖性格粉

大部分的都是翻倍的，除非你可以先息后本

kashen95394571

可以提前还吗，利息是算60期的吗？还是结算到还清的那个月