还卡5年
本帖最后由 一缺三 于 2024-5-17 06:29 编辑今天打印了详细版的征信，取了小招的闪电贷，存到老油子，用低息银行贷款替代TX，一年节约能节约不少息费。还卡5年，5年的时间走了很多弯路，花了不少冤枉钱，好在现在能看到头了。
说一说自己的经历，希望能给在还款的兄弟们一些参考。
2019年7月31日，盘算了一下手里的负债有33个w，按当时的还款速度，估计永远还不上了，每年赚的钱只能还息费。
分别是欠k，我的：pf7万、老农7万、小招5万、农商行DK一年的6.5万；媳妇的：pf6万、建1.5万。
合计33万
走过的弯路有：
1、套卡还卡，没有做详细的清单，还不了就分期，这个占息费很大的比例，大概有10%的样子，分的时候感觉不多，实际累加起来是一个非常恐怖的数字。年均1.8个；
2、使用网商贷和微粒贷，一般是分6期或12期，循环tx，一直还。网商贷和微粒贷的宣传是低利率，实际上利息也很高。网商贷大概是9%，微粒贷更高一些，大概是11%。我的网商贷20年到23年累计循环借60.52个，还63.49个，累计利息2.96个，年均1个；微粒贷借20.02个，还21.66个，累计利息0.5个。
以上2条，19年至23年，每年要贡献息费3.3个左右。这个相对与银行的低息消费贷款，高的太多了。
好在21年后工资增加明显，媳妇也有了稳定的收入，除了这些利息，总共还了12个的本金。
看论坛有的网友用0.38的鸡和无损的，一直不敢用，怕是被封了，直接就凉了。现在想想，可能也是过于担心了。
3、卡有点多，小额卡没有及时销掉，有时忘记还，小额逾期了2次，最近的一次是22年的，没超过90天，也不知道影响有多大。
20年戴口罩后，工资拖欠，更是雪上加上，没办法，和媳妇商量后，换个外地工作，想法是好的，现实很残酷，看着还行的公司，资金链断了，2个月工资没发。赶紧再换地方，好在换的地方靠谱。
转机：
20年年底到现在没换地方，期间经历了两次加薪，收入慢慢步入正轨，省吃俭用还卡。
23年底的时候看自己的中行（代发工资行）app上有个中银e贷，点了一下，授信15个，很是高兴，赶紧撸出来，堵掉微粒贷和网商贷的空子，还剩余了一些，降低了卡负债。
这时候想论坛好几年没上了，赶紧看看有没有其他的银行贷款可以申请，先是申请了网捷贷，结果369送人头，社保ggj还好，应该是单位（外企）不在白名单。想想还有小招有点联系，点点闪电贷，说是一卡通有问题。更新了一卡通，给了5.7个，利率3.1%。这样可以覆盖住全部的卡负债了。
分析了一下自己的资质，供参考：
1、有社保、ggj的工作蛮重要，最低额度有社保、ggj的时候下过6.5个的农商kuan；后来社保断了再申请就不批了；这次下了中银e贷，还能下闪电贷，感觉ggj（基数7000，双边1200不到，交了3年多点）还是作用很大。
2、尽量不要用网商贷和微粒贷，看着利率不高的样子，一年下来也高的很，最主要是他们要每个月还本金，相当于自己能用的本金越来越少；
3、负债高，户头多，得做个表，细算息费，同时防止忘记还款日造成逾期；
4、以贷养贷，tx只能临时应急，不能当成常态，要尽快想法子提高收入，不然会越积越多。
总结一下，做个标记，然后还要努力赚钱，争取早日还完。
最后，祝所有负债的朋友们，早点还完，无债一身轻。
向大神学习 码字不易，分享心路历程，加油
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