解密 | 账单日与还款日概念&解码零账单原理

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刚开始玩信用卡时，很多小白都对于信用卡认知存在很大误解，思维误区是认为【玩卡|养卡=卡奴、征信失信】，停留在耻于负债阶段。本文就是要给刚玩卡的新手小白看，也是以后文章的基础。

主要内容包括：

1、账单日、还款日概念 （免息期|宽限期）；

2、零账单原理！

一账单日、还款日概念

提起账单日、还款日的概念，自然不可避免的涉及到免息期、宽限期的概念，下面开始介绍：

01.账单日、还款日

账单日：是指发卡银行每月会定期计算小白们的当期用卡交易金额进行汇总，计算小白们当期总欠款金额和最小还款额，并邮寄对账单（纸质、电子）。此日期即为小白们的信用卡的账单日。

还款日：在信用卡账单日之后，小白们必须在这个还款日之前，将账单中的欠款一次性还清或采用最低还款额分期还清。

02.免息期、宽限期

账单日、还款日的概念又延伸出另外两个概念，就是免息期和宽限期问题：

免息期：即信用卡出账单后（账单日起）至还款日之间的时间段，这段时间是可以免息利用信用卡资金的，故称为免息期。免息还款期根据各行规定有所不同。小白们切记，这个是信用卡最重要的数据，没有之一，必须牢记！例如小编的账单日2号、 还款日25号：

1）.如果在1月3号刷卡“消费”，就是2月2号出账单，2月25号还！1月3号刷卡1万，能免费用50多天，标准费率0.55-0.6%（一万扣55-60元），年化利息大概是3.96-4.38%左右。如果撸云闪付0.38%费率，年化利息大概是2.78%左右。

2）.而如果在1月1号刷卡1万，只能免费用24天，标准费率0.55-0.6%（一万扣55-60元），年化利息大概是6.6%左右。如果撸云闪付0.38%费率，年化利息大概是4.56%左右。

3）.圈圈总结：

a账单日之后消费的，免息期最长。越接近账单日越长。

b账单日之前消费的，免息期最短。越接近账单日越短。

c还款日一定要全额还，否则万5的日息还是利滚利，不得了。

在账单日前、账单日后刷卡，免息期大有区别，计算出来的收益率差别巨大！因此用【杉德】大额TX时尽量在账单日后几天完成TX最划算（不急用钱就存支付宝或银行活期理财吃点利息抵消刷卡费用，因此小白们不能等急用钱在周转，不如账单日后几天撸出来，就算存微信支付宝都一万一天1块左右）。大额之后结合每日小额美化，多元化消费，完成周转资金同时打造“完美账单”，实现提额养卡的目标！

宽限期：前面谈到还款日，那么是不是过了还款日，若没还进最低还款额就是逾期呢？答案是否定的!因为各家银行都有2-3天的宽限期，即过了最终还款日后2-3天的宽限期。通常在宽限期内，银行大多会发短信“恐吓”逾期纳入征信，所以这是小白们最后额还款日期了！切记，超过宽容期则会被纳入征信记录！这是小白玩卡大忌！！！

03.账单日设置技巧（干货！）

1）.均分式账单日设置

将小白们的信用卡账单日按照时间间隔差不多来设定。一般账单日1-25日，那么有几张信用卡，就按照几张的间隔来分别填充其中的日期。这样的好处是——在任何时间刷卡其实都能碰到过了账单日的信用卡情况，能达到单个信用卡的信用卡账单免息期最优化的情况，随时用卡最大限度接近最长免息期的概率。

2）.重点日期式设置

在一个月中重点选择2-3个日期，把所有信用卡账单设置到这2-3个日期里。这个比较适合单卡额度不高的小白，集中几张信用卡的额度来占领某个账单日。因为账单日过了，调用资金收益是最大化的。

二解码“零账单”原理

01.何为“零账单”

简单来说，0账单的意思是：不管此前刷了多少金额，一旦到了账单日前一天，将信用卡欠款全部还清，这样第二天账单日到了，你本期的信用卡账单，本期应还款金额是0。在征信报告上，你的“本月应还款”，也是0。

