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[养卡经验] 信用卡分期的真实利率怎么算,了解清楚不被坑!

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金卡

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发表于 2019-9-19 15:03:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
为什么银行总会“邀请”你做分期?为什么银行总是打电话“威胁”你做分期?     

为什么经常会有分期送大礼的活动?


为什么预借现金利率打折还送礼?     


因为,现金分期、账单分期、预借现金,都是“高利贷”,看上去利率很低,其实真实利率很高!


举个例子,比如下面的一条分期短信邀请。  

农行分期.png

     看到这个短信,接近25000多分12期还,每一期利息才136.6元,费率才0.54%,看似很便宜,而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功,或许你真的需要了解下真实利息。否则就被套路了,来好好算一算吧!

1、等额本息还款方式的真实利率   


    举个例子,信用卡账单10000元,分期月利率银行优惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的,分12期的话,每个月要还的本金是833元,利息是60块钱,一个月本金加利息一个月也就还款893元,貌似不多。   

但是,很多人都忽略一点,等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是减少的,例如第一个月本金是10000,第二个月是10000-833=9167,以此类推,还到最后一期第12个月的时候本金是833元,而利息还是60元,最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%,比每个月的0.6高了好多倍!那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?     

    (10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元,而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%,你没看错,这就是信用卡分期的实际利率,整整高了一倍多! 

2、为什么信用卡分期利息会贵这么多

     先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如A君借钱给B君1万块钱,约定每个月还利息60元,一年到期之后还本金,那么一年的利息就是720元,年利率是7.2%,这才是我们平常所说的真实利率。


而信用卡分期采用等额本息的方式计算,每个月还款金额虽然不变,但是本金不断减少,导致资金使用率不高,所以算下来利息就高了。


3、如何快速计算真实利率    

真实利率也就是先息后本的利率,那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢,  以0.6%作为基准来计算,加入10000块要做12个月的分期,是如何计算的:

利率.png

公式:年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)   



我们平常为了买到某一件心仪已久的东西,有的时候利用信用卡分期确实方便多了,分期确实减少了我们的还款压力,不过付出的代价确实真金白银,所以分期之前一定要算清楚真实利率了。   


如果信用卡分期的真实利率你觉得还不高,手机消费分期的利息就高的吓人了。我们平常去手机店买手机或许都能看到各种0首付分期购买手机的广告,不算各种手续费,月利息按照2%计算,换算成为真实利息2%*12*24/(12+1)=44.31%,真的高得吓人了!网络上面各种网贷真实利息算起了就更加小巫见大巫了!


为了避免各种消费分期的坑,这种换算真实利率的办法一定要掌握。

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kashen20246758 + 1 写的很好,我很赞同!

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发表于 2019-9-19 15:19:49 | 显示全部楼层
谢谢
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钛金卡

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发表于 2019-9-19 15:50:29 来自手机 | 显示全部楼层
学习了
已有:停止申卡,努力赚钱。
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我是小豌豆,我已经跟着我爹走了三万里路。

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发表于 2019-9-19 18:37:50 | 显示全部楼层
不会算,但还是感觉你说的有道理
欢迎关注公众号“我爱卡”,带你走进玩卡世界。
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发表于 2019-9-20 20:11:10 来自手机 | 显示全部楼层
4大行不算贵,综合年化至少没超过15%,分期还是分4大的,其他的养不熟
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普卡IV级

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发表于 2019-9-24 19:56:23 来自手机 | 显示全部楼层
分期还不如撸快贷和融e借
工行15w 建行10w 中行6.5w 招行9.7w 南京4w 养征信,然后撸银行低息信用贷

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钛金卡

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五仁月饼水军勋章薅羊毛专业户财神守望刷我的卡国庆70周年

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发表于 2019-9-24 22:57:46 来自手机 | 显示全部楼层
这么算是真贵呀
2020目标:养好征信,随缘碰瓷;每月一申,额度至上。

当前已有:小招 90K,大妈 50K,铁公鸡 50K,平安 50K,民生 40K,老油子 35K,老农30K ,花姐 30K,汇丰 27K,光头强 20K,交婊10K
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金卡

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发表于 2019-9-25 11:31:30 来自手机 | 显示全部楼层
学习了。谢谢楼主
兴业_92.3k 广发_70k 交行_51k 光大_20k 邮政_9k 工行_3k 招行_21k 农行_14k 建行_15k
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黑金卡

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发表于 2019-9-25 19:30:48 来自手机 | 显示全部楼层
怎么算的楼主。分期手续费
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发表于 2019-9-26 11:05:53 | 显示全部楼层
贵啊 是贵点 谁叫她是银行  
总授信60W,且撸且珍惜。
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金卡

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发表于 2019-9-26 13:50:43 来自手机 | 显示全部楼层
学习收藏了
最高工行145k 当年不懂事2018一年下卡14行。 广发26k 浦发15k 平安50k 上海18k 汇丰18k 中信26k 民生30k 招商19k(20200220) 农业70k(20191204) 华夏30k 光大39.6k(20200111) 中国32.4k 交通15k(有逾期2020-12月满5年) 建设兴业杭州【已销】 恒丰5w 民泰5w2020-03-16 2020-6-17(7月提额后)申孝心白

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金卡

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发表于 2019-9-26 16:07:13 | 显示全部楼层
谢谢楼主,楼主能否分析一下房贷是否合算?
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普卡IV级

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发表于 2019-9-27 08:06:51 来自手机 | 显示全部楼层
贵呀,到莫得选择,唉
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钛金卡

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发表于 2019-9-27 10:18:24 来自手机 | 显示全部楼层
学习了,感谢科普
陌生的习惯
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普卡I级

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发表于 2019-9-27 14:29:43 | 显示全部楼层
学习了,终于知道这种怎么算的了
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金卡

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发表于 2019-9-27 20:37:32 | 显示全部楼层
学习了。谢谢楼主

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发表于 2019-9-29 19:21:58 | 显示全部楼层
楼主专业  我们就大概算一下  怎么都玩不过银行
总授信60W,且撸且珍惜。
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普卡Ⅱ级

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发表于 2019-9-30 09:21:12 来自手机 | 显示全部楼层
其实不用那么麻烦,excel的irr功能,只要知道贷款总额和每月还款金额,管你等额本金,等额本息,等本等息,哪怕是先收手续费,每月再收部分本金,最后还剩余本金这种复杂方式,都给你算得明明白白的
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金卡

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发表于 2019-10-2 01:33:31 来自手机 | 显示全部楼层
感谢楼主科普
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钛金卡

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晒卡狂魔五仁月饼

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发表于 2019-10-4 15:03:04 | 显示全部楼层
看上去是看懂了, 就是公式没学明白, 24是什么,分期数为什么要+1   哎呀,小学没学好
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