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求加精！！！！！
对各行信用卡了解其实有限，斗胆做一个尝试，算一算各行的积分价值。不当之处，欢迎拍砖和讨论。
表格说明：用1000积分作为考察单位，里程价值按每个里程0.06元计算，星巴克大杯按30元计算。除了工行，没有再列举航司联名卡的情况，列举的也只是各行效率“最高”的活动及卡种。
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一些感想：
1、总体而言，除了中行周末爱喝星巴克等少数bug，多数银行积分的最优出路还是兑换里程。
2、工行香白卡的积分价值明显领先于其他工行卡，但前提是要能够较方便地前往香鸡消费，否则也只是价值虚高。另外多数情况下，金环会积分用来吃饭比住宿要划算。
3、易卡（效率2.16%）之后，中信的积分翻倍神器变成了悦卡，依赖理财资产（20w+）和高额度的加持，要实现7.5倍积分（效率1.8%），额度不能低于4.9万。
4、广发卡组合基于DIY的三倍政策，再结合白金卡等级，去兑换里程，纸面效率并不出色。但广发各种“送分”小活动很频繁（比如，消费10元抽积分，周五凭消费码尾号抽奖等），因此实际效率远不止0.72%。
5、交通可兑换里程的上限是很感人的，抢到每月的多倍积分很重要——但即便抢到了，也有积分奖励上限，1or2万。
6、农行需要等待，等出10倍积分的活动。
7、浦发AE依然是神卡的存在，效率超级高，苦于上限被砍。但如果有“很多”砖——10倍积分和10万里程属于你。
8、中行的线上5倍很强大，效率大增，但每个月最多也就五万（10万党先不讨论），星巴克刚需党的福音。
9、至于招行，由于特殊的积分规则，导致小招在这个表里有些格格不入，但算下来还是有0.4%的效率，考虑到现实中招行送分活动的力度，效率远远不止于此。
10、民生的里程兑换比例应该说很良心，还有积分翻倍机制，可惜上限才2万（多兑另收费）。至于民生香白卡的积分价值：标白跟工行香白一样，豪白则翻倍（心里默默乘以2就好），前面工行已算过，就没再写。
最后，把几个效率很高的数字标红了，应该说这些都是好卡，其实考虑到补课喵叔的存在，效率高过0.6的都是好卡吧。
最最后，还是要说明，很多卡片的优秀体现在出行、代驾、医疗、酒店、返现等方面，而这些都是本文没有涉及的，本文也仅从消费的角度，探讨了一下各行的刷卡最优效率。
这里，我想对“年费”的刷卡价值进行一下统一说明——好几位朋友都建议我，把各卡的年费（抵扣）加入用卡效率的分析，毕竟，消费的目的肯定也包括达标价值不菲的年费。事实上，最初我真的也想过把年费价值考虑进来，但最后还是放弃，理由如下：
一、年费是刚需的。对多数人而言（不论你薅不薅毛）恐怕都得尽量去完成（不愿被反薅吧），即可以假设这样的用卡行为模型：我们的消费行为（所得积分）分为前后两个部分，前一部分用于满足年费，后一部分才用于享受权益，本文的分析显然只瞄准了后者——这部分属于自选动作而非规定，当我们在自由选择的时候，才更需要考虑这么做值不值；
二、年费是虚高的。如果考虑年费，不难推测，我们计算出的刷卡效率会大大提升，那可动辄是3600啊（当然也有2000和1000的），“积分兑年费”一定远远超过“积分兑里程”的价值，结论也会变成：刷卡的最大效率在于完成年费，一个较少在现实中发生的费用（刚性的除外），更何况年费是各家银行自定，难免“虚高”，用户也都是能免则免；
三、年费是“不公平”的。如果考虑年费，计算的结果或许会很“不公平”，正如之前所说，年费是各家银行自己定的，横向其实没有可比性，现实中人们都会极力避免真正交年费（刚性除外），年费往往“有价无实”，而一旦引入年费价值来计算刷卡效率，显然地，3600年费卡片的刷卡效果会远远领先于1000年费的卡，如此考量各卡，恐怕不公平。
综上，我没有把年费纳入分析。当然了，不同卡片的年费规则，都真实地影响着我们的消费行为，亦构成了真实的持卡成本。我也仅为了讨论问题的方便（及以上原因），主动回避了这方面的讨论而已。现实中“刷卡价值vs年费”的问题是必然存在的。
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发表于 2019-11-20 13:04
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