陪你聊聊保险！

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首先，很不好意思，年前卡屋提出各个行业的卡友积极投稿，就给卡屋承诺了尽快交卷，结果现在一转眼几个月都过去了。。。惭愧

作为一个保险人，今天和大家分享一下保险的基础方面的常识，今天不涉及公司，也不涉及险种。如大家有不同见解或意见，欢迎交流指正。

近几年，保险这个词，在公众视野的出镜率越来越高，一部分人以前对保险持有观望态度或直接是不接受的状态，现在也慢慢开始接触、试着了解或者开始购买保险。对于保险，我从一开始接触保险一直就是用“买”这个词，即便是“储蓄型”的保险，一直觉得“存”这个字不合适。

咱们今天主要说一下寿险。

寿险大致分为保障和年金两个大类，其中保障类产品是以人的健康和生命为主体（也就是咱们说的老病死残），年金类可以说是用时间来规定价值（也就是咱们说的保值和增值），附以人的生命价值。

当然还有很多的产品是两者的结合体，就好比大家吃东西有主食（保障类）和零食（年金类），吃主食是填饱肚子，那零食可能是消磨时光，混着吃也能吃饱，甚至只吃零食也能填饱肚子，但是科学配比会比较健康和轻松。

今天主要说一下基本的需求，保障类产品的分类。

保障型保险大概包括有 寿险+重疾险+意外险+医疗险，可能还会有其他附加险种，但常见的就是这几种。

寿险：有定期寿险（定寿）和终身寿险，看名字很好理解，定寿就是约定了保障时间为**年，终身寿险保障时间为人的一生，终止是时间每个人都不一样。相比下定寿的保费比终身寿险要低的多。可以在特定的时间段内购买相应的定寿。比如有的人房贷100万还30年，如果中间还贷人有什么变故，不及时还房贷可能要面临人、房、钱三空的境地。如果在这期间有一份保障期限30年，保额100万的定寿，花费不多，却是可以解决很大问题的。

重疾险：属于特殊约定的险种，因为不同的保险公司，不同的险种，保的病种都是不一样的，甚至同一家保险公司不同的险种保的病种都不一样，所以这个可说的不多，大致遵循一分价钱一分货没有太大问题（不要钻牛角尖说某一个产品非常好，而且价格非常低，这种情况可能会有，但是大的方向还是一分价钱一分货）。另外，重疾险绝大多数都是提前给付的，只要罹患约定的病种，保险公司就直接给付约定的保险金，说白了，病要不要看，最后花了多少钱，跟这个险种没什么关系了。

意外险：是咱们接触最多的险种，十几年前条件不富裕的时候一般买意外险的最多，因为只需要交很少的钱就可以获得很高的保额。意外险大都保障的是残疾和身故这些大事，残疾按伤残等级比例赔付，伤残等级有相关部门医院进行鉴定，基本没什么异议。

最后说医疗险：是用的最多的险种，可能赔付金额没有前面三种高，但是赔付次数绝对是寿险界的NO.1。医疗险主要保障范围是所有和医院打交道的门诊住院、大病小病，也就是咱们社保报销的补充。分为医疗险、意外医疗、住院日额。因疾病或者意外产生的合理医疗费用，进行报销，这种报销性质保险主要看看病花费多少钱，进行比例报销，保额的多少是单次报销的上限或累计报销金额（具体看保险公司的产品），起报线一般不高，很多都是0元起报。住院日额就是住院后按天赔付，钱的多少看保额，和住院期间花了多少钱没关系。一般日额类险种的保额就是一天给的钱。

另外近几年市场上还有比较火的百万医疗，保费不高但是保额非常高，这类产品一般起报线比较高，配合普通医疗险是比较合适的（比如有1万医疗险+300万百万医疗，重疾住院花费30万，1万以下普通医疗险报销，1万以上部分百万医疗报销），当人也有人只单独购买百万医疗，具体仁者见仁吧。

我们说的买全并不是什么都要最好的就是全，有人的每年花好几万，但是有事住院了却不能理赔。以前大家都听过一句话“保险都是骗人的”，其实保险本身并不骗人，发生了合同约定条款的风险，所有公司都会按照合同约定进行理赔。只是以前对险种分类比较模糊，比如只购买了定期寿险，疾病住院放到哪家公司都是不会报销理赔的。通俗点，买了个冰箱，非要当微波炉来使用，还说冰箱真LJ，不能热饭，其实冰箱也很委屈。。。。。（冰箱：怪我咯~~）

每个险种解决的问题不一样，买哪个险种，每个险种保额如何分配，交的保费又可以接受，具体怎么搭配最合理，这就需要和保险代理人进行沟通需求，每个人的需求可能相似，但绝对不会一模一样，所以保险这件事，照搬照抄亲戚朋友的，不如坐下来好好聊一聊，分析一下。

最后，保险好也罢，不好也罢，这是风险发生以后的补偿，最后的一道防火墙，我们最好能做到未雨绸缪，而不是亡羊补牢。好的生活习惯、定期体检、适当运动，尽量保持身体的健康最好。再好的保险，一辈子用不到才最好!

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不错