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【上岸正能量】醒醒吧!是时候该和这种浑浑噩噩的日子告别了

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发表于 2019-10-8 17:57:47 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 zhangy0205 于 2019-10-9 07:38 编辑

还记得前两年社会新闻滚动播放网贷引发的轻生事件吗?多少深陷网贷泥淖的人,贷款越滚越多、缺乏还款能力、被催债轰炸,最后走投无路,崩溃自杀。
因为自己深陷网贷,也见过许多网贷成瘾的人自己的网贷大数据,征信已经黑的不能再黑了,却依然不肯收手,还整天去问有没有好下款的“网黑口子”。哪怕如今的信用、人脉,都是一塌糊涂,也没有让他们清醒。
越穷,越被蒙蔽双眼


有些网贷的高额利息,是摆在明面上的。
贷款人借1000元到手700元,其中300元以服务费的条目被扣除,7天后就会接到催收电话,逾期还有高额的罚金,每天40到230元不等。这种贷款的年利率甚至高达1500%,曾有用户借7000多元,3个月时间滚成50万元。


还有变相的砍头息,曾有人在闪银上贷款1000元,分三期还款,第一期需要还款379.65元,第二期需要还款340.02元,第三期也是340.02元,总计需要还款1059.69元,看起来利息并不高,但贷款实际到手是790元——扣除160元的新人担保白条和50元自动款项,借款的实际年化利率是199.38%。作为参考,国家法律规定的利率是24%和36%。


有些平台的手法比较隐蔽,虽然合同把利息写得清清楚楚,但实际利率却是另外一回事。譬如较为盛行的等额本息还款,利息看起来不高,但每一期可用本金不断减少,还款利息维持不变,随着时间的推移,实际的还款成本越来越高。


网贷平台的套路让人眼花缭乱,但大多数非法高利贷是可以识别的,所以借款人明知道是个坑,为什么还要飞蛾扑火般地往里跳?


行为经济学中有一个稀缺性原则:如果某项资源特别稀缺,比如金钱和时间,那么人的注意力就会被稀缺的资源吸引,视野里容不下别的事,甚至智力也会随之下降,就算是有风险,他们理性上也意识不到。


更具体来说,金钱的稀缺会导致管窥之见带宽不足。管窥,是指从管子里往外看,人的视野会变得非常狭窄、短浅;带宽,是指我们的心智容量,就是在固定时间内可传输和处理信息的能力。


举个例子,穷学生撸网贷,甚至有大学女生借裸贷,就是因为金钱的稀缺使他们全部注意力都在搞钱上,一门心思只想着要钱,再高的利息,都是管窥之外的画面,很难进行理性判断。彼时彼刻,他们满脑子都是借到钱之后买买买的画面,或者沉浸在赌球赢钱的美梦里,还不上的顾虑偶尔也有,但很快就会被抛到九霄云外,只是不顾一切地往火坑里冲。


钱和钱是不一样的


而且网贷借来的钱,跟自己辛苦打工挣到的钱,是不一样的。
这是因为,不同类型的财富或者货币收入,之间并不具有完全的替代效应。


钱就是钱。同样的10000元,是工作挣来的,还是赌博赢来的,看起来没什么不同。但在实际生活中,人们对待这两笔钱的方式会很不同,一般来说,你会把辛辛苦苦挣来的钱存起来舍不得花,而如果是一笔意外之财,可能很快就花掉。
所以赌徒的口袋,永远是空空荡荡的。
这是行为经济学上有限理性的另一个方面:钱并不具备完全的替代性,同样是100 元,但在消费者的脑袋里,分别为不同来路的钱建立了两个不同的账户,挣来的钱和意外之财就是不一样的。这就是芝加哥大学萨勒(Thaler)教授所提出的“心理账户”的概念。


想象这样一个场景,你今晚打算去看场电影,票价是100元。当你出门的时候,你发现自己弄丢了一张地铁卡,面值也是100元,那么你还会去看电影吗?
稍微变换一下,如果你出门的时候,发现弄丢的是电影票,而且当前是1991年,根本没有线上支付凭证那种高科技,如果想看电影,只能再花100元钱重新买张票,你还会去看电影吗?


