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这个月有3个跟贷款有关的大新闻。7月17日，银保监会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，该办法要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。 只是线上消费贷，线下的暂时不受影响。但个人50万的初步门槛，还是业内的共识。
7月22日上午，最高人民法院联合国家发展和改革委员会共同举行新闻发布会，发布《最高人民法院国家发展和改革委员会关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》。《意见》的第13条还指出：抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。而目前民间借贷利率的司法保护上限，是24%。坊间纷纷猜测，市场贷款利率将进一步降低。
7月28日，多家媒体报道，多位银行证实收到来自中国人民银行的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。《通知》要求各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息，并重点突出“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”。说法很多，有人说跟“蚂蚁金服”上市有关，也有人说跟消费贷款流入楼市有关。
所谓“联合贷款”，就是银行与其他金融机构合作，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。通俗的来讲，就是网贷小贷P2P的“出资方”。比如说达飞云贷，资金方就包括石嘴山银行和海尔金融。网贷平台没压力，3分5分利息随便放，可惜资金不够；银行有钱，但利息不能放太高，于是二者一拍即合，就有了“出资方”或“放款方”的说法。
据《财新》2019年10月的报道，当时联合贷的市场规模已达2万亿。其中蚂蚁金服占半半以上，微众银行约2500亿元，平安普惠3000亿-4000亿元，这三家合计占到市场的90%。新网银行、京东数科、百度以及消费金融公司这些第二梯队玩家占据剩下的10%市场这也难怪本次监管统计，特地点名“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”。
顺道说一下，借呗花呗与征信的关系。之前“蚂蚁借呗”，上不上征信就跟出资方有关，出资方要是银行就会上。但往后呢，征信越加完善，不管花呗借呗白条都会上。这几天，又有人在写花呗上征信的事情，都是老梗了。花呗的信息，平台是有采集的，只是现在还没上报。反正客服的说法，是之前的不会上报，只会上报未来的使用记录。上了征信，也没那么可怕。一听上征信就吓得要死，那都是外行人瞎嚷嚷。几亿人在用花呗，银行还敢一刀切不成，现在贷款都放不出去，哪敢随便赶人呐。如果你近期要买房贷款，实在不放心你就先关闭花呗。
综上所述，我有个强烈的感觉。中央对金融管控，今年还会有大手笔。金融是国民经济的核心，也是最容易出风险的。08年美国经济危机，就是金融出问题了。今年的形势，大家也都知道。有个不是很恰当的比方，攘外必先安内。所以必须把金融市场，牢牢管控在政府手里。这一系列动作，都意在加强控制，排除不可控情况。网贷P2P，助贷联合贷，大都是民营公司在操作。别说民营的贷款公司，就连中小银行也容易出事，本月监管就对“明天系”出手了。谁最可靠？谁最听话？自然还是国有大银行。
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发表于 2020-8-1 14:48
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