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[养卡经验] 信用卡分期的真实利率怎么算,了解清楚不被坑!

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金卡

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发表于 2019-9-19 15:03:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
为什么银行总会“邀请”你做分期?为什么银行总是打电话“威胁”你做分期?     

为什么经常会有分期送大礼的活动?


为什么预借现金利率打折还送礼?     


因为,现金分期、账单分期、预借现金,都是“高利贷”,看上去利率很低,其实真实利率很高!


举个例子,比如下面的一条分期短信邀请。  

农行分期.png

     看到这个短信,接近25000多分12期还,每一期利息才136.6元,费率才0.54%,看似很便宜,而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功,或许你真的需要了解下真实利息。否则就被套路了,来好好算一算吧!

1、等额本息还款方式的真实利率   


    举个例子,信用卡账单10000元,分期月利率银行优惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的,分12期的话,每个月要还的本金是833元,利息是60块钱,一个月本金加利息一个月也就还款893元,貌似不多。   

但是,很多人都忽略一点,等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是减少的,例如第一个月本金是10000,第二个月是10000-833=9167,以此类推,还到最后一期第12个月的时候本金是833元,而利息还是60元,最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%,比每个月的0.6高了好多倍!那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?     

    (10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元,而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%,你没看错,这就是信用卡分期的实际利率,整整高了一倍多! 

2、为什么信用卡分期利息会贵这么多

     先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如A君借钱给B君1万块钱,约定每个月还利息60元,一年到期之后还本金,那么一年的利息就是720元,年利率是7.2%,这才是我们平常所说的真实利率。


而信用卡分期采用等额本息的方式计算,每个月还款金额虽然不变,但是本金不断减少,导致资金使用率不高,所以算下来利息就高了。


3、如何快速计算真实利率    

真实利率也就是先息后本的利率,那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢,  以0.6%作为基准来计算,加入10000块要做12个月的分期,是如何计算的:

利率.png

公式:年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)   



我们平常为了买到某一件心仪已久的东西,有的时候利用信用卡分期确实方便多了,分期确实减少了我们的还款压力,不过付出的代价确实真金白银,所以分期之前一定要算清楚真实利率了。   


如果信用卡分期的真实利率你觉得还不高,手机消费分期的利息就高的吓人了。我们平常去手机店买手机或许都能看到各种0首付分期购买手机的广告,不算各种手续费,月利息按照2%计算,换算成为真实利息2%*12*24/(12+1)=44.31%,真的高得吓人了!网络上面各种网贷真实利息算起了就更加小巫见大巫了!


为了避免各种消费分期的坑,这种换算真实利率的办法一定要掌握。

已有:民生97k 浦发32.5k 招商41k 中信25k 平安24k 农行10k  微粒贷80k 玖富75k 剩余网贷争取今年结清。

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发表于 2019-9-19 15:19:49 | 显示全部楼层
谢谢
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钛金卡

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发表于 2019-9-19 15:50:29 来自手机 | 显示全部楼层
学习了
已有:停止申卡,努力赚钱。
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господин ли

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发表于 2019-9-19 18:37:50 | 显示全部楼层
不会算,但还是感觉你说的有道理
小萌新一枚,还请多多指教
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黑金卡

凤阁阁老

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发表于 2019-9-20 09:53:11 | 显示全部楼层
谢谢分享。。。
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普卡III级

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发表于 2019-9-20 20:11:10 来自手机 | 显示全部楼层
4大行不算贵,综合年化至少没超过15%,分期还是分4大的,其他的养不熟

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普卡III级

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发表于 2019-9-24 19:56:23 来自手机 | 显示全部楼层
分期还不如撸快贷和融e借
工行15w 建行10w 中行6.5w 招行6w 南京4w
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金卡

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发表于 2019-9-24 22:57:46 来自手机 | 显示全部楼层
这么算是真贵呀
今年目标:经典白,中建邮白,销菜卡  
明年目标:养征信,提额度,降压力,随缘碰瓷
当前已有:招行银联白(130K),工行香白(50K),中信i白(50K),平安车主白(50K),农行悠然白(30K),光大绿色低碳(20K),交行优逸白(10K)
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金卡

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发表于 2019-9-25 11:31:30 来自手机 | 显示全部楼层
学习了。谢谢楼主
■ 兴业71 K ■ 广发44 K ■ 交通39 K ■ 招商21 K ■ 建设15 K ■ 农业10 K ■ 卡总额 200 ■芝麻分 740 ■微信分 774 -已有- ■兴广交招建农砖■ -待伸- ■邮政■工商■光大■中信■汇丰■
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钻石卡

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发表于 2019-9-25 19:30:48 来自手机 | 显示全部楼层
怎么算的楼主。分期手续费
恪守信用,理性消费。招商  28000 农行  25000 兴业  23000 光大  34900  浙商  30000
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钛金卡

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发表于 2019-9-26 11:05:53 | 显示全部楼层
贵啊 是贵点 谁叫她是银行  
总授信60W,且撸且珍惜。

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金卡

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发表于 2019-9-26 13:50:43 来自手机 | 显示全部楼层
学习收藏了
广发2.6w 浦发1.5w(待销) 工行14.5W 平安5w 上海1.8w(9-13待销) 汇丰1.8w 中信2.6w 民生3w 招商1.9w(10-01) 农业7w(5-17) 华夏3w 光大3.45w(20190517) 中国3.24w 交通1.5w(有逾期预计2020-12月销) 建设兴业恒丰杭州已销 【当年不懂事2018一年下卡14行】 现阶段:精简卡片 优化卡种 首卡不网申 2020-2-12申兴业
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金卡

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发表于 2019-9-26 16:07:13 | 显示全部楼层
谢谢楼主,楼主能否分析一下房贷是否合算?
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普卡IV级

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发表于 2019-9-27 08:06:51 来自手机 | 显示全部楼层
贵呀,到莫得选择,唉
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金卡

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发表于 2019-9-27 10:18:24 来自手机 | 显示全部楼层
学习了,感谢科普
农业银行悠然白金卡 伍万元 工商银行工银生肖卡 肆万元 平安银行旅游白金卡 肆万元 建设银行全球支付银联金卡 贰万伍仟元
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发表于 2019-9-27 14:29:43 | 显示全部楼层
学习了,终于知道这种怎么算的了

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金卡

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发表于 2019-9-27 20:37:32 | 显示全部楼层
学习了。谢谢楼主
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钛金卡

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发表于 2019-9-29 19:21:58 | 显示全部楼层
楼主专业  我们就大概算一下  怎么都玩不过银行
总授信60W,且撸且珍惜。
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普卡I级

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发表于 2019-9-30 09:21:12 来自手机 | 显示全部楼层
其实不用那么麻烦,excel的irr功能,只要知道贷款总额和每月还款金额,管你等额本金,等额本息,等本等息,哪怕是先收手续费,每月再收部分本金,最后还剩余本金这种复杂方式,都给你算得明明白白的
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金卡

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发表于 2019-10-2 01:33:31 来自手机 | 显示全部楼层
感谢楼主科普
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