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社区 玩卡生活 信用卡大师 解密 | 账单日与还款日概念&解码零账单原理
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[玩卡] 解密 | 账单日与还款日概念&解码零账单原理

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发表于 2019-10-12 11:50:52 | 显示全部楼层 |阅读模式
刚开始玩信用卡时,很多小白都对于信用卡认知存在很大误解,思维误区是认为【玩卡|养卡=卡奴、征信失信】,停留在耻于负债阶段。本文就是要给刚玩卡的新手小白看,也是以后文章的基础。
主要内容包括:
1、账单日、还款日概念 (免息期|宽限期);
2、零账单原理!
一账单日、还款日概念
提起账单日、还款日的概念,自然不可避免的涉及到免息期、宽限期的概念,下面开始介绍:
01.账单日、还款日
账单日:是指发卡银行每月会定期计算小白们的当期用卡交易金额进行汇总,计算小白们当期总欠款金额和最小还款额,并邮寄对账单(纸质、电子)。此日期即为小白们的信用卡的账单日。
还款日:在信用卡账单日之后,小白们必须在这个还款日之前,将账单中的欠款一次性还清或采用最低还款额分期还清。
02.免息期、宽限期
账单日、还款日的概念又延伸出另外两个概念,就是免息期和宽限期问题:
免息期:即信用卡出账单后(账单日起)至还款日之间的时间段,这段时间是可以免息利用信用卡资金的,故称为免息期。免息还款期根据各行规定有所不同。小白们切记,这个是信用卡最重要的数据,没有之一,必须牢记!例如小编的账单日2号、 还款日25号:
1).如果在1月3号刷卡“消费”,就是2月2号出账单,2月25号还!1月3号刷卡1万,能免费用50多天,标准费率0.55-0.6%(一万扣55-60元),年化利息大概是3.96-4.38%左右。如果撸云闪付0.38%费率,年化利息大概是2.78%左右。
2).而如果在1月1号刷卡1万,只能免费用24天,标准费率0.55-0.6%(一万扣55-60元),年化利息大概是6.6%左右。如果撸云闪付0.38%费率,年化利息大概是4.56%左右。
3).圈圈总结:
a账单日之后消费的,免息期最长。越接近账单日越长。
b账单日之前消费的,免息期最短。越接近账单日越短。
c还款日一定要全额还,否则万5的日息还是利滚利,不得了。
在账单日前、账单日后刷卡,免息期大有区别,计算出来的收益率差别巨大!因此用【杉德】大额TX时尽量在账单日后几天完成TX最划算(不急用钱就存支付宝或银行活期理财吃点利息抵消刷卡费用,因此小白们不能等急用钱在周转,不如账单日后几天撸出来,就算存微信支付宝都一万一天1块左右)。大额之后结合每日小额美化,多元化消费,完成周转资金同时打造“完美账单”,实现提额养卡的目标!
宽限期:前面谈到还款日,那么是不是过了还款日,若没还进最低还款额就是逾期呢?答案是否定的!因为各家银行都有2-3天的宽限期,即过了最终还款日后2-3天的宽限期。通常在宽限期内,银行大多会发短信“恐吓”逾期纳入征信,所以这是小白们最后额还款日期了!切记,超过宽容期则会被纳入征信记录!这是小白玩卡大忌!!!
03.账单日设置技巧(干货!)
1).均分式账单日设置
将小白们的信用卡账单日按照时间间隔差不多来设定。一般账单日1-25日,那么有几张信用卡,就按照几张的间隔来分别填充其中的日期。这样的好处是——在任何时间刷卡其实都能碰到过了账单日的信用卡情况,能达到单个信用卡的信用卡账单免息期最优化的情况,随时用卡最大限度接近最长免息期的概率。
2).重点日期式设置
在一个月中重点选择2-3个日期,把所有信用卡账单设置到这2-3个日期里。这个比较适合单卡额度不高的小白,集中几张信用卡的额度来占领某个账单日。因为账单日过了,调用资金收益是最大化的。
二解码“零账单”原理
01.何为“零账单”
简单来说,0账单的意思是:不管此前刷了多少金额,一旦到了账单日前一天,将信用卡欠款全部还清,这样第二天账单日到了,你本期的信用卡账单,本期应还款金额是0。在征信报告上,你的“本月应还款”,也是0。
640?wx_fmt=jpeg.jpg

