【资讯】松绑全流程线上开户？中国人民银行：当前条件尚不成熟
近日，中国人民银行重庆营业管理部发布《关于重庆市政协五届四次会议第0410号提案的复函》（以下简称《复函》），其中就商业银行全流程线上开户问题给予答复。中国人民银行重庆营业管理部表示，商业银行开户时识别客户身份是其法定义务，当前全流程线上开户条件尚不成熟。
松绑远程开户议论潮起
后疫情时代，商业银行线上、线下协同化发展加速，无接触金融业务稳步拓展，促使许多业内人士提议松绑远程开户。
全国政协委员、中国证监会原主席肖钢曾在在《中国金融》杂志发文，其认为“目前远程开户相关技术已基本成熟，具备试点条件，应尽快启动小微企业和个人在线远程开立I类银行结算账户。”
“作为银行业的重要组成部分，城商行等众多中小银行也必须加快推动数字化转型，才能跟上银行业整体发展方向和步伐，突破经济下行期经营发展面临的困境。”全国人大代表、郑州银行董事长王天宇表示，应当出台相关政策，鼓励中小银行打破现有金融边界，开拓用户移动互联体验，同时解决远程开户难题。
同时，也有业内人士就目前对商业银行线上开户流程中存在的客户不了解业务、不熟悉智慧柜员机操作等问题，提出了6点优化新思路。
图1 银行线上开户6点优化新思路
来源|《商业银行线上开户流程探索研究》制图| 卢秉辉
上述种种迹象似乎让商业银行开放线上、远程开户的可能性被释放，坊间就此的讨论声一浪高过一浪。然而，现阶段的监管思路真的对与坊间讨论一致吗？
三方面映射现阶段条件尚不成熟
答案当然是否定的。《复函》中指出，允许全流程线上开户需要人民银行总行会同相关部委把握好度，充分平衡好安全和便捷的关系，共同研究决策。
中国人民银行并未直接否定了远程开户，而是从以下几个方面出发，给予现阶段条件尚不成熟的回答。
· 商业银行在开户阶段审核客户身份证明文件是落实银行账户实名制的基本要求。《中华人民共和国反洗钱法》明确要求商业银行履行客户身份识别义务，采取措施核实客户身份，了解客户及其交易目的、交易性质。
· 银行账户开户审核对于堵截不法分子虚假开户、买卖账户用于违法犯罪活动具有积极作用。近年来，中国人民银行在党中央、国务院打击治理跨境赌博、电信网络诈骗工作机制下，重点治理不法分子利用银行账户转移非法资金问题，银行账户开户审核对治理工作有积极作用。
· 相关法律、国家标准尚未明确，他人冒名线上开户犹存。我国数字身份认证技术和方式目前仍处于研究阶段，尚无明确的法律地位和国家标准，在线身份识别的准确性、可靠性难以保障，企业和个人被他人冒名开户的可能性较大，对企业和个人的资金安全带来较大风险，同时也容易被不法分子利用虚假开户转移非法资金。
来源: 《金卡生活》杂志
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