02.解码零账单

此前，不少玩卡大佬、养卡专家会鼓吹所谓的“零账单”，将这个方法列为快速提升额度的一个捷径。因为刷卡消费后，征信报告不会实时更新，银行是账单日之后才报征信系统，所以做0账单之后，征信报告确实是这样显示的，也就是说0账单似乎理论可行。今天，圈圈就以最辩证、最凝练的方法解码这个“0账单”原理，并给出圈圈关于零账单原理的独家用法！

1）.优点在于：可以在具体某个时点降低负债率，实现美化个人征信的效果；

2）.缺点在于：

一是，融资成本上升，因为作零账单意味着免息期缩短至20天内，周转刷卡的次数必然就增加了，一年下来融资成本就上升；

二是，浪费授信额度，总授信不会因此改变；

三是，经常做零账单可能被银行识别为用卡情况异常，纳入风控警告，如下图：

03.“独家零账单”大法

1）.日常用卡中，不建议做零账单，应该本着最长限度利用免息期、打造完美账单的思路去用卡；

2）.仅仅在申请房贷、银行信用卡的特殊时候，才考虑做零账单！因为在提额、申请新卡的时候，银行会参考小白们已有额度的使用情况。如果小白们信用卡长期使用下来负债率接近100%，习惯性只有大额刷卡流水，银行可能将其识别为资金紧缺的高风险用户，轻则拒卡，重则拒贷。

因此，在小白们申请房贷、新卡的时候，可以考虑做两三个月的0账单，已经实测，0账单对降征信报告负债是有效。

绿色植物映衬

现在零账单不过是打飞机而已。自慰！没用。代理拿出忽悠下家的。多赚手续费

kashen94326974

学习

癸亥猪

话说新版征信不是要银行隔天上传用卡的负债情况吗，还是在账单日后才上传？

涂双刃

  也不知道管用不管用

我热爱党共产

支持支持

撸卡提额买车房

好东西学习

我想要经典白

账单日当天刷卡计入当期账单，免息期最短的信用卡：农行、 中信、建行(18:00以前)、华夏、浦发(21:00以前 )、花旗、兴业(21:00以前)、邮储、民生(22:00以前)、北京(22:00以前) 、上海、上海农商(19:00以前)、浙商、光大。
        账单日当天刷卡计入下期账单，免息期最长的信用卡：中行、工行、 招商、 交通、平安、广发(支付宝快捷支付除外)。

我想要经典白

我想要经典白 发表于 2019-10-12 21:23
账单日当天刷卡计入当期账单，免息期最短的信用卡：农行、 中信、建行(18:00以前)、华夏、浦发(21:00以前 )、花旗、兴业(21:00以前)、邮储、民生(22:00以前)、北京(22:00以 ...

零账单按照说明反着弄即可

抛丸机

版主说的超级明朗，实用，已收藏！

kashen1702607970

我感觉我经常出现零账单，也不是故意的，就是发工资了账单日还没到迫不及待赶紧还钱，觉得那样无债一身轻，设置账单日的时候也是考虑万一自己没钱也可以晚点还，比较随意

静思雪缘

我中信12号账单日，13号早上动卡空间还没生成还款金额，但是电话查询和短信查询已经有了，不知道是不是动卡空间延迟还是啥情况？

静思雪缘

系统推送  信用卡精选   标题是这个，点进去不是这个内容，楼主没发现吗？

伤从何而来

嗯，下次不做零账单了

嫖骑大将军

学习了

kashen94412742

我热爱党共产 发表于 2019-10-12 20:17
支持支持

智能代还了解一下

执手永年

伤从何而来 发表于 2019-10-13 08:06
嗯，下次不做零账单了

0账单提额吗？

执手永年

请问有0账单提额的吗？

执手永年

0账单还不如不刷卡？

伤从何而来

执手永年 发表于 2019-10-26 10:50
0账单提额吗？

我招商0账单提的