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本帖最后由 生活家老杨 于 2020-1-11 23:16 编辑
我们在5月份的时候，对当时传言要上线的新版征信进行了梳理新版征信影响几何（脱水版）就目前来看，当时所有要上线的几乎没有什么变化，不过针对一些问题，可能需要更深层次的解读。
下图是当时整理的表格，结合现在有几点值得我们认真对待
1、1.20征信上限，大概率是查询功能，关于提到的t+1的信报推送可能要到5月份才能实现。
2、新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这也意味着即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后可能也无法低首付购房。一句话，“假离婚买房”这条路可能走不通，离婚买房首付可能提高。
其实关于买房的这个问题比较复杂，我相信未来的争论点会集中在这里。
中国人民银行征信中心副主任王晓蕾此前介绍，征信系统只记录事实，一笔交易的事实就是合同，如果合同上的借款人是两个人的名字，那么借款是两个人的，如果写了一个人的名字，那么就是一个人的借款。
不过，虽然合同上可能只写了一个人的名字，但信用报告中还包括婚姻状况信息，金融机构可以通过这些信息触及到合同。假如合同本身发生变化，借款人由两个人变成一个人，信息会汇报到征信系统中，征信系统会及时变更信息。除此之外或需要金融机构或者法院进行判断。能否办理首贷由银行自行判断
是否能给离婚后首次购房的人办理首贷，是由银行自身判断，信用报告只是客观反映信息主体的借贷情况。“信用报告上已有的贷款人是由银行报送，后续根据申请判断是否给予首贷也是银行。关键要看前后两次在银行做的记录，银行自身会做出判断。”业内人士称。（这里面需要解释的是，是否算是批核首贷由银行来定夺）
3、新版征信的信息更新更及时。根据要求，各机构在采集时点（原来的宽限期应该不受影响）T+1向征信中心报送数据。这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差，去申请贷款越来越行不通了。（其实不仅仅是贷款，包括同一时间内申请信用卡可能都会出现问题，原来申请信用卡你可以利用这个时间差短期内申请多张，新规以后，越发的困难，大部分银行都介意征信查询次数）
4、新版征信内容更细化。过去，车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化。这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债。（更规范，空子更少，建行和其他很多银行都有类似的消费贷然后配发一张信用卡，按照这样的话，可能提前的更加详细，之前流行的很多分期大额卡在一定程度上可能受到冲击，比如华夏的易达金，比如北京农商的福瑞卡，还有一些这样形式）
5、还款记录由2年变为5年，即使销户，相关信息也会继续保留。
关于上图中的个人信用卡套现行为，恐怕是很多读者关心的事情，我举个例子，浦发有个短信五连击，博大家一笑。
- [温馨提醒]尊敬的浦发信用卡持卡人，请您注意信用卡近期交易模式的规范与安全。再次温馨提示，信用卡仅可用于个人日常消费。感谢您对浦发信用卡的支持。【浦发银行】
- [温馨提醒]尊敬的浦发信用卡持卡人，我行关注到您近期信用卡交易异常，请您规范用卡行为，并保留近期信用卡消费交易凭证。根据《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，我行有权调查核实并进一步采取冻结等风险管理措施。再次温馨提示，信用卡仅可用于个人日常消费，谢谢。【浦发银行】
- 尊敬的浦发信用卡客户，近期发现您的信用卡在交易过程中存在用卡异常行为，在此提示：请规范使用我行信用卡并保留近期所有我行信用卡消费交易凭证。对于持续不当用卡客户，我行会依据信用卡领用合约采取风险管理措施，包括但不限冻结信用卡、中止信用卡业务等，谢谢。【浦发银行】
- [温馨提醒]尊敬的浦发信用卡持卡人，您近期的信用卡交易被我行监测到存在疑似虚假交易特征，如持续发生异常交易，后续我行可能会对您的卡片额度进行重新评估。再次温馨提示，信用卡仅可用于个人日常消费。感谢您对浦发信用卡的支持。【浦发银行】
- 【浦发银行】[温馨提醒] 尊敬的浦发信用卡持卡人，由于您的账户存在异常使用情况，为保障用卡合规，已暂停您的信用卡使用。如有疑问，请致电信用卡背面客服热线。谢谢！
据说收集齐上面5条短信，可以召唤神龙直接被销卡。
新版征信其实严格意义上对于普通群众影响比较大，毕竟征信多元化，除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况，还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。这些小细节如果处理不当就会影响到征信，我们确实应该重视起来。（信息的多元化优点是方便银行能更全面的提供服务，希望能尽少的带来负面的影响，毕竟信息太多，公民的个人隐私暴露在一定的风险敞口中）
【个人信用报告，这样查】
①现场查询：全国2000多个查询点，带上身份证及复印件。地址咨询：电话400-810-8866，网址www.pbccrc.org.cn；
②网上查询：网址www.pbccrc.org.cn，提交申请后次日可得到；
③其他渠道：商业银行柜台及网银委托查询正在试点。一年可免费查询两次。
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发表于 2020-1-11 23:15
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