在工行授信政策转型的那些日子里———理性看待工行，理性对待工行（附工行新变化）

jinxiruide · 发表于 2017-12-9 21:30

本帖最后由 jinxiruide 于 2018-1-11 07:38 编辑

前言2017年版工行贷记卡授信政策在2017年元月发布，并下发至各地卡部。
2017年，可谓中国信用卡行业的多变之年，五大行及各股份制商业银行集中调整授信政策，各大发卡银行也同时进行着信用卡申请方式的改革。
2017年版工行新授信政策的发布，如春雷贯耳，惊醒了工行各地卡部，也惊醒了工农中建交五大行的分支机构。
**说：“中国人民将要在伟大的解放战争中获得最后胜利，这一点，现在甚至我们的敌人也不怀疑了。“
而工行说：“中国信用卡要在伟大的授信政策转型中获得最后成功，这一点，现在甚至我们的客户也不怀疑了。”
在过去的几年中，五大行看到了旧版授信政策的风险，潜在风险已经不能用单纯的风险控制和资产保全等方法加以阻止，发卡巨头就一天比一天地重视授信政策调整的方法。
五大行现在一方面利用各种活动来缓和新授信政策，一方面力图在客户内部用羊毛组织“死忠客户”，极力使销卡客户降至最低。是将调整进行到底？还是使调整半途而废？对于这个尖锐的问题，每一个银行卡中心、每一个持卡人都必须作出自己的选择。
在调整的问题上，显然，五大行选择了前者——将调整进行到底。

工行新授信政策及调额政策更新卡片授信政策更新：如持卡人经综合评估授信额度小于3000者，原则上不予批卡，直接予以拒绝。
调额政策目前我只清楚三个地区的：广东省分行广州市白云路支行（广州万通支行）万通卡部的政策：
账户级额度调增在5W之内的，且原有额度不超过5W，调增后总额度不超过5W，可直接携带资料，书面填写申请表，做4030交易进行额度调增。原则上不受理个人申请的5W以上额度调增，如受理，需到业务往来支行进行处理，支行需提交签批单。（三级审批）
辽宁省�中信探跏蟹中信搪≈校ǹú浚┱撸�
暂不支持受理书面调额申请，包括额度调增，调减，一切以信用审批系统预审批额度为准，如需调额，可直接拨打95588递交工单。
新疆维吾尔自治区分行阿克苏分行营业部（东大街支行）卡部政策：
个人额度调增如调增后总额度超过1W，需提交单位担保证明，单位必须为工行认可的国有企业或中央企业（有具体名单），否则不予审批。个人主动提出的调增申请额度如总额度超过1W不予审批。

盘点一下五大行今年的调整方案。
工行：
2017年1月，授信政策转向以社保、公积金、个税查询、工资流水等进行综合评定授信，且主要参考社保、公积金，不再以存款定天下。
2017年7月16日，工行全功能银行系统NOVA系统完成大升级，工行调整了卡片申领激活方案，调整为在一级分行卡部支持邮寄新卡的情况下以邮寄的形式寄发网申新卡，激活方案调整为网申首卡需亲见亲签，网申二卡可自助完成激活，更改网点领卡流程为网申卡亲见亲签后即可以直接领卡不做启用。
2017年8月，工行初步拟定卡片审批及额度审批调整计划拟调整为金普卡在二级分行卡部主审后过一级分行卡部系统审批，白金卡在二级分行卡部主审后，过一级分行卡部系统及牡丹卡中心系统进行审批。大额授信需牡丹卡中心复审，二级分行卡部无通过权，只有拒绝权。
2017年6月-10月之间，因6月份银监会对工行对信用卡及小额信用贷款风险控制过松问题进行罚款并责成工行对风险控制体系整改，导致工行在这短时间进行大风控，封卡及降额无数，N人被提前收回融E借，并拉入融E借风控名单
2017年10月，卡片及额度审批权限调整完成。
2017年12月7日，工行正式取消电话渠道的超授调额审批，意味着工行彻底取消了电话主动调额功能，调额只能在授信范围内进行调额，如需要调额只有做在工行网点做4030交易或重新申请新卡。额度归二级分行卡部管理。
这也就意味着工行的主动申请调额，可能彻底和客户说再见了。
网点调额，其实是一条死路。
4030交易需要专用的额度调整表，不能由个金部传送电子表格并用打印机打印填写，必须拿专用4030调额申请表填写，否则NOVA登入扫描后后事处理中心不予处理。
一般情况下，拥有专用额度调整表的网点甚少，极端情况下，只有卡部有，一级支行、二级支行无表。
我们辽宁某市二级分行卡部在新授信政策执行之前也是不做4030交易，只做电话客服报送审批的调额交易。
栾建胜时代已经过去，王都富时代已经来临。“我们的工行”已成为历史，迎接我们的，是“王都富的工行”。。。