02.解码零账单
此前,不少玩卡大佬、养卡专家会鼓吹所谓的“零账单”,将这个方法列为快速提升额度的一个捷径。因为刷卡消费后,征信报告不会实时更新,银行是账单日之后才报征信系统,所以做0账单之后,征信报告确实是这样显示的,也就是说0账单似乎理论可行。今天,圈圈就以最辩证、最凝练的方法解码这个“0账单”原理,并给出圈圈关于零账单原理的独家用法!
1).优点在于:可以在具体某个时点降低负债率,实现美化个人征信的效果;
2).缺点在于:
一是,融资成本上升,因为作零账单意味着免息期缩短至20天内,周转刷卡的次数必然就增加了,一年下来融资成本就上升;
二是,浪费授信额度,总授信不会因此改变;
三是,经常做零账单可能被银行识别为用卡情况异常,纳入风控警告,如下图:
640?wx_fmt=png.jpg
03.“独家零账单”大法
1).日常用卡中,不建议做零账单,应该本着最长限度利用免息期、打造完美账单的思路去用卡;
2).仅仅在申请房贷、银行信用卡的特殊时候,才考虑做零账单!因为在提额、申请新卡的时候,银行会参考小白们已有额度的使用情况。如果小白们信用卡长期使用下来负债率接近100%,习惯性只有大额刷卡流水,银行可能将其识别为资金紧缺的高风险用户,轻则拒卡,重则拒贷。
因此,在小白们申请房贷、新卡的时候,可以考虑做两三个月的0账单,已经实测,0账单对降征信报告负债是有效。
640?wx_fmt=jpeg.jpg


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发表于 2019-10-12 12:34:48 来自手机 | 显示全部楼层
现在零账单不过是打飞机而已。自慰!没用。代理拿出忽悠下家的。多赚手续费
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发表于 2019-10-12 17:45:01 来自手机 | 显示全部楼层
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金卡

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发表于 2019-10-12 19:20:49 来自手机 | 显示全部楼层
话说新版征信不是要银行隔天上传用卡的负债情况吗,还是在账单日后才上传?
工建光民 借呗 花呗
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版主

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发表于 2019-10-12 19:51:13 | 显示全部楼层
  也不知道管用不管用
总授信60W,且撸且珍惜。
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普卡III级

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发表于 2019-10-12 20:17:30 来自手机 | 显示全部楼层
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金卡

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发表于 2019-10-12 21:22:23 来自手机 | 显示全部楼层
好东西学习
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钻石卡

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发表于 2019-10-12 21:23:53 来自手机 | 显示全部楼层
账单日当天刷卡计入当期账单,免息期最短的信用卡:农行、 中信、建行(18:00以前)、华夏、浦发(21:00以前 )、花旗、兴业(21:00以前)、邮储、民生(22:00以前)、北京(22:00以前) 、上海、上海农商(19:00以前)、浙商、光大。
        账单日当天刷卡计入下期账单,免息期最长的信用卡:中行、工行、 招商、 交通、平安、广发(支付宝快捷支付除外)。
1广臻尚白88提3次(可账单分期大黑)1805
2兴淘精白77.8提5次(140临用中)1806
3交麒麟白63提2次(71临用中)1804
4招金60提6次(150临用中)1503
5建黑热白34提3次(75临未用)1805
6工蓝宫白20提0次曲线1805
7浦尊尚白10提0次1806
8农出道白30刁难注销
芝麻780小白99.3微信649美团793
花呗41白条11
爸交样31农悠白40
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征信负债率49%没碰过网贷无逾期
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钻石卡

目标14行,再申中农邮信光民夏

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发表于 2019-10-12 21:24:51 来自手机 | 显示全部楼层
我想要经典白 发表于 2019-10-12 21:23
账单日当天刷卡计入当期账单,免息期最短的信用卡:农行、 中信、建行(18:00以前)、华夏、浦发(21:00以前 )、花旗、兴业(21:00以前)、邮储、民生(22:00以前)、北京(22:00以 ...

