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[吐槽] 关于中信新快现的使用分享 最优提前还款时间

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普卡IV级

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发表于 2015-1-23 22:11 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
中信分期可以提前还款,只多收一期手续费,还是很厚道的!费率如下:

借款期限1期3期6期12期24期36期
月手续费率1.5%0.82%0.82%0.77%0.76%0.76%


每期都要还款,因此随之本金也会越来越少,因此我觉得分36期,然后提前还款是比较划算的!

我们以10000元分36期来计算,费率为每期0.76%,如果36全部用完,综合下来每个月的实际利率应该是1.5%左右,大致相当相当于2倍手续费。
今天有空,用EXCEL来列表计算一下,发现很有意思,根据中信的还款规则,实际利率是呈一个线性变化的。
这里所说的利率指的是月利率,计算没有那么精确,暂把每月当作30天来看。
上边已经说过了,这里以10000元,36期来算,每期费率是0.76%,也就是76元,提前还款多收一期手续费

每期需还款的数值是相同的,把36组这组本金数据当作一组等差数列,a1=10000,d=-277.78,计算方法很简单,累计支出的总手续费除以Sn(等差数列之和),关于等差数列求和计算公式不多说,自己可以百度一下

期数
当期剩余本金
每期还本金
手续费
每期总还款
综合利率
1
10000.00
277.78
76.00
353.78
1.520%
2
9722.22
277.78
76.00
353.78
1.156%
3
9444.44
277.78
76.00
353.78
1.042%
4
9166.67
277.78
76.00
353.78
0.991%
5
8888.89
277.78
76.00
353.78
0.966%
6
8611.11
277.78
76.00
353.78
0.953%
7
8333.33
277.78
76.00
353.78
0.948%
8
8055.56
277.78
76.00
353.78
0.947%
9
7777.78
277.78
76.00
353.78
0.950%
10
7500.00
277.78
76.00
353.78
0.955%
11
7222.22
277.78
76.00
353.78
0.963%
12
6944.44
277.78
76.00
353.78
0.972%
13
6666.67
277.78
76.00
353.78
0.982%
14
6388.89
277.78
76.00
353.78
0.994%
15
6111.11
277.78
76.00
353.78
1.006%
16
5833.33
277.78
76.00
353.78
1.020%
17
5555.56
277.78
76.00
353.78
1.035%
18
5277.78
277.78
76.00
353.78
1.050%
19
5000.00
277.78
76.00
353.78
1.067%
20
4722.22
277.78
76.00
353.78
1.084%
21
4444.44
277.78
76.00
353.78
1.102%
22
4166.67
277.78
76.00
353.78
1.122%
23
3888.89
277.78
76.00
353.78
1.142%
24
3611.11
277.78
76.00
353.78
1.163%
25
3333.33
277.78
76.00
353.78
1.186%
26
3055.56
277.78
76.00
353.78
1.209%
27
2777.78
277.78
76.00
353.78
1.234%
28
2500.00
277.78
76.00
353.78
1.259%
29
2222.22
277.78
76.00
353.78
1.287%
30
1944.44
277.78
76.00
353.78
1.315%
31
1666.67
277.78
76.00
353.78
1.345%
32
1388.89
277.78
76.00
353.78
1.376%
33
1111.11
277.78
76.00
353.78
1.409%
34
833.33
277.78
76.00
353.78
1.444%
35
555.56
277.78
76.00
353.78
1.481%
36
277.78
277.78
76.00
353.78
1.479%


这样子发现一个很有意思的现象,在第7期,第8期还款的时候综合利率不到0.95%,接近1分息的样子,个人觉得作为无抵押信用贷款,还好,可以接受

为了更直观的看,生成一个曲线图,大家看一下。第7期、第8期是最低点。




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发表于 2015-1-23 22:12 | 只看该作者
自己先顶一下

除了工行,中信,还有哪些银行是可以提前还款的呢?
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钛金卡

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发表于 2015-1-23 22:13 | 只看该作者
赞,算的很用心
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发表于 2015-1-23 22:15 | 只看该作者

哈哈,也是这会儿闲了
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发表于 2015-1-23 23:57 | 只看该作者
多收一期手续费是按哪个标准收取的? 分期36期,如果第七期提前还款了,那是哪个费率收取?
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普卡IV级

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发表于 2015-1-24 01:00 | 只看该作者
意思就是分36的,7-8期就剩下全还上了是吧?

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钛金卡

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发表于 2015-1-24 01:05 来自手机 | 只看该作者
学习学习,虽然不用铁公鸡
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发表于 2015-1-24 07:28 | 只看该作者
楼主如果算得正确的话用到20几期都划得来。也只一分左右,和城商银行差不多。
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金卡

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发表于 2015-1-24 07:38 | 只看该作者
太乐观了,你没有计算资金的时间价值
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发表于 2015-1-24 22:47 | 只看该作者
woshihaoren_2014 发表于 2015-1-24 07:38
太乐观了,你没有计算资金的时间价值

此计主要是说实际月利率,使用时间,看每个人的情况需要
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发表于 2015-1-25 10:31 | 只看该作者
12个月还比较划算

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发表于 2015-1-25 12:09 | 只看该作者
总的来说应该是6期以上12期以内比较划算
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发表于 2015-1-25 13:42 | 只看该作者
LZ是不是学习数学的啊。 
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发表于 2015-1-25 14:01 | 只看该作者
gwvc2000 发表于 2015-1-25 13:42
LZ是不是学习数学的啊。 

{:soso_e101:}不是............
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发表于 2015-1-25 15:20 来自手机 | 只看该作者
手续费不是一次就扣完吗?小娇好像是先全部扣完再说
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发表于 2015-1-25 16:04 | 只看该作者
辛苦了 不错 收藏了

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发表于 2015-1-25 16:29 | 只看该作者
不错的分析  谢谢分享
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白金卡

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发表于 2015-1-25 16:33 | 只看该作者
一看就是用心了
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发表于 2015-1-25 18:48 | 只看该作者
楼主有心了~
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发表于 2015-1-25 19:37 来自手机 | 只看该作者
cy44944 发表于 2015-1-23 22:12
自己先顶一下

除了工行,中信,还有哪些银行是可以提前还款的呢?

農行………?
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