狼真的来了！工农建相继动手，2020只求软着陆！

大草 · 发表于 2020-1-6 20:52

1月2号晚上有福建朋友找我，说自己被建行吓到了。

那是2020年第1个工作日，上午他接到当地建行卡部的电话。

对方说，由于他多头授信，信用卡总授信超过50万，人行发函要求核实，要求他准备相关资料，提供给就近的建行网点。

这3样东西是：身份证、信用卡、月收入不低于11000并加盖公章的收入证明。

说明一下，电话不是建行总部，而是省里当地的。

事情很蹊跷，但对方明确说明，如果不配合就会被降额。

为了可怜的2.5万建行额度，他也只能乖乖配合。

他想不通，自己不过是授信55万的小人物，何以让银行这般大动干戈。

他这事也惊到了我，同时我又联想到论坛的一个短信截图。

短信内容太过离奇，我一直怀疑是PS的。

但听了他的故事，我又动摇了。

“刚性扣减”是老生常谈，但很多新人还不懂，我简单解释下。

“刚性扣减”，是指银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上，扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。

比如说，中行给我核定总授信为50万，但我在他行合计授信已有49万，那中行就只能给我1万额度。

以往我们谈及“刚性扣减”，一般是在办卡，或提额环节。

大家熟悉的招商，“他行授信过高”是提额失败最常见的理由。

你可能庆幸，幸亏我玩卡早，“刚性扣减”管不到我。

错，别高兴得太早。

“刚性扣减”若真的全面铺开，严格执行，

不能办新卡，不能提额度，那都是小事，

就怕扩展到贷后管理，对存量客户进行额度重申，这才是最致命的！

有个细节，大部分人都没注意到。

这几年银行的降额风控短信，内容都是“用卡异常”、“虚构交易”、“恶意透支”、“非正常交易”、“外部资信”、“信用评估”等字眼。

很少听说，是出于监管要求、刚性扣减给你降额的。

而现在，情况仿佛在起变化。

论坛的卡友都知道，这两个月工行农行在疯狂降额度。

那惨状可谓是血流成河，横尸遍野，惨不忍睹。

农行是从广东开始，再向全国蔓延之势。

特别是平安夜那天，农行版块简直是被“屠版”了。

从网络消息来看，农行在开展信用卡专项排查，是出于整改才批量降额的。

农行还只是对半砍，工行则更霸气，直接砍到0元。

0571的帖子最多，好几个二三十万的大额卡，瞬间归零。

听说也是监管部门的意思。

我国银行向来都是，四大行先走，其他银行后续跟。

刚性扣减，可是人行提了多年的老口号，一直雷声大雨点小。

这回工农大开杀戒，建行也开始跟进，那下一个，会是中行吗？

狼来了喊了这么久，莫非真的要来了？！！

银行之所以对信用卡下狠手，

过度授信导致不良率抬头，是不争的事实，但信用卡风险总体还是可控的，

最主要的诱因，还是监管要求。

信贷资金流入股市楼市，一直是银行审计稽查部门的检查重点。

随着银行IT系统升级，很多心知肚明但嘴上不说的违规事项，都逐渐浮出了水面摆到了台上，不能假装看不见，只能动手处理。

内部监督还是轻的，最重要的是监管部门：人行和银保监会。

国内大银行的信用卡总部，基本都集中于北京和上海。

而这两地的银保监局，在2019年都对信用卡授信问题做过指示。

2019年7月上海银保监局发公告，对辖内银行办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度，进行了集中处罚。

工行、农行、建行、招商、交通、浦发、兴业都在内。

此后“刚性扣减”在各家银行信用卡部门，就愈发敏感了。

2019年10月，北京银保监局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，

就明确提出信用卡授信，“不得突破设定总授信额度上限”。

既然刚性扣减必须执行，谁也拦不住。

那我们能做的，就是提高自己的“总授信额度”。

注意，授信总额的测算是没有统一标准的，各家银行都不相同。

A行评估你的综合授信为40万，B行可能就是70万。

但原理大致相同，不外乎收入、资产、支出等几个要素。

银行对你收入的评定，只是银行一厢情愿的想法。

比如说，你年收入是10万，办卡时你可能夸大到30万，但银行卡部给你收入的核定，或许就是18万。

这个数值只用于银行内部使用，不会对外公布，更不需要对任何人解释。

说句不中听的话，银行要都按真实的来，我们的授信总额就不会这么高，银行的交易量也不会这么大。

这18万的核定结果，当然不是信审人员掷骰子拍大腿定的，而是根据内部流程给测算出来的。

笼统的来讲，是根据你的年龄、学历、城市、行业、岗位、社保公积金、他行授信、行内资产等一大堆要素，再套用数据模型给加工生成的数值。

看到这里，大家就明白了吧。

“综合授信”是个动态指标，不是一成不变的。

你可以给银行提供新的数值，从而让运算数值更加理想。

可笑的是，至今有人还在质疑“刚性扣减”。

靠着自己的聪明才智，挥一下屠龙刀，扬一下倚天剑，叫一下表哥喊一下表嫂，就能单核一二百万，实现财务自由，走向人生巅峰。

信用卡是把双刃剑，挥不好就会伤到自己。

中央都在金融去杠杆，这是政治，是大局。

国家层面的东西，岂是一两个银行员工所能规避的？

虽然授信总额，是因人而异。

但监管部门的要求，肯定有相关指标。

这个关键性的门槛，就是50万！

50万，已经是道坎了，

那100万的朋友，你是继续冲150万、200万呢，

还是好好想想，如何保住到手的100万？

要是你也接到我朋友那样的电话，

叫你提供收入证明，你该如何处理？

他55万要1.1万的月收入，

你100万，是不是要2万的月收入？

他是要公章的收入证明，

或许到你，可能要打卡工资流水？

反正2020年，刚性扣减已成定局，大势所趋。

别质疑、别反抗，你要做的就是迎合顺从，去适应新的环境。

该分期就分期，别老玩无损的把戏，你没啥好骄傲的。

银行对某些用户的定位，就跟“夜壶”一样。

你要是有钱有底气，当然可以追求单核一两百万

若都是空当接龙，多核融资的水库党，那2020年自求多福吧。

以后要管住手，少申请提额，尽量避免被银行查征信。

之前就听说过，有些人农行10万毕业，仍在申请提额，结果人工介入，反被降额了。

低调才能长久，主动找银行暴露身价，可不是明智的选择。

之前我说过，“2019年，保额度”。

那2020年呢，我只求软着陆！

大家都说，2019年是卡圈最艰难的一年。

但十年后你回过头看看，其实2019年还是最好的一年。

都不容易，与君共勉之！