征信基础知识，百万额度养成的第一步（二）
接着上一篇征信基础知识的内容继续往下讲，直接上大体老师——征信报告本尊，来逐条分析。以下几条会在各个部分重复出现，但不属于你个人的信息，先解释一下含义：数据发生机构名称：首先你的征信报告上的内容都是机构来更新的，每一次机构更新时，都会“刷新”一遍你的个人信息。比如学历，你之前是本科，申请了工行的信用卡，工行就把你本科学历，更新到你的征信，数据发生机构是工行；后来你读了MBA，毕业以后又申请了农行的信用卡，农行就把你的硕士学历，更新到你的征信，数据发生机构是农行。信息更新日期：就是指数据发生机构，更新你征信这个操作发生的时间。比如说你是2022年7月20号申请了一张工行的卡，工行在查询人行征信时，发现你的学历有了变化，就需要把最新的学历信息更新上报，那么信息更新日期，就是2022.07.20。
信息更新的一个原则就是：如发生信息变化，则进行更新，否则不对征信已有内容重复更新。所以这里就涉及到一个征信稳定的概念，这个东西很重要，今天先不展开，后续会有专门讲解。
征信（详版）包含哪几部分信息一 个人基本信息（一）身份信息包括的信息有：性别、出生日期、婚姻状况、就业状况、学历、学位、国籍、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、手机号码。（二）配偶信息包括的信息有：姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话。（三）居住信息包括的信息有：居住地址、住宅电话、居住状况。（烟火的征信上可以明显看得出来中国银行大连分行在特么瞎搞事，给我整出来个什么亲属楼宇，都不知道它们信息哪里来的，无了个大语，准备和他们撕逼了）（四）职业信息包括的信息有：工作单位、单位性质、单位地址、单位电话、职业、行业、职务、职称、进入本单位年份。以上这些信息，来源基本上都是你在申请信用卡、贷款时自行填写的内容，所以如何“打造”一份个人基本信息看上去很漂亮的征信，主动权是在你自己手里的，这里的技巧和学问很深，后续也会单独进行讲解。
二 信息概要（一）信贷交易信息提示这一部分数据列出你的贷款、信用卡、其他（担保）这几项分别的概况，以“账户数”的维度，这个账户维度怎么理解，也几句话说不清楚，后续会专门再写。如果你有过逾期，会在这一部分多出来一列，烟火没有过，所以征信上没显示......
[*]贷款：
> 个人住房贷款——通常买房时，判断是否首贷、能否享受首贷的各种优惠，就是看这里的账户数。> 个人商用房贷款（包括商住两用房）——各类型的商住公寓、商业大平层、商铺、写字楼等贷款，都属于这里，不影响房贷的首贷资格。> 其他贷款类——各种信贷、网贷、抵押质押......
[*]信用卡：
> 贷记卡> 准贷记卡
[*]其他
贷记卡那里有一个小彩蛋，可以看到烟火的首张信用卡的使用时间，真·十几年玩卡老司机......（二）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）先解释一下循环贷和非循环贷：类似借呗这种，今天借了，明天还进去，还能继续借出来，这就是循环贷。在一个授信周期内，像老婆一样，不离婚，一直都可以；类似房贷这种，你这次还清了，下次再买房再贷款，还要审批一次，不能接着上次的继续用，就是非循环贷，一锤子买卖，类似于你去做足浴。
[*]非循环贷账户信息汇总
[*]循环贷账户信息汇总
[*]以上两项会显示每种类型对应贷款具体的管理机构数、账户数，以及授信总额、余额，最近6个月平均应还款。
[*]其中最近6个月平均应还款涉及到一个重要的概念：负债率，也是申卡时一个相当重要的因素，后续在“零账单”的讲解中展开。
[*]贷记卡账户信息汇总：
> 发卡机构数——也就是我们所说的“行数”。> 账户数——以后在“信报合并”文章中展开。> 授信总额——不解释> 单家机构最高授信额——不解释> 单家机构最高授信额——不解释> 已用额度——截止到所有机构最后一次上报时，所有行一共用掉了多少额度。> 最近6个月平均使用额度——简单理解成每张卡的最近六个月的账单金额加一起，除以6.（三）查询记录概要这个没什么好说的，就是指查你征信报告的情况，通常所说的征信“花了”，也包括这里的查询次数太多的情况。
三 信贷交易信息明细这一部分的图片和上一部分在一张纸上，所以参考上图，这部分包含的内容，就是第二部分每一个账户的详细信息：（一）非循环贷账户（二）循环贷账户以上两项，显示的类目都是相同的，基本都是字面意思，就不多解释。还款记录这里讲一下，上图中的绿色框框部分：横着的第一行的1~12就是指对应的月份；第二行的*表示这个月没有产生账单（图里这笔款项是三月份才开始还，所以1、2月份是*0），N表示正常还款，也就是在账单日进行了正常结清。（三）贷记卡账户这里就是所有信用卡账户，每一个账户的详细情况了，记录了最近五年的还款记录。因为烟火有60来个账户，就不每一个都放上来了，以第一个账户来举例，其他的账户，类目都是一样的：还款记录的展示，和上一部分是完全一样的。如果有逾期、已经销户或者未激活，账户状态这里会有对应的显示。新版征信里未出单的大额专项分期余额、剩余分期期数，可以让那些各种各样的分期卡的使用情况也无处遁形。最大使用额度这里据烟火实测，是指查询期内，出账单金额最大的那期的金额。
