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社区 玩卡生活 信用卡大师 解密 | 账单日与还款日概念&解码零账单原理
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[玩卡] 解密 | 账单日与还款日概念&解码零账单原理

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卡友圈圈

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发表于 2019-10-12 11:50:52 | 显示全部楼层 |阅读模式
刚开始玩信用卡时,很多小白都对于信用卡认知存在很大误解,思维误区是认为【玩卡|养卡=卡奴、征信失信】,停留在耻于负债阶段。本文就是要给刚玩卡的新手小白看,也是以后文章的基础。
主要内容包括:
1、账单日、还款日概念 (免息期|宽限期);
2、零账单原理!
一账单日、还款日概念
提起账单日、还款日的概念,自然不可避免的涉及到免息期、宽限期的概念,下面开始介绍:
01.账单日、还款日
账单日:是指发卡银行每月会定期计算小白们的当期用卡交易金额进行汇总,计算小白们当期总欠款金额和最小还款额,并邮寄对账单(纸质、电子)。此日期即为小白们的信用卡的账单日。
还款日:在信用卡账单日之后,小白们必须在这个还款日之前,将账单中的欠款一次性还清或采用最低还款额分期还清。
02.免息期、宽限期
账单日、还款日的概念又延伸出另外两个概念,就是免息期和宽限期问题:
免息期:即信用卡出账单后(账单日起)至还款日之间的时间段,这段时间是可以免息利用信用卡资金的,故称为免息期。免息还款期根据各行规定有所不同。小白们切记,这个是信用卡最重要的数据,没有之一,必须牢记!例如小编的账单日2号、 还款日25号:
1).如果在1月3号刷卡“消费”,就是2月2号出账单,2月25号还!1月3号刷卡1万,能免费用50多天,标准费率0.55-0.6%(一万扣55-60元),年化利息大概是3.96-4.38%左右。如果撸云闪付0.38%费率,年化利息大概是2.78%左右。
2).而如果在1月1号刷卡1万,只能免费用24天,标准费率0.55-0.6%(一万扣55-60元),年化利息大概是6.6%左右。如果撸云闪付0.38%费率,年化利息大概是4.56%左右。
3).圈圈总结:
a账单日之后消费的,免息期最长。越接近账单日越长。
b账单日之前消费的,免息期最短。越接近账单日越短。
c还款日一定要全额还,否则万5的日息还是利滚利,不得了。
在账单日前、账单日后刷卡,免息期大有区别,计算出来的收益率差别巨大!因此用【杉德】大额TX时尽量在账单日后几天完成TX最划算(不急用钱就存支付宝或银行活期理财吃点利息抵消刷卡费用,因此小白们不能等急用钱在周转,不如账单日后几天撸出来,就算存微信支付宝都一万一天1块左右)。大额之后结合每日小额美化,多元化消费,完成周转资金同时打造“完美账单”,实现提额养卡的目标!
宽限期:前面谈到还款日,那么是不是过了还款日,若没还进最低还款额就是逾期呢?答案是否定的!因为各家银行都有2-3天的宽限期,即过了最终还款日后2-3天的宽限期。通常在宽限期内,银行大多会发短信“恐吓”逾期纳入征信,所以这是小白们最后额还款日期了!切记,超过宽容期则会被纳入征信记录!这是小白玩卡大忌!!!
03.账单日设置技巧(干货!)
1).均分式账单日设置
将小白们的信用卡账单日按照时间间隔差不多来设定。一般账单日1-25日,那么有几张信用卡,就按照几张的间隔来分别填充其中的日期。这样的好处是——在任何时间刷卡其实都能碰到过了账单日的信用卡情况,能达到单个信用卡的信用卡账单免息期最优化的情况,随时用卡最大限度接近最长免息期的概率。
2).重点日期式设置
在一个月中重点选择2-3个日期,把所有信用卡账单设置到这2-3个日期里。这个比较适合单卡额度不高的小白,集中几张信用卡的额度来占领某个账单日。因为账单日过了,调用资金收益是最大化的。
二解码“零账单”原理
01.何为“零账单”
简单来说,0账单的意思是:不管此前刷了多少金额,一旦到了账单日前一天,将信用卡欠款全部还清,这样第二天账单日到了,你本期的信用卡账单,本期应还款金额是0。在征信报告上,你的“本月应还款”,也是0。
640?wx_fmt=jpeg.jpg

