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社区 玩卡生活 卡奴与卡神 回馈卡友:如何准确估算年利率。
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[卡神] 回馈卡友:如何准确估算年利率。

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发表于 2019-11-26 18:31:39 来自手机 | 显示全部楼层 |阅读模式
对于年利率,由于各种表述有很多种,日息,等额本金还款,等额本息还款等,卡友不知道如何计算年利率。现在我就提供一个简便的方法来估算。等额本息还款图是银行贷款器计算的结果。至于等额本金还款和等额本息还款的利息相差不多,就不展开了。
       1.日息表达,比如我的微粒贷说日息万3.5,年化利率就是:0.00035*365=0.12775,就是12.775%(微粒贷图片也显示了)。但是微信的微粒贷很坑人,通过贷款计算器计算年利率是13.72%(看图)。我一个同事的微粒贷也是一样的,利率高于显示的。支付宝的借呗利率是符合的。结论:日息计算不可靠,总利息计算才对。
   2.举个网友的栗子,借14500元,12期等额本金还,总利息是1910.48元。怎么估算年利率呢?第一步,14500/10000元=1.45倍,把总利息换算成10000元的情况,1910.48/1.45=1317.57元,就是说如果借10000元12期(月)等额本金总利息(费用)是1317.57元。观察等额本息还款图最后一列数字,总利息/年化利率是从5450到5662,规律是年利率越高,数字越大。可以取5500估算(如果万元年利息很高,估算因子就要取比5500更高的数字了,比如3000元,估算因子可取5800)。年利息/5500就得到估算年利率了。
     1317.57/5500=0.2396,就是23.96%年利率。与贷款计算器计算出的24.32%年利率误差非常小。
    有的贷款有其他费用,这些费用也要加在总利息(费用)里。还有的砍头息比如借10000元只给9000元等额本息还12期总的还款额是11000元,则是9000元本金计算,总利息(费用)是2000元(11000-9000=2000元)。试着估算这个例子,9000/10000=0.9倍,2000/0.9=2222.22元总利息,2222.22/5750=0.3864,就是年利率38.64%,由于贷款计算器利率最大只能算30%,无法验证。有懂excel利率计算可以计算下,看看与我的结果相差大不大。
   3.先息后本或一次还本息的情况,简单,换算成一年万元,直接用总费用/本金得出年利率与描述的利率比较,应该很接近。
    总结:不要相信日利率,月费用(费率)什么表述,只看总利息(费用)。贷款界面先选10000元或1000元12期看看总利息(费用),再用中国银行的贷款计算器或我的方法去估算年利率。
       有需要的建议收藏,欢迎点赞。 7E17C63C9606485794D1490BF0179277.jpg 6B538D673552476A94BEDC9623632B58.jpg 5F149D6309564D6085DE852A57BBCB2B.jpg F0E268E9D4FD41FAB3A3EE5CCFDE686B.jpg 3C27B2B690A44831B59A031706D233C2.jpg

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发表于 2019-11-26 22:23:43 来自手机 | 显示全部楼层
不错,感谢分享。
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发表于 2019-11-26 23:50:00 来自手机 | 显示全部楼层
用irr函数计算。
工:100K;建:21K;农:15K;中:10k;邮:10K;浦发:35K;光大:16K;交:12K。除工行外的卡不追求额度,能参加小活动薅羊毛就行了。慢慢增加银行数。
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发表于 2019-11-26 23:56:30 来自手机 | 显示全部楼层
irr函数。a1为借款到手金额,a2到a13为每月还款金额,a14为真实的年利率。图是用融e借举例,贷款10000,每月还854.86,12个月,真实年利率约为4.735。a14=IRR(A1:A13)*12 F9E7A65D6F9347BB83BBB7347881D5EC.jpg E6DE69C3B26D417BBC776E6EE43224A0.jpg 68D87FDEE20446F0A39A6A840599723A.jpg
工:100K;建:21K;农:15K;中:10k;邮:10K;浦发:35K;光大:16K;交:12K。除工行外的卡不追求额度,能参加小活动薅羊毛就行了。慢慢增加银行数。
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 楼主| 发表于 2019-11-27 00:41:18 来自手机 | 显示全部楼层

你计算下借9000元 12期等额本息还11000元,年利率多少?与我的估算比较下。
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发表于 2019-11-27 08:28:50 来自手机 | 显示全部楼层
顶楼主,,,,
农业 9000 建设10000 浦发15000 光大15000 兴业18000 招商25000 民生30000 中信36000 工商80000

