消费金融行业要意识到，形势变了……
消费金融行业，正在进入成熟期。从第一张信用卡诞生算起，广义的消费金融已发展三十多年，从第一家持牌消费金融公司成立算起，狭义的消费金融也有十年历程。再经历网络借贷、现金贷的一轮洗礼，以及突发疫情的冲击，消费金融行业快速扩张的周期，基本已经结束。
展望“十四五”，顺应消费升级趋势，消费新模式、新业态将进一步发展，与之相匹配，消费金融公司也适时开始调整战略布局，发展更高质量的普惠金融。
这意味着，消费金融行业的存量客户时代即将到来。“目前，整个消费金融行业难度最高的一个环节，是存量客户管理问题。”马上消费副总经理林亚臣在接受记者采访时提出，未来消费金融行业的竞争将主要体现在存量客户管理上，而技术将是解决这一难题的有效手段。
在他看来，存量客户管理好，当前消费金融面临的提高风控能力、降低不良率、提高利润率等问题，都将迎刃而解。
增速放缓，存量竞争到来
消费金融经历了几年的快速发展，市场体量不断扩大。特别是互联网技术发展和场景应用丰富，细分领域越来越多，客群范围逐渐向下沉市场覆盖已初见成效。因此，消费金融行业正在逐渐进入一个新阶段，各大消费金融公司新增用户数开始放缓。
数据显示，从2018年开始，短期消费贷款余额增速出现下滑趋势。2020年上半年，受疫情冲击，短期消费贷款余额更是出现了负增长现象。与此同时，消费金融公司总资产增速明显放缓。尤其是头部机构在市场份额、业务模式逐渐成熟稳定的情况下，下降趋势比较明显。
具体而言，新增用户增速放缓的原因包括以下几种：
第一，经济增速放缓，消费金融增量需求下降。2019年以来，中国GDP增速在平稳中有所放缓，尤其是2020年上半年受疫情影响，遭遇较大下滑。经济下行期，消费动力放缓，尤其面对未来不确定性增强，负债消费的做法有所收缩。
第二，线上、线下结合的全渠道、全场景开拓已渗透至生活方方面面。“无场景，不金融”是消费金融近几年发展的一个根基，结合线上、线下两大渠道，涉及到电商、教育、家装、医美、街边小店等众多场景。
第三，向下沉市场转型的战略调整受阻。近两年，消费金融逐渐向下沉市场寻求用户增量，包括从一、二、三线城市向县域、农村下沉，从有征信优质客户向无征信次优客户下沉。用户下沉意味着运营成本上升、风控能力提升，但是受疫情和民间借贷利率保护上限调整，用户下沉的空间逐渐收缩。
第四，人口结构决定每年进入信贷市场的增量在减少。根据2010年国家统计局人口普查数据显示，80后2.28亿人，90后1.75亿人，00后1.46亿人。
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