实验结果显示,弄丢地铁卡的时候,大部分人依旧会选择去看电影,但是弄丢电影票了,大部分就会选择不去看了。同样是损失100元钱,为什么人们的行为方式却这么不同?因为心理账户的存在,你把地铁卡和电影票归到了不同的账户中,所以地铁卡账户的变动不会影响电影票账户的预算和支出,但是弄丢了电影票和重新买的费用被归入同一个账户,看起来你要花200元去看一场电影,当然就觉得很不划算了。


由于心理账户的存在,人们会把网贷得来的钱,和辛苦挣来的工资,归入不同的账户,所以在花网贷的钱时,一般就会大手大脚。而且网贷来钱实在是太容易了,很多贷款平台都主打“门槛低、无抵押、免担保、放款快”,只需下载几个app,拿一张身份证,甚至一个手机号或者芝麻信用分,简单几步操作,几分钟就能到账,二次借款甚至只需几秒钟。这种轻松得来的金钱,看起来太像意外之财了,会被纳入一个叫“天上掉馅饼”的心理账户,即使一掷千金也少有心理负担。




2019年借网贷自杀的徐蓉,她每个月工资4000元左右,但在朋友圈里,儿子穿的羽绒服就要两三千,她自己一套化妆品接近3万元。这种跟工资水平严重不对等的奢侈消费,正是一种心理账户的错觉,因为在潜意识里,这是不一样的钱。


棘轮效应


而高消费这种东西,是会让人上瘾的。
经济学家杜森贝利曾提出棘轮效应(Ratcheting effect),是指人的消费习惯有不可逆性,容易往上走,但难于往下降。一般来说,在收入达到某个水平以后,人们的消费会维持在某一层次,当收入增加,人们的消费水平也会随之增加;但收入减少时,习惯了高水平生活的人,多半不会立马降低消费水准,而是继续维持相当高的消费水平。即人的消费“指标”一旦上去了,便很难再降下来,就像棘轮一样,只能前进,不能后退。


用一句俗语来表示,就是由俭入奢易,由奢入俭难。


刚开始你只是想贷款买一只新手机,后来想配一只新的无线耳机,还想要一台新的单反,再后来想要一个新的名牌包。到了还款日,你当然可以拿工资去还上个月的贷款,只是这个月要怎么消费开支,勒紧裤腰带过日子吗?


消费棘轮告诉你,太难了,一旦开启了高水平消费的大门,你就很难再回归过去的简朴生活,摸过香奈儿的手觉得普通帆布袋硌手,习惯苹果手机的嫌弃普通安卓跟不上自己速度,消费是不可能降级的,甚至有人说“戒掉性、戒掉爱都不稀罕,稀罕的是戒掉高消费的行为”。


于是要维持高水准消费,还要填补过去的口子,就要开始“以贷养贷”借钱消费,一个接一个地撸网贷,新口子越来越多,利息越滚越大,但那都不重要,新款包包是必须买的。
长期沉浸在网贷带来的纸醉金迷中,这种生活,实在轻松又愉快——不用努力赚钱、不用压抑自己,想买什么就买什么,仿佛全世界都是你的。


到达这个阶段,借贷人的心智在某种程度已被摧毁,很快进入一种“我的努力变廉价了”的误区。设想一下,你996起早贪黑干一个月,到手是一万元,交完房租水电,仍然买不起那个心仪已久的戴森吹风机;而借网贷只需要在手机上点几下,立马实时到账一万元,买了吹风机,还能再凑一个吸尘器,惊喜之余,你会不会有点不平衡,觉得自己的劳动太没有价值?


网贷成瘾的人很难走出去,一方面是高消费习惯难以刹车,一方面是价值观的崩溃。很多人的金钱观逐渐发生了变化,开始否定劳动的价值,对自己的人生产生了怀疑,有正职工作的人逐渐失去努力赚钱的积极性,觉得自己以前的奋斗没有意义,或者来钱太慢,于是继续搞“快”钱,甚至走上违法诈骗之路。


事实上,哪有容易来的“快”钱,绕了一圈,借贷人不过再次陷入了心理账户的迷思。心理账户不等于真实的银行账户,无论你潜意识觉得自己多么有钱,有些钱来的多么容易,网贷平台的窟窿,都只能用真实的金钱去填补而真实的金钱,只能依靠真实的劳动来获得,这注定是一个不平等的抵押,你想要快乐,但快乐是短暂的,而痛苦是真实而绵长的。


网贷成瘾的人当然是不可取的,他们背负永远还不完的债,承受无孔不入的暴力催收,看不见生活的希望,甚至走上极端,这是因为他们贪婪、虚荣、不懂节制。但我们别忘了,他们身上的人性缺陷,也是一步步被豢养长大的。


不正规的网贷平台就像一个个手持诱饵的捕猎手,一步步俘获借款人,先养肥,再收割。很多人难以抵御这种诱惑,我们能做的,只有离它远一点,再远一点。或者说,请它们离我们远一点。