02.解码零账单
此前,不少玩卡大佬、养卡专家会鼓吹所谓的“零账单”,将这个方法列为快速提升额度的一个捷径。因为刷卡消费后,征信报告不会实时更新,银行是账单日之后才报征信系统,所以做0账单之后,征信报告确实是这样显示的,也就是说0账单似乎理论可行。今天,圈圈就以最辩证、最凝练的方法解码这个“0账单”原理,并给出圈圈关于零账单原理的独家用法!
1).优点在于:可以在具体某个时点降低负债率,实现美化个人征信的效果;
2).缺点在于:
一是,融资成本上升,因为作零账单意味着免息期缩短至20天内,周转刷卡的次数必然就增加了,一年下来融资成本就上升;
二是,浪费授信额度,总授信不会因此改变;
三是,经常做零账单可能被银行识别为用卡情况异常,纳入风控警告,如下图:
640?wx_fmt=png.jpg
03.“独家零账单”大法
1).日常用卡中,不建议做零账单,应该本着最长限度利用免息期、打造完美账单的思路去用卡;
2).仅仅在申请房贷、银行信用卡的特殊时候,才考虑做零账单!因为在提额、申请新卡的时候,银行会参考小白们已有额度的使用情况。如果小白们信用卡长期使用下来负债率接近100%,习惯性只有大额刷卡流水,银行可能将其识别为资金紧缺的高风险用户,轻则拒卡,重则拒贷。
因此,在小白们申请房贷、新卡的时候,可以考虑做两三个月的0账单,已经实测,0账单对降征信报告负债是有效。
640?wx_fmt=jpeg.jpg


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发表于 2019-10-12 12:34:48 来自手机 | 显示全部楼层
现在零账单不过是打飞机而已。自慰!没用。代理拿出忽悠下家的。多赚手续费
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发表于 2019-10-12 17:45:01 来自手机 | 显示全部楼层
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金卡

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发表于 2019-10-12 19:20:49 来自手机 | 显示全部楼层
话说新版征信不是要银行隔天上传用卡的负债情况吗,还是在账单日后才上传?
光16.2 民9.1 工10 建10 借呗45.5 花呗24.5
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实习版主

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发表于 2019-10-12 19:51:13 | 显示全部楼层
  也不知道管用不管用
总授信60W,且撸且珍惜。
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普卡III级

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发表于 2019-10-12 20:17:30 来自手机 | 显示全部楼层
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金卡

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发表于 2019-10-12 21:22:23 来自手机 | 显示全部楼层
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■兴业71 K ■广发57.2 K ■交通51 K ■招商21 K ■光大20 K ■建设15 K ■农业10 K ■卡总额 245.2K ■芝麻分 742 ■微信分 774 ■兴广交招建农砖光■ 停止伸卡、佛系养卡、养征信!
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钻石卡

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发表于 2019-10-12 21:23:53 来自手机 | 显示全部楼层
账单日当天刷卡计入当期账单,免息期最短的信用卡:农行、 中信、建行(18:00以前)、华夏、浦发(21:00以前 )、花旗、兴业(21:00以前)、邮储、民生(22:00以前)、北京(22:00以前) 、上海、上海农商(19:00以前)、浙商、光大。
        账单日当天刷卡计入下期账单,免息期最长的信用卡:中行、工行、 招商、 交通、平安、广发(支付宝快捷支付除外)。
1广臻尚白88提3次(无分期黑)1805
2兴淘精白64.8提4次1806
3招金60提6次(150临续19月)1503
4交麒麟白42提1次1804
5建黑热白24提2次(30临未用)1805
6工蓝宫白20提0次曲线1805
7浦尊尚白10提0次(14临用中)1806
8农出道白30刁难注销
芝麻775小白分98.7花呗77白条8
爸交样21农悠白40
妈交样3工宫白100
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钻石卡

目标14行,再申中农邮信光民夏

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发表于 2019-10-12 21:24:51 来自手机 | 显示全部楼层
我想要经典白 发表于 2019-10-12 21:23
账单日当天刷卡计入当期账单,免息期最短的信用卡:农行、 中信、建行(18:00以前)、华夏、浦发(21:00以前 )、花旗、兴业(21:00以前)、邮储、民生(22:00以前)、北京(22:00以 ...

