妥妥反撸！论中信99积分兑换苹果手表和戴森V8丨附最佳姿势详解

卡卡说钱 · 发表于 2018-9-5 18:33

前几天，在介绍中信919年度盛典的时候，很多卡友看到99积分兑换苹果手表、戴森V8等就流口水。
当时我就说妥妥被反撸，今天来详解。
距离上次计算已经过去几个月，可能很多卡友已经忘了，并且此次数据、时间也有区别，所以今天要重新修正一遍。

接下来说活动，海报做的很漂亮，先欣赏一下。

活动参与时间：2018年9月- 10月活动抢兑时间：2018年11月26日 - 11月30日
活动内容：2018年9月及10月两个月账单循环金额均≥10000元，即可以99积分兑kindle或拉杆箱；均≥20000，即可99积分兑苹果手表、戴森V8等。

价值3000多的iwatch和戴森吹风机，看上去很诱惑。

但这个“循环金额”很多卡友搞不懂，以为就是连续2个月账单金额大于1万，咱们今天就来详细剖析一下此活动的规则，不看此文，要被反撸。

首先，解释一下什么叫“循环信用”，官网的解释看上去都很美好。

说白了，循环信用就是让持卡人账单不要全部还款，而做最低还款，因为这样会产生利息，能给银行带来收入。

什么是最低还款额？最低还款额是指每月最低需偿还的账单金额，显示在当月账单上，无需特殊申请。

什么是循环金额？循环金额是指本期账单日时“上期账单金额-已还款金额”

循环信用怎么计息？上期账单的每笔消费金额为计息本金，自记账日起至该笔消费金额还清日止为计息天数，日息万分之五，循环利息将在下期账单中列示。

接下来的数学计算比较烧脑，不想看过程的直接翻到文末看结论。

但是如果你想搞懂，避免以后被类似的活动反撸，请仔细看。一遍没看懂就多看几遍。
比如：

上面是官方宣传的计算例子，相当于做一个账单周期9500元的循环额度，利息是182元。

但是活动要求9月、10月两个月账单循环金额均≥10000元，且由于使用循环信用，将不能享受信用卡免息期；且当期账单中产品的利息、手续费、滞纳金等费用需全额还款，不享受最低还款功能。

所以，真实的成本远不止那么多。

再举一例，模拟计算一下成本。

假设某卡友持有中信易卡小白金5万额度且资产20万元，为了刷满小白金积分奖励，9月份消费5万；且为了参加本活动，打算做1万元的循环额度。

账单日、还款日和消费日假设按上面官方的举例时间来。

该卡友在9月1号消费50000元，账单日9月7号，还款日9月26号，本需要全额还款5万元，但因为要做1万元的循环额度，所以只还款4万元，使用1万元的循环额度。

到了下一个还款日，即10月6号，因为这一万循环额度需要支付的利息为：50000*0.05%*25天（9月1日到9月25日）
+10000*0.05%*12天（9月26日到10月7日）=625+60=685元。

到这里还没完，因为这只做了9月份的1万元循环额度，还有10月份的。

10月份因为又要刷满易卡9倍积分，由于存在循环额度，就没有免息期了，也不存在账单日后刷卡最大限度利用免息期了，为了便于计算，假设该卡友在10月1日刷了易卡的5万元（9倍积分）。

为了保证1万元的循环额度，所以到了10月26日还款日的时候，只还5万元本金和利息（9月份的循环额度1万元不还），这样仍然还有1万元循环额度在使用。

那么10月26号，需要还多少呢？不是5万元+5月份账单的685元利息。

因为上面的9月份循环额度1万的利息我们只计算到了10月7日账单日，所以到10月26号还款需要还的利息包含：1、9月1号刷的5万本金9月1号到9月26号的利息；2、10月26号开始1万循环额度到10月26号的利息；3、10月1号刷的5万本金到10月26号的利息。