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 楼主| 发表于 2019-11-27 10:10:19 来自手机 | 显示全部楼层
我用你说的irr函数计算9000元12期等额本息总还11000元,结果是38.77%,上面我的简便方法结果是38.64%
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 楼主| 发表于 2019-11-27 10:20:59 来自手机 | 显示全部楼层

这个irr函数计算还是有误差,比如1000元等额本息10期(月)还款,总利息63.65元。irr计算结果为11.38%,贷款计算器结果为13.6% 0EEA578D7B19433B9E32124F71649F10.jpg D5DA5990163E477E977A62036209EB11.jpg C09ABA581E1F4FB280C14DA59B66DF17.jpg
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发表于 2019-11-27 11:42:14 来自手机 | 显示全部楼层
西方又不亮 发表于 2019-11-27 10:20
这个irr函数计算还是有误差,比如1000元等额本息10期(月)还款,总利息63.65元。irr计算结果为11.38%,贷款计算器结果为13.6% ...

这个不可能差那么多的。有复利和不复利的问题
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发表于 2019-11-27 11:43:35 来自手机 | 显示全部楼层
西方又不亮 发表于 2019-11-27 00:41
你计算下借9000元 12期等额本息还11000元,年利率多少?与我的估算比较下。

我要知道你借款总金额与每月还多少
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 楼主| 发表于 2019-11-27 11:46:37 来自手机 | 显示全部楼层
西方又不亮 发表于 2019-11-27 10:20
这个irr函数计算还是有误差,比如1000元等额本息10期(月)还款,总利息63.65元。irr计算结果为11.38%,贷款计算器结果为13.6% ...

用我自己的算法,10月利息换算成12个月的总利息63.65*12/10=76.38元,76.38*10/5500=13.89%年利率。与贷款计算器的13.6%年利率接近。

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 楼主| 发表于 2019-11-27 11:57:07 来自手机 | 显示全部楼层
yinxiou 发表于 2019-11-27 11:42
这个不可能差那么多的。有复利和不复利的问题

你用irr计算下,1000元,10期还每期106.34元,总利息63.65元左右。
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 楼主| 发表于 2019-11-27 12:00:59 来自手机 | 显示全部楼层
yinxiou 发表于 2019-11-27 11:43
我要知道你借款总金额与每月还多少

6楼我已用irr计算过了。借9000元,每月等额还916.67元共12月,总利息2000元。是帖子里的一个砍头息例子。
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发表于 2019-11-27 13:28:53 来自手机 | 显示全部楼层
西方又不亮 发表于 2019-11-27 12:00
6楼我已用irr计算过了。借9000元,每月等额还916.67元共12月,总利息2000元。是帖子里的一个砍头息例子。

你这个年化38.77。
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发表于 2019-11-27 13:30:10 来自手机 | 显示全部楼层
西方又不亮 发表于 2019-11-27 11:57
你用irr计算下,1000元,10期还每期106.34元,总利息63.65元左右。

年化13.6
工:100K;建:21K;农:15K;中:10k;邮:10K;浦发:35K;光大:16K;交:12K。除工行外的卡不追求额度,能参加小活动薅羊毛就行了。慢慢增加银行数。
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发表于 2019-11-27 17:21:30 | 显示全部楼层
借3万,36期,每月等额还1374.11,总利息19467.96 年化多少呀 感觉超了很多了

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 楼主| 发表于 2019-11-27 18:33:22 来自手机 | 显示全部楼层
初步计算,超过37%,19467/3/3/5800=37.29%
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发表于 2019-11-29 03:40:30 来自手机 | 显示全部楼层
搞不懂你们的,那我看的年利率到底是个什么鬼,假设借10000元,一年总利息是100元,你帮我算下利率
广发11.8工商10浦发9.8华夏6.7平安6.6广州5.4中信3.4
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 楼主| 发表于 2019-11-29 07:41:51 来自手机 | 显示全部楼层
技术一流 发表于 2019-11-29 03:40
搞不懂你们的,那我看的年利率到底是个什么鬼,假设借10000元,一年总利息是100元,你帮我算下利率

还款分等额本息还和先息后本,本息一起还(借私人亲戚一般采用这种)这3种,后2种差不多,第一种实际是后面2种的1.9倍左右。你问的100元总利息在第一种就是100/5300=1.89%,第二三种情况就是1%
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发表于 2019-11-29 15:34:22 来自手机 | 显示全部楼层
西方又不亮 发表于 2019-11-29 07:41
还款分等额本息还和先息后本,本息一起还(借私人亲戚一般采用这种)这3种,后2种差不多,第一种实际是后面2种的1.9倍左右。你问的100元总利息在第一种就是100/5300=1.89 ...

但银行或者信用卡分期一般都是用等额本息这种方式吧,谢谢解答
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