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长期以来，广发银行信用卡因为稳定有规律的提额，而受到持卡人喜爱。但自从去年开始的大面积限额、降额运动，弄得持卡人人心惶惶，刷卡还款都如履薄冰。生怕一还完卡，就收到广发的降额短信！
△图片来源于飞客茶馆信用卡论坛
其实早在2018年8月份的时候，不少广发持卡人收到这样一条信息：“尊敬的客户，因您的账户近期出现非正常交易，您名下广发卡即日起在特定商户中的交易上限额将调整至单笔5000元，每日5000元【广发银行】”。
有人分析收到上述短信是降额的前兆，如果再不注意用卡行为，下一步必降额。一些持卡人的额度在没有任何征兆的前提下从十几万降到几千，甚至被降低到只有8元！
为什么会出现交易限额、固定额度降额甚至封卡呢？周末花时间搜集整了一下网上的各种分析言论，也在几个比较专业的信用卡论坛广发版了解了一下相关情况。总结出来，供大家参考。
先说先说网络上的分析言论。核心不外乎是非正常用卡。突然间的大额、连续的大额刷卡，同一商户连续的短期内连续刷卡等行为，均属不良刷卡行为，是非常容易触碰到银行的风控警戒线的。
关于套取积分的判别：去年，广发发送单笔消费限额短信的时候，我就咨询过广发卡部的朋友，他给出的说法就是涉嫌违规套取积分，被广发风控系统给盯上了。到底这么判别涉嫌套取积分呢？他举了个例子，就拿DIY卡为例，指定的三类商户消费，三倍积分，每月都刷满奖励积分上限，像此类的行为，就极易被广发风控系统捕获。
如果近期突然收到众多广发业务营销的电话，多半是以(024)95508这个号码打过来的，推销保险、财智金，甚至账单分期等，当然很多人可能借到此类电话就会婉拒，甚至会语气强硬的拒绝。但是，可以告你的是，广发的营销客服有一个权限，他们可以向广发信用卡风控部门及信贷管理部门递交【人工核查】申请单，对客户进行征信及本行信贷情况进行【贷后管理】，也就是进入人工核查阶段。
毕竟，客服既然一而再、再而三的给你打电话，那他们大概率是认定你的用卡行为有问题。而一旦进入人工核查，其实很容易判别客户用卡行为是否合规，而一旦人工核查发现不合规的用卡行为，就会降低客户的评分，轻则给予警告，重则降额封卡！如果你是正常合规用卡，即便是限额、降额了，也不用怕，因为解释清楚，还是可以恢复额度的，这是有案例的，http://t.cn/EfozaWO（长按复制到浏览器）。但恐怕大多数经受不住这样的核查吧？
网上还有一种说法，广发本轮风险控制，引入了外部参考数据，对客户重新画像，重新评估风险。这次降额的对象，有相当一部分有过网贷经历且有逾期行为。本轮降额潮中，被降至几千几百元，甚至8元党的，基本都有过网贷经历或逾期过。
以上这些言论，大部分都出自于网络。为此，我咨询了一下广发卡部的朋友，广发确实在风控排查，但也并非是“大面积”的降额，此次降额，绝非广发一家银行。央行要求商业银行自查信贷过度授信情况，从而规避各家银行为了扩展业务量对客户进行无上限的授信。此次风险排查，确实引入了第三方评估数据，甚至自家的靠谱值，也是参照对象，如果四个维度相对比较均衡，从侧面也能说明良好的用卡习惯。
如果你的靠谱值在优秀等级以上（靠谱值650分），而且用卡习惯良好（没有明显的套取积分或资金转化的行为），按时足额还款，基本上不会有太大的问题。如果你还是比较担心会被降额，那么，在发现精彩主动尝试一下账单（也可以是未出账单），一般而言，如果秒批，那就不用担心了（甚至分期还会有手续费折扣优惠）。但如果连分期都要转入人工审核，那估计真的悬了。
上图贴出的是本人的广发信用卡靠谱值，从靠谱值四个维度考察，“消费用卡”和“我行互动”应该是拉低靠谱值分数的两块儿短板，消费用卡分数低，一种解读是额度利用率不高，另一种解读为不规范用卡（存在风险刷卡行为），因为我确实广发刷卡金额不多，应该不存在后一种解读。近一年以来，确实没有在广发办理过任何的分期、存款等等对广发银行有所贡献的业务，所以，“我行互动”分数偏低，也是情理之中的事情。所以，接下来，我需要做的就是适当做一笔分期业务，有效的提升一下靠谱值~~
以上分析，纯属一家之言，如有不同意见，欢迎留言讨论~
---[The End]---
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发表于 2019-2-26 15:28
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