我们讲讲信用卡持有量和个人授信的问题

玩卡生涯 · 发表于 2022-10-2 15:44

我讲过信用卡的精简，对于大多数人来讲，合理的信用卡持有量应当是三张左右，对于融资来说，不管是信用卡还是其他任何的信贷产品，核心都是质量而非数量，不是你申请的越多，拿到的有效融资越多。当你申请到第一张信用卡1万额度的时候，你会想申请十张是不是10万？这种想法从根本上就是错误的，对于你的融资性现金流的打造是百害而无一利。每个人的授信在一段时期内都是处于一个较为稳定的区间，授信高低取决于你这段时间的资信数据，资信数据又是你主动提供所得，所以搞不懂这个底层逻辑，你在授信上，在融资上都无法最大化的撬动杠杆。比如你刚毕业工作，没有资产，没有存款，没有相关联到不良数据信息，那你这个情况授信口基本上是在15万左右，15万以下，也就是说你这个条件申请到三张金卡，授信基本已经用完了，因为一张金卡的封顶额度是5万。三张就是15万，后续再去申请更多卡片，要么被拒，要么额度会越来越低，且基本难以提额。

所以从第一张信用卡申请开始，你就应该做好规划。如果你是为了扩充融资性现金流，那么首张信用卡的定位就是下卡及大额，或者下卡能快速提额，向光大、民生、招商这几家银行都是很好的选择，综合你的条件，选择合适的卡种，提供合适的进件资料即可。而如果你是为了建立更好的信用体系，打造融资性现金流池，那么首张信用卡的银行选择及银行内部数据的塑造是要考虑到核心问题，像工商、招商、中行这些都可以考虑。而如果你仅仅是为了平时消费，那你申请一张信用卡足够申请信用卡钱呢？多下几个信用卡APP，比如掌上生活、全民生活、买单吧、发现精彩等等，看看哪个APP里面的本地优惠多，活动丰富，你就在APP里面直接申请就可以。

所以你现在明白了，在个人授信口不变的情况下，你的信贷申请越多，单个信贷的授信空间受到的侵蚀越大。本来第一张卡是可以提额到五万十万的，当然后面持续无节制的申请浪费了你的融资口，最终导致每张卡的额度都固定在初始额度上，不再提升。你得清楚，从信用卡上来讲，一张卡10万和十张卡1万背后的融资空间相差达五倍以上，所以不要一味的想着如何申请，而是要把精力、注意力放在如何提高单张信用卡的额度上。一旦你拥有了第一张高额的信用卡，那么后续就好办得多了。那如果你现在手里的信用卡已经够多了，怎么办？答案就是精简。第一，先评估个人现金流和信用风险，风险过高不建议精简，没有任何意义。第二，评估信用卡的使用价值，从所属银行到近期活跃度到初始下卡额度三个维度进行评估，从而决定留存，那么第三，对已经留存的信用卡进行优化升级。从卡种、卡面和风控程度两个维度进行评估，从而尽快的使信用卡有效提额。