还债是个很难的技术活。

我居然不是卡神 · 发表于 2022-8-11 11:10

这个问题是昨天晚上，在知乎回答别人的问题，洋洋洒洒花了一个多小时的时间，写了两千多字，感觉如果只在知乎一个平台贴出来的话，就太划不来了。所以我把它贴到这里。

你这个问题有很大的问题，有负债不代表就一定会逾期。从30岁开始到现在38岁，这八年时间，我一直都处于负债状态，但我从来都没有逾期过。最难的时候，我只有5000块钱的收入，但信用卡却负债50来万，经过不断的努力和漫长的时间，我还是把这50万的不良负债给还完了。

每个人的情况不一样，所以负债其实有无数个可能。如果把每一种可能都写出来的话，估计得写几万字，我也没有这个能力写这么多。
我就把最常见的两种情况写出来吧。
第一种：有负债，并且支出远远的大于收入，而且亲朋好友也支持不了，这种必然的就会逾期。
说实话，我并不可怜逾期的人，因为大部分人的债务，都是自己作出来的。在可能还有救的时候，不愿意接受别人有偿的帮助，老想着别人可以无偿的拉你一把。我就想问一下，非亲非故，凭啥要帮你？自己又极为的欠缺自学能力，然后拖着拖着，因为利息的问题，慢慢的就把自己给拖死了。这时候才知道来找人，对不起，晚啦！

第二种：有负债，但收入大于支出，这种慢慢的自然就会还完，他们就不会逾期。

我讲讲自己的经历吧，先介绍一下当时的背景，我当时欠的是50万信用卡，这50万信用卡没有进行最低还款，也没有做分期还款，并且我还有十来万块钱的可用额度。而且那个时候的我，还没有小孩儿。我老婆自己也有工作，偶尔也能支持我一点，虽然不多，但蚊子腿再小它也是肉。而且再有负责的时候，每一分钱都有很大的价值。
信用卡有三种还款方式，第一种最低还款，这种还款方式的成本非常的高。万分之五的日利息，通俗一点就是，1万块钱一天五块钱的利息，我欠的是50万，意味着一天要250块钱的利息，一个月也就是7500块钱的利息。我当时的收入就5000块钱，如果这样还款的话，就算我不吃不喝，每个月都还要差2500块钱，所以这肯定是不行的。
第二种还款方式，那就是分期还款，分期还款正常情况下，每个月的分期手续费是0.72%。也就是说，一要块钱一个月要收72块钱的手续费，50万也就是50*72=3600元。这个看起来不算多，我最初的时候有5000块钱的收入，除了最基本的生活开支以外，我还是挤得出来3600块钱的。但这3600块钱只是手续费，本金一分都没还的。
每月0.72％的手续费，很多不懂的人就觉得还比较便宜，以为一年也就8.64％的利息成本。但实际上并不是这样，因为我们是等额本息的还款，以1万块钱分12期为例，还到最后一期的时候，我们只欠本金九百多了，但还要给72块钱的利息。所以我们应该在8.64％的基础之上再乘2，这样大概就比较准确了，也就是说一年大概需要16％左右的利息成本。这么算的话就太贵了，一年大概要8万块钱的利息成本。我最开始的时候只有5000块钱的收入，后期就算有增加，第一年顶天能有15万，除去8万的利息成本，生活开支再花一两万，我本金就只能少五万左右。所以这种方法肯定也不行。
第三种就是倒卡了，倒卡我就不详细讲解了，懂的人自然懂，不懂的人三言两语也给你讲不明白，就算我详细的讲解了，也会出现脑子会的，手不会的情况。

倒卡的话，1万的成本大概是在0.5%左右，也就是一个月需要2500块钱的成本。而且在打卡的过程中还能获得银行的积分，50万的积分在当时大概还能值500块钱。倒卡的过程还可以，顺便参加一下银行的活动。很多活动真的相当于银行在送钱，你支出了2500块钱的成本，最后通过积分，以及顺便参加银行的活动。很有可能最后又把这2500块钱给挣回来了。这样就相当于，你没有给银行利息，你每个月还的钱都是本金。

这样看的话比前面两种便宜太多了。但倒卡需要一定的技巧，而且需要不厌其烦的去操作它。最开始的时候你的资金不够，所以你可能需要每天都倒来倒去。但是有的人又没钱，人又懒，又不愿意动脑子，老是幻想一下就能把所有的钱全部还完。可能吗？现实吗？你要真有这个本事的话，你也不会欠这么多钱了。
在倒卡的这个过程中，你必须得把自己的脑子动起来，根据情况不断的，调整自己的倒卡方式，这样你才可以用最低的成本，来循环自己的债务，让它可以很合理的周转下去。

我大概用了四年多的时间，把这50万的不良负债全部还完了。为什么四年就还完了？是因为我的收入在逐步增加，到第二年的时候，我大概就稳定在15000~2万左右。但为什么又花了四年，是因为在还债的这个时间内，我买了一辆10万块钱的代步车，还生了我的第一个小孩，所以多花了大概的一年的时间，才还完这些不良债务。

还完不良债务以后，又买房，装修，补交社会养老保险，这些都不是不良债务了，但是他们也都是实实在在的债务，也需要我拼命的挣钱，一点一点的慢慢的，花足够多的时间来偿还。
写这么多不是为了证明自己有多牛逼，如果真牛逼的话，我也不会有新的负债了。只是想通过我自己的经历告诉大家，有负债是很正常的，但是你不要把小负债给拖成了大负债。
而且还债也是需要讲究方式方法的，哪怕你的收入一分钱都不增加，但只要你选对合适的方法，你也可以早几个月，或者早一两年还完你的债务。早一两年还完债务，不就等于多挣了一两年钱吗？

什么叫合适的方式方法？我再举一个最简单的例子。你要把一个重物，搬到另外一个地方去。你可以抱着走，扛着走，推着走，挑着走，拉着走，根据不同的情况及时的做出改变。看到空车的时候，你还可以嘴巴甜点，喊人家拉你一段路。你不就可以省很多的力气，并且更快的到达目的地吗？

洋洋洒洒写了两千字，就这样结束吧。不要老看到坏的一面，也要想到好的一面，这样你才有活下去的动力。最好不要把问题，拖到无法解决的时候再来想办法。