零账单按照说明反着弄即可
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白金卡

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论坛智者

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发表于 2019-10-12 22:39:05 来自手机 | 显示全部楼层
版主说的超级明朗,实用,已收藏!
开卡顺序 ①中行银联白45 ②广发东航金126 ③交通标准金47 ④农行悠然白25 ⑤招商王者金29 ⑥光大菁英金22 ⑦民生标准白22 ⑧工商军魂金90 ⑨建设支付白23 ⑩恒丰恒星白47 11兴业人保白62 12邮储鼎致白58 13华夏智程白30 14广州银联白40 总计: 14行666K,确实666 已消: 中信30K 待申: 第15行平安,网申拒一次,有何好办法拿下平安?
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钻石卡

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养卡能手水军勋章圣诞节砸蛋活动勋章奥运勋章五仁月饼积极分子

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发表于 2019-10-12 23:14:09 来自手机 | 显示全部楼层
我感觉我经常出现零账单,也不是故意的,就是发工资了账单日还没到迫不及待赶紧还钱,觉得那样无债一身轻,设置账单日的时候也是考虑万一自己没钱也可以晚点还,比较随意
浦发3k 中国10k
河北50k 招商60k 民生150k
信用这东西不能来回试探,因为人们还是比较注重自己第一次借钱的,借的多了偶尔有次还不上也就不往心里去了,所以没事总用信用卡不是个好事。

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金卡

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我爱卡铁粉刷我的卡

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发表于 2019-10-13 07:34:31 来自手机 | 显示全部楼层
我中信12号账单日,13号早上动卡空间还没生成还款金额,但是电话查询和短信查询已经有了,不知道是不是动卡空间延迟还是啥情况?
★首卡工商1K★已消 ★二卡邮政6K★ ★三卡中信7K★ ★四卡招商5K★ ★五卡建行8K★
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金卡

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我爱卡铁粉刷我的卡

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发表于 2019-10-13 07:52:16 来自手机 | 显示全部楼层
系统推送  信用卡精选   标题是这个,点进去不是这个内容,楼主没发现吗?
★首卡工商1K★已消 ★二卡邮政6K★ ★三卡中信7K★ ★四卡招商5K★ ★五卡建行8K★
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钛金卡

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发表于 2019-10-13 08:06:14 来自手机 | 显示全部楼层
嗯,下次不做零账单了
砖行19.09.09-05k —— 20.06.23-10k 老邮19.09.02-10k 小贱19.09.01-20k —— 20.06.15-28k 大妈19.05.16-10k 小昭18.06.13-03k —— 19.05.11-06k ——19.08.10-09k —— 19.09.08-15k ——20.01.18-21k —— 20.07.17-29k 已销:兴业 农业 平安
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普卡IV级

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发表于 2019-10-14 19:56:44 来自手机 | 显示全部楼层
学习了
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发表于 2019-10-15 19:16:16 来自手机 | 显示全部楼层

智能代还了解一下

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发表于 2019-10-16 01:24:22 来自手机 | 显示全部楼层
伤从何而来 发表于 2019-10-13 08:06
嗯,下次不做零账单了

负债高的还是可以做下的!
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钛金卡

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发表于 2019-10-17 10:22:57 来自手机 | 显示全部楼层
0帐单没卵用,实际还款那会显示还了,多少
浦发运通白 100k 19.4.2
平安车主白 90k 19.3.7
农行悠然白 30k 19.1.9
建行支付白 30k
民生标准白 24k 18.5.28
交通优逸白 22k
工行广百金 20k
光大阳光金 18.1k 19.7.12
中信易小白 18k 18.10.13
中行银联白 18k
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金卡

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发表于 2019-10-26 10:50:54 来自手机 | 显示全部楼层
伤从何而来 发表于 2019-10-13 08:06
嗯,下次不做零账单了

0账单提额吗?
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金卡

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发表于 2019-10-26 10:51:39 来自手机 | 显示全部楼层
请问有0账单提额的吗?
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