“那是最美好的时代，那是最糟糕的时代；那是个睿智的年月，那是个蒙昧的年月；那是信心百倍的时期，那是疑虑重重的时期；那是阳光普照的季节，那是黑暗笼罩的季节；那是充满希望的春天，那是让人绝望的冬天；我们面前无所不有，我们面前一无所有。”节选自《双城记》宋兆霖版

jinxiruide · 发表于 2017-12-24 00:52

第二章交通银行
五大行，我安排的篇目是第一个工行，第二个交行
或许有人会奇怪，为什么我把交行放在了第二个写？
你还真别小看这个资产在五大行里倒数第一的小银行，如果没有交通银行，也就不会有五大行里的二哥—贱行，另，四个大哥的一次次变革（准确的说应该是一次次变坏，变奸），都和这小小的交行有关。
1908年，清**采取了官商合办的形式，建立交通银行，交通银行为股份有限公司性质的商业银行，这是我国历史最悠久的国有商业银行，同时，交通银行是我国最早在海外设立分支机构的银行。（中行要是说中行海外服务历史，分分钟被交行打脸）交行同时也是中国最早的发钞行。解放前，交行承担着中国交通业、铁路业的建设工作。解放前的四大行是中国银行，中国农民银行，交通银行，中央银行。
这四大行分别对应现在的中行，农行，（交行+贱行）（工行+人行）
建国后，交行承担着贱行的扶助农矿工商的专责银行职能，但由于性质特殊，公私合营经营不便，1954年，人行决定对交行进行改革，成立贱行。
1954年，在交通银行和人民银行的基础之上，成立中国人民建设银行，交通银行国内分行划归中国人民建设银行进行营业，中国人民建设银行和交通银行共同营业，同一银行挂双牌 “中国人民建设银行”“交通银行”李铎题写贱行行名，交行用孙中山先生题写的行名，贱行成为全世界第二大银行的老本，全部是交行给的（人行在1954年建立贱行时没有给多少资本，资产全是交行出的，人行的资产给了工行了），所以如果没有交行也就没有现在的贱行。
五大行的题字（工行老行标题字是赵朴初题字贱行老行标题字是李铎题字（中国人民建设银行）农行老行标是韩绍玉题字，中行是郭沫若题字交行是孙中山题字），目前仅有交行中行保留题字，贱行、工行、农行全部换为标准字体，实在令人惋惜。
1987年，交行从贱行划出进行重组，重组为由中央控股的股份制商业银行，交行是中国金融体制改革的先行者。
18年后，交行的成功，将工行引领上了改革的道路。金融史说的差不多了，开始说信用卡史。

jinxiruide · 发表于 2017-12-9 21:42

第一部分完，第二部分还没时间写。

karlos · 发表于 2017-12-9 21:43

2017快过去了

finance0379 · 发表于 2017-12-9 21:43

继续

jinxiruide · 发表于 2017-12-9 21:45

karlos 发表于 2017-12-9 21:43
2017快过去了

王都富新官上任三把火，况且只能在年底写。

稳涛 · 发表于 2017-12-9 21:46

工行提额不就是看砖吗。

jinxiruide · 发表于 2017-12-9 21:48

稳涛发表于 2017-12-9 21:46
工行提额不就是看砖吗。

授信政策转型了，砖撤走，靠砖提的就降了，新办卡或靠工资流水、税单、公积金、社保提的额度还不会降。

ttpap · 发表于 2017-12-9 21:50

还好11月电话申请提额，破了5万的坎

jinxiruide · 发表于 2017-12-9 22:12

本帖仅准备分析工农中建交五大行和浦发。

xajhfan · 发表于 2017-12-9 22:18

王都穷这么搞表面把风险是降低了，实际真不怎么样。尤其是撤砖降额这点，还不如商业银行。象猴子行虽然上蹿下跳，但升的也快。工行客户人家好不容易弄个满意的额度，稍微周转一下就降额了，谁真富甲天下会使劲搞信用卡，卡的太死就没意思了。

瑶阶草 · 发表于 2017-12-9 22:21

写的很专业啊

瑶阶草 · 发表于 2017-12-9 22:23

xajhfan 发表于 2017-12-09 22:18
王都穷这么搞表面把风险是降低了，实际真不怎么样。尤其是撤砖降额这点，还不如商业银行。象猴子行虽然上蹿下跳，但升的也快。工行客户人家好不容易弄个满意的额度，稍微周 ...

说的有道理，要额度就要留砖。坑人

瑶阶草 · 发表于 2017-12-9 22:23

jinxiruide 发表于 2017-12-09 21:42
第一部分完，第二部分还没时间写。

期待后续，加油

瑶阶草 · 发表于 2017-12-9 22:23

jinxiruide 发表于 2017-12-09 21:48
授信政策转型了，砖撤走，靠砖提的就降了，新办卡或靠工资流水、税单、公积金、社保提的额度还不会降。

原来工行也降额啊

kashen22153649 · 发表于 2017-12-9 22:25

就这几天我发现参考额度没有了什么意思？

jinxiruide · 发表于 2017-12-9 22:25

xajhfan 发表于 2017-12-9 22:18
王都穷这么搞表面把风险是降低了，实际真不怎么样。尤其是撤砖降额这点，还不如商业银行。象猴子行虽然上蹿 ...

工行是搬砖提额的撤资降额，如果不是搬砖提额，不会降的。中行这种不要脸的东西，无论你怎么提的，只要大于等于3W，都直接降额，所以中行是最恶心的。有些早年刷卡优质客户，连刷数年提额到10W，结果中行1.1日恶心的新政大于等于3W额度动态管理，日均资产不足降额，把那些优质客户降到了1W多才是真正恶心。
靠资产提额，本来在风险控制体系中就不靠谱，也就是工农中建四行在揽储时采取的不正当手段罢了。
交行很早就意识到了资产提额的不稳定性和风险控制模型中的高风险性，所以五大行里的交行不能依靠存款提额/办卡。