初识 | 信用卡分期手续费排行榜，兼热烈庆祝大V联盟成立

院长

前段时间我写过一篇『我们为什么要玩卡』，文章后半段列出了玩卡要避开的坑，其中就提到分期这一项，当时只以招行作为例子还原了下真实年利率。

但是招行是不是分期费率最高的一家银行呢？

小招一脸无辜：「哥，真的不是我啊……」

其他银行：「不用怀疑，就是它。」

别急，是不是招行咱一会儿就知道，这次补足了数据来给大家揭露真相。

我们都知道信用卡分期具有迷惑性，表面看并没那么高，但实际换算成真实年利率却高到吓人。举个例子，假如分期每月手续费率0.6%，那么年利率是多少？是0.6%*12=7.2%？图样图森破！真实年利率是13.29%！

为什么？原因我之前说过，每期手续费都按全额算，而持有本金却一直在递减。你会发现最后几期的时候，虽然掏着全额的手续费，但本金已所剩无几。给出一个公式，大家有兴趣可以自己计算下：

      实际年化利率=（每期费率*12）*2n/(n+1)

      其中的n为分期期数。

某些银行经常来推销分期，要是算不清楚就很容易被绕进去，尤其像我这样数学不好的。但如果我们了解了本质，就不那么轻易入坑了，即使以后真有分期方面的需求也能做到心中有数。

下面就进入我们今天的重点，上次的文章只是还原了招行的实际分期年利率，但还不过瘾，这次我想给你们还原所有银行的分期利率，看看到底哪家银行费率最坑，而哪家银行相对比较良心，毕竟有对比才会有伤害。

整理的时候我发现各家银行分期期数还有格式真是五花八门，怎么整理不会太乱呢，我把他们统一格式，全放到了一张表格里，每家银行只统计两项，每期费率和真实年利率。

而列表格需要排行，我又做了一个排行。分析了下，每家银行期数不太一致，但共同点是都有6期和12期，我就先按6期的实际年利率做个升序，开头数值最小，越往下越大。做完之后就是下边的样子了。

（任何时候想查看此表，可在公众号后台回复：分期费率或账单分期费率。）

还有三个比较特殊的银行，他们的分期费率是一个区间，会根据各种条件的不同而变化。单列出来给大家看下。

花旗银行：

分期期数为3期、6期、9期、12期、18期或24期，每期为一个月。按照申请的交易分期金额、期数及个人信用情况，收取相应的手续费。手续费按月收取，每月手续费率为0.5％至1.0％。   

平安银行：

根据分期期数和每期手续费率区间来计算。

6期区间：[0.68%,0.90%]   

9期区间：[0.66%,0.87%]   

12期区间：[0.64%,0.85%]   

18期区间：[0.62%,0.84%]   

24期区间：[0.60%,0.84%]   

广州银行：

可申请的账单分期期数为1-36期不等，每期手续费率为0-1%。因持卡人实际用卡情况而略有差异。最终分期期数和手续费率以本行批核为准。

吐槽：

有没有很奇怪，渣打竟然排在了第一，难道最良心的是一家外资银行，而不是我们熟知的工行？

为了找出真相，我又把热门的几大分期期数（3、6、9、12、18、24）全部列了排行榜出来。

这下清楚了，原来渣打只是6期的时候最优惠，而工行也是因为最近调高了费率才会被渣打夺去一席之位，否则宇宙行在任何期数都是秒杀任何银行。即使是调高了费率的现在，也只是6期没有排在第一。

（我们来怀念下宇宙行的巅峰时期费率，堪称残暴。）

下午逛了圈论坛发现，其实宇宙行费率大家现在都不一样，有的很高，有的却非常低，我的只是排在中间。估计也跟上边三家例外一样，实行了浮动费率。

然后，要点名了，要点名了，要点名了。

排在末位的银行分别有：汇丰（3）、中信（6、9）、渣打（12）、浦发（18、24）。

渣打同时荣获两个第一（一个正数一个倒数），6期的正数第一和12期的倒数第一。

浦发和中信分别占两个倒数第一。

汇丰单独占一个倒数第一。

招行虽然没排在最末（小招：「为什么又是我……」），但也没好到哪里去，拉出来再批评一顿。

之所以印象里招行最高，估计也是因为它家发卡量高，搞分期活动比另外几家商业银行更积极的原因吧。

另外招行的现金分期比账单分期还要高，大概率能排到最末位。本次只整理了账单分期，没整理现金分期。如果大家有兴趣，下次我再搞个现金分期排行榜。

通过排行榜，我们清楚了解了各家银行的排名，以及每种分期的每期费率和实际年利率。而且，我们还可以发现排名最高和最低相差惊人。

举个相对极端的例子，加深下印象。以10万块钱分24期为例，使用工行账单分期你将付出100000*11.37%*2=22740元手续费，使用浦发分期你将付出100000*17.51%*2=35020元手续费，两者相差高达12280元。

结尾：

有了排行榜，对于分期手续费已然心中有底。我的建议是，如果你真的有分期需求，可以办张工行信用卡来做分期，这样可以最大程度避免手续费损失。不得不说宇宙行在某些地方很有大行风范。

但即使工行比其他行费率低很多，那也是很高的费率，毕竟超过年化10%左右的靠谱理财都要费上功夫去找，余额宝宝之类的就更别提了。能不入坑还是不入吧，最重要的是分期办多了离卡奴也就不远了，这可不是我们玩卡初衷。

01070801

感谢院长的干货~~

hellovvvv

货太干了，表示不给银行送钱

院长

01070801 发表于 2017-07-03 16:27
感谢院长的干货~~

支持二师兄搞事，一起玩耍哈～

院长

hellovvvv 发表于 2017-07-03 16:47
货太干了，表示不给银行送钱

还有嫌货干的，我不禁陷入深深的思考……

老哥

超级干货啊，多多益善

haohu

这个版块必火。。有二师兄的

nuomi0205

谢谢分享

院长

老哥 发表于 2017-7-3 19:59
超级干货啊，多多益善

老哥常来，干货常有。

sbwik

不准确吧，比如广发、光大、中信这三家，按月广发0.4多，光大0.75，中信0.5多，实际年化不止是表上1%多的区别

院长

sbwik 发表于 2017-7-4 14:27
不准确吧，比如广发、光大、中信这三家，按月广发0.4多，光大0.75，中信0.5多，实际年化不止是表上1%多的区 ...

看最新的官网细则哈，6期的广发、光大、中信月费率分别是0.70%、0.78%、0.80%。

院长

haohu 发表于 2017-7-4 11:47
这个版块必火。。有二师兄的

不仅要火，要大火。

院长

kashen04384313 发表于 2017-7-4 12:17
谢谢分享

一起学习，共同进步！

Towins

好好学习，天天向上

haohu

院长 发表于 2017-7-4 15:42
不仅要火，要大火。

哈哈。必须的。。比较专业。。。估计小白们一开始不会感兴趣。。因为专业术语多。看不懂。

loveyouljh

其实分几期会资金又好 又比较费率低呢

苏苏不差钱

干货好文~

kashen23314081

用浦发的表示要被浦发坑死

zhong0537

工行最便宜，其次农，再次广发。

kashen22250385

干货天天有！好开心