零账单按照说明反着弄即可
1广臻尚白88提3次(无分期黑)1805
2兴淘精白64.8提4次1806
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白金卡

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发表于 2019-10-12 22:39:05 来自手机 | 显示全部楼层
版主说的超级明朗,实用,已收藏!
开卡顺序 ①中行银联白45 ②广发东航金126 ③交通标准金47 ④农行悠然白25 ⑤招商王者金29 ⑥光大菁英金22 ⑦民生标准白22 ⑧工商军魂金30 ⑨建设支付白23 ⑩兴业人保白52 11恒丰恒星白47 12邮储鼎致白50 别有用心的普卡I级大神,你们能不能少放水!
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钻石卡

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发表于 2019-10-12 23:14:09 来自手机 | 显示全部楼层
我感觉我经常出现零账单,也不是故意的,就是发工资了账单日还没到迫不及待赶紧还钱,觉得那样无债一身轻,设置账单日的时候也是考虑万一自己没钱也可以晚点还,比较随意
如果信用卡花出去的钱没有让你储蓄卡里钱变多,你觉得这个卡他有必要存在吗?如果他让你的钱变多了,那你缺钱吗?有必要额度越来越高的需要吗!信用卡这东西根本就是个无形的坑,温水煮青蛙你根本到死都没觉得他怎么害的你!虽未销卡但已尽量不用,投资学习提升自己偶尔用用餐饮优惠除外,民143k(额度),招商60K(餐饮), 河北50k(分期),张家口30K(美团),浦发20k(提醒),中国5k (ETC)

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金卡

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我爱卡铁粉刷我的卡

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发表于 2019-10-13 07:34:31 来自手机 | 显示全部楼层
我中信12号账单日,13号早上动卡空间还没生成还款金额,但是电话查询和短信查询已经有了,不知道是不是动卡空间延迟还是啥情况?
★首卡工商1K★已消 ★二卡邮政6K★ ★三卡中信7K★ ★四卡招商5K★
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金卡

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我爱卡铁粉刷我的卡

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发表于 2019-10-13 07:52:16 来自手机 | 显示全部楼层
系统推送  信用卡精选   标题是这个,点进去不是这个内容,楼主没发现吗?
★首卡工商1K★已消 ★二卡邮政6K★ ★三卡中信7K★ ★四卡招商5K★
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钛金卡

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发表于 2019-10-13 08:06:14 来自手机 | 显示全部楼层
嗯,下次不做零账单了
砖行19.09.09-05k 老邮19.09.02-10k 小贱19.09.01-20k 大妈19.05.16-10k 农妇18.10.12-03k —— 19.05.01-07k 小昭18.06.13-03k —— 19.05.11-06k ——19.08.10-09k —— 19.09.08-15k ——20.01.18-21k 已销:兴业
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普卡IV级

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发表于 2019-10-14 19:56:44 来自手机 | 显示全部楼层
学习了
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发表于 2019-10-15 19:16:16 来自手机 | 显示全部楼层

智能代还了解一下

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发表于 2019-10-16 01:24:22 来自手机 | 显示全部楼层
伤从何而来 发表于 2019-10-13 08:06
嗯,下次不做零账单了

负债高的还是可以做下的!
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钛金卡

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发表于 2019-10-17 10:22:57 来自手机 | 显示全部楼层
0帐单没卵用,实际还款那会显示还了,多少
浦发运通白 100k 19.4.2 平安车主白 90k 19.3.7 农行悠然白 30k 19.1.9 建行支付白 30k 民生标准白 24k 18.5.28 交通优逸白 22k 工行广百金 20k 光大阳光金 18.1k 19.7.12 中信易小白 18k 18.10.13 中行银联白 18k 恒丰银行 5k(异地跟风刷新了下限)2019.11.17通过 已消:招商10k
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金卡

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发表于 2019-10-26 10:50:54 来自手机 | 显示全部楼层
伤从何而来 发表于 2019-10-13 08:06
嗯,下次不做零账单了

0账单提额吗?
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金卡

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发表于 2019-10-26 10:51:39 来自手机 | 显示全部楼层
请问有0账单提额的吗?
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