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发表于 2019-10-9 07:40:33 | 显示全部楼层
有些字眼因为规定的问题,我就修改了一下,还请理解~
休养生息,徐而图之。
美好的未来有光明在等待!
有志者,事竟成,破釜沉舟,百二秦关终属楚;
苦心人,天不负,卧薪尝胆,三千越甲可吞吴。

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金卡

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发表于 2019-10-9 09:50:27 来自手机 | 显示全部楼层
应该继续重拳打击高利贷催收绝不手软
警钟长鸣,便是对不法行为的震慑!对暴力要敢于亮剑!做人民的守护神!
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发表于 2019-10-9 10:14:50 | 显示全部楼层
实干才是王道,远离网贷
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发表于 2019-10-9 14:38:17 | 显示全部楼层
信用卡始终是在用别人的钱,。
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黑金卡

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发表于 2019-10-9 16:37:00 | 显示全部楼层
洞悉的深入骨髓呢,厉害厉害

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发表于 2019-10-9 21:51:16 | 显示全部楼层
储蓄卡才是唯一王道
全部信用卡均冻结,感恩中国银行,最后救命稻草!
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 楼主| 发表于 2019-10-10 09:11:13 | 显示全部楼层
zhangy0205 发表于 2019-10-9 07:40
有些字眼因为规定的问题,我就修改了一下,还请理解~


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 楼主| 发表于 2019-10-10 09:12:09 | 显示全部楼层
zz14492963 发表于 2019-10-9 21:51
储蓄卡才是唯一王道

是的,网贷上瘾才是最可怕的
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 楼主| 发表于 2019-10-10 09:13:05 | 显示全部楼层
丶斯德哥尔摩 发表于 2019-10-9 16:37
洞悉的深入骨髓呢,厉害厉害

谢谢支持
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发表于 2019-10-10 16:16:19 | 显示全部楼层
记得之前有个理论,说有个人,朋友出国回来了一个高级果盘,很漂亮。放桌上感觉桌子配不上果盘,换了个新桌子,然后换了新沙发、电视、柜子、餐桌…………把家里等于全部翻新了。你说的那种消费习惯估计就是这样的。由俭入奢易,由奢入俭难啊!

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 楼主| 发表于 2019-10-10 17:06:19 | 显示全部楼层
kashen89227309 发表于 2019-10-10 16:16
记得之前有个理论,说有个人,朋友出国回来了一个高级果盘,很漂亮。放桌上感觉桌子配不上果盘,换了个新桌 ...

主要是网贷来的钱太容易了,会造成借款人觉得没钱可以借,然后花钱的时候就减少了犹豫缓冲区
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发表于 7 天前 | 显示全部楼层
道理说得很明白,可惜知易行难啊
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发表于 7 天前 | 显示全部楼层
是啊,朋友们虽然各个工资都是几千块,但是每星期都要去夜总会,聚会吃大餐,好不潇洒。  然后我网贷套路了,借不出来,问他们借,原来都是和我一样借钱消费的,各个都背上了十几到几十万的债务,这种轻轻松松就让普通人过上有钱人生活的方式太让人沉迷了。
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发表于 7 天前 | 显示全部楼层

能上岸的都是优秀的人
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发表于 7 天前 | 显示全部楼层
我竟然认真的看完了,大神威武

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发表于 7 天前 | 显示全部楼层
这个必须要支持
中信12w 可用7w         网商33.3w可用0
民生8.4w可用1.6w      借呗19.2w可用0
招商6.8w可用4w         微粒10w可用10w
建行5w可用4.7w         小米8.4w可用8.4w
交行5w可用4.3w         苏宁5.5w可用5.5w
光大4.8w可用1.7w      百度4w可用4w
浦发2.7w可用1w         招联3.2W
工行2.5w可用2.5w
广发1.8w可用1.7
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 楼主| 发表于 6 天前 | 显示全部楼层
dasexlang 发表于 2019-10-11 09:28
道理说得很明白,可惜知易行难啊

还是控制住自己的超前消费啊,不然你拿什么还
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 楼主| 发表于 6 天前 | 显示全部楼层
kashen93467118 发表于 2019-10-11 13:41
是啊,朋友们虽然各个工资都是几千块,但是每星期都要去夜总会,聚会吃大餐,好不潇洒。  然后我网贷套路了 ...

超前消费,不知道控制,太可怕
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天枢哥哥 发表于 2019-10-12 10:52
超前消费,不知道控制,太可怕

是啊  明明几千块一个月工资  却为了短暂拥有了年薪几十万阶级的生活质量而去用未来的钱  ,  最可怕的是其中一个朋友是公务员,他借的比我们普通人容易太多了,随便两个APP的额度加起来就是我所有APP里的额度的总和  他目前是欠的最多的   也没被套路  还在继续潇洒中。。。
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