这个内容写起来真的是有点太累了，这一部分内容烟火自己系统学习+各种实测，前前后后打过旧版、新版已经6份征信了，还知识付费了将近8000的课程学习，所以没这么容易就能写完教给大家。肩膀实在有点儿痛，今天的内容就先写到这里，剩下的两部分，以及关于征信常见的Q&A，等烟火足浴回来肩膀好一些了下期继续写~(未完待续...）四 公共信息明细（一）住房公积金参缴记录五 查询信息机构查询记录明细本人查询记录明细各种说明
大师，同一机构的循环贷账户和非循环贷账户，能合并不。 kashen95513832 发表于 2022-9-1 02:58
大师，同一机构的循环贷账户和非循环贷账户，能合并不。
循环贷是类似借呗这样的，随借随还，一个授信周期内借了还还了借，进进出出随便你整；就比如你老婆，白天分开了，晚上不用问就还是可以睡在一起；
非循环贷是类似房贷这样的，一笔还完了，下次还想贷，需要重新审批一次；就比如你女朋友，这个上分了但是分手了，下一个还想上分之前，就得问问她同不同意。
所以本质上这两个压根就是不同的贷款类型，基本没有合并的可能性，授信协议都是分开的两份。
潇洒的烟火 发表于 2022-09-01 11:57
循环贷是类似借呗这样的，随借随还，一个授信周期内借了还还了借，进进出出随便你整；就比如你老婆，白天分开了，晚上不用问就还是可以睡在一起；非循环贷是类似房贷这 ...
大师再问下哈，那循环贷1和循环贷2里的同机构的可以合并不。 kashen95513832 发表于 2022-9-1 04:13
大师再问下哈，那循环贷1和循环贷2里的同机构的可以合并不。
一般也不行，就类似同一家银行的两个不同的产品，比如招行的“e招贷”和“闪电贷”，其实是两个不同的贷款。
觉得不好看的话，注销掉其中一个就好。
潇洒的烟火 发表于 2022-09-01 12:28
一般也不行，就类似同一家银行的两个不同的产品，比如招行的“e招贷”和“闪电贷”，其实是两个不同的贷款。觉得不好看的话，注销掉其中一个就好。 ...
好的，谢谢大师。 大师是不是信用卡每分12期，就多了12个账户数 kashen95847601 发表于 2022-9-1 06:44
大师是不是信用卡每分12期，就多了12个账户数
这个不是的，放心吧
潇洒的烟火 发表于 2022-09-01 18:12
这个不是的，放心吧
那征信上面的账户数怎么算的， 残1029 发表于 2022-9-1 10:37
我关注你了
你授信马上要百万了
说好的圈我呢，啊呸，还得我自己来 谁不爱钱钱呢 发表于 2022-09-02 17:31
说好的圈我呢，啊呸，还得我自己来
不是，我发现没有@这个功能，还合计周末再回帖子里找你出来来着...
你听我解释... 潇洒的烟火 发表于 2022-09-02 19:19
不是，我发现没有@这个功能，还合计周末再回帖子里找你出来来着...你听我解释...
别叭叭，我关注了，下次我自己来，呸渣男 谁不爱钱钱呢 发表于 2022-09-02 20:53
别叭叭，我关注了，下次我自己来，呸渣男
谢谢，老板骂的是 潇洒的烟火 发表于 2022-09-01 11:57
循环贷是类似借呗这样的，随借随还，一个授信周期内借了还还了借，进进出出随便你整；就比如你老婆，白天分开了，晚上不用问就还是可以睡在一起；非循环贷是类似房贷这 ...
很通俗易懂，深入浅出的比喻。
上车！ 一瞬1 发表于 2022-09-11 16:25
想问下19年20年21年的网商银行循环贷借款记录不给合并，另外21年的授信协议也不给我解除这个怎么搞
21年的不给接触可以开撕，不给合并应该是三个一年期的循环贷，到期了等于重新授信的 楼主 零账单在征信里还体现负债么？ 最近要办房贷，银行说要还完信用卡，我现在做零账单，负债回变低，或者没有么？ 笨小孩的萌语 发表于 2022-09-13 18:30
楼主 零账单在征信里还体现负债么？ 最近要办房贷，银行说要还完信用卡，我现在做零账单，负债回变低，或者没有么？ ...
有一个最近六个月平均使用额度，会变成0，但是已用额度还是会出卖你，所以房贷期间最好先忍住 一瞬1 发表于 2022-09-21 21:25
我也不知道就是浙江网商银行的，19-21年的，全是1年期重新一个账户，这要是我走银监会投诉能给我合并吗？另外网贷结清后。影响我以后办银行贷款和百万授信吗 ...
已经过去的合并不了了，不影响以后
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