一共是：50000*0.05%*25天（9月1日到9月25日）+10000*0.05%*30天（9月26日到10月26日）+50000*0.05%*25天（10月1日到10月26日）=1400元。

所以到了10月25号还款日，为了维持1万元循环额度，需要还款5万（本金）+1400（利息），同时保持1万元循环额度，到11月26号还款日还清全部账单和利息。

因为9月7日到10月7日这个账单月完成一个月循环额度，10月7日到11月7日完成第二个账单月循环额度，达标。

假设到了11月份，该卡友继续再11月1号完成易卡5万消费（9倍积分），然后到了11月7号账单日出来，这时候，因为循环额度的存在，没有免息期，所以11月7号账单日出来的时候全额还清所有本金+利息，尽早止损，而不是等到到11月26日最后还款日还清账单。

假设11月7号账单日出来就立刻还钱止损，那么第二个账单月的利息是：
10000（循环额度）*0.05%*12天（10月26日到11月7日）+50000（消费）*0.05%*7天（11月1日到11月7日）=60元+175元=235元。

所以11月7号账单出来之后，需要还款50000（本金）+10000（循环额度）+235（利息），共计60235元，还清本息，并且活动达标。

整个活动利息支出1400+235元=1635元。

如果拖到11月26号最后还款日才还款，那么最终利息为：10000*0.05%*30天（10月26日到11月26日）+50000*0.05%*26天（11月1日到11月26日）=150元+650=800元。

则整个活动利息支出1400+800=2200元。

如果需要达标2万档，利息支出翻倍，4400元！

如果上面的计算过程没看懂，请拿出一张纸画个草图，再看一遍，你就明白了。

花费4400元去抢每天360份礼品，妥妥反撸。

当然，上述的计算方法耗费很大，因为有两个地方可以节约成本。

一、拖到账单日再消费，而不是提前有消费，因为没有免息期，消费时间离账单日越远，计息天数越多，成本越高；
二、由于循环额度不享受免息期，所以需要单独用一张卡参与活动，此卡不再有其他消费，因为消费越多，计息本金越多，成本越高。

所以如果要刷易卡，请用你手上的另一张卡参加活动，比如i白金。如果你只有易卡？要么放弃此活动，要么放弃易卡9倍积分（明显放弃此活动）。

这样，达标活动的最佳姿势是：

9月6号，即账单日（7号）之前消费10527元，9月7号出账，当天最低还款5%，即527元（四舍五入），剩余10000万即为循环额度。
到10月7号账单日，产生利息10527*0.05%*1+10000*0.05%*30=155.7元。
此时应还10155.7元。

因为如果只还最低5%之后，剩余循环额度不足1万，无法达标活动。所以需要再10月6日之前再消费一笔。

在10月6号消费527元，这样到了10月7号账单日应还10682.7元，仍然还最低5%+155.7利息（利息部分不能做最低还款），即682.7元，保持1万元循环额度。

在此期限，此卡不要再有任何消费（都会计算利息），到11月7号账单日，此期间利息：10000*0.05%*30天+527*0.05%*1=150.26元。

11月7日账单一出，立马还完本息10150.26元，任务达成。

至此，循环额度任务达成，总成本155.7+150.26=305.98元。

上面的算法为了保证循环额度达成1万小数部分都入上去了，实际成本在305元左右。
如果是2万档，成本翻倍到610多元。

以最低305元成本，加上耗费一堆脑细胞和时间精力去完成这样一个任务，博取抢兑每天360个名额的礼品，我认为不值。
除非，你有高科技去抢兑。抢券、秒杀为啥总抢不到？跟你竞争的可能不是"人"

问我累不累？
很累，算这算术题耗费多少脑细胞，还在中午午休最困脑子最不清醒的时候计算，一不留神估计就错了。如果有误，欢迎指正。
说了那么多，最终的结论就是：
不建议普通玩家参与。

中信的宣传哪些情况建议使用循环额度呢？