本帖最后由 吴聊创业金融 于 2020-2-18 10:34 编辑
今天想聊一聊我个人理解的信用卡审批的原理和授信机制，仅仅代表个人观点和想法，因为一些观点并不成熟，也无法研究的那么深入，甚至可能会有很大的漏洞，所以不能成为大家申卡的核心依据，大家仅做参考！ 一、先说说信用卡审批的流程 这里有张图，是之前在网络上流传的一张某行信用卡审批的流程图，有一定的年份了，但有一些核心的流程是值得去借鉴和参考的！ 大概流程你可以从这张图中了解到，因为该行是大行，主要决策权在分行！我们也可以推倒其他商业银行的流程，基本上都是类似的过程，但分行决策要变成总行决策！
二、关于授信的机制 这个内容也是一个黑匣子，每家银行授信机制都不同，你无法去了解每家银行是如何去授信的，以及他的核心算法和机制。所以在我这里也只能叫猜测！ 先看一个早年获得某行的一个案例： 我们可以了解到该行可能有两个授信 ！ 1、系统顶层授信（EOM检测通过，顶层额度：XXX） 2、分行顶层授信，一般是省分行（CDMS授信授信主卡人民币额度：XXX ） 相当于一个是总行给出的额度参考，还有一个就是分行的给出的授信！当然，目前的情况可能会有变化，也仅仅只能参考！ 这个属于授信的一个流程的解析，大家了解即可！
关于银行授信原理我理解的是：会根据一些银行获得的数据来进行审核、评估打分，综合计算，最终给出一个数值！ 计算的维度应该有很多，比如：财产、工作收人、资质情况、所在城市经济状况、信贷信息、他行授信情况等等！
在授信审批时，我了解到银行会对申请人提交的数据分三类处理。 1：不变数据 此类数据无法更改。如出生年月、性别、籍贯等。一般女性评分比男性高。 2：限制性变化数据 此类数据会随着持卡人自身资信的变化而变化，但不会频繁性发生变化，是授信审批的最重要考量因素，主要为工作单位、学历、收入、房车、本行或他行金融资产、小额贷款等。 3：变化数据 此类数据随着持卡人主动操作而发生变化。 比如：刷卡行为。就是刷卡商户、刷卡金额、刷卡时间、刷卡笔数等。卡圈流行的XX银行刷卡提额大法属于此类。一般有AI机器人完成。 这三类数据中，起决定性作用的是前两类数据，是授信额度的主要依据，核心是第二类数据。什么意思呢？刷卡属于第三类数据，在第一类第二类数据不变的情况下，这种是你提高授信的一个途径，如果想自己的授信更高，其实关键还在于本身资质发生变化！
用白话说就是：与其拼命刷卡养卡，不如去提升自己的资质！
1、内外部征信被拒绝 在银行系统里征信分为内部征信和外部征信。 内部征信，顾名思义，其实就是你本身在银行的一些数据！包括客户信用卡、存款、理财、网银、个贷、小企业贷等信息，还有一些银行内部的灰名单和黑名单数据。 外部征信，也很好理解，就是你外部了解到的你的一些征信数据！包括专业市场数据库、社区居民数据库、各商会和产业链数据库、法院网信息，工商网信息、以及央行征信系统信息。比如人行征信，百行征信、还有第三方征信（芝麻信用、腾讯信用等等）。 早年，有些人申请一些银行的贷款，没有上人行征信，即使你的人行征信是白户，但你申请中信信用卡也容易被拒，其原因可能就是你在银行有其他的贷款，导致你有很高的负债率，所以申请失败。这个就是内部征信拒绝！ 而大家经常说的“征信”就是所谓的外部征信。好多人只知道央行征信，其实不是的，你的所有数据银行都是可以去查到的，只是要花一点小的代价而已。而银行说的信用卡征信评分标准不符合准入标准一般说的是外部征信。而所谓评分的构成和评分的标准是银行的核心，内部人员也不一定完全清楚，也是最神秘的部分。 如果触发了一些设定好的拒绝规则，征信这块不过关，可能就直接拒绝了！ 征信查询被拒原因也有很多！可能就是逾期、负债问题、多行多授信以及查询记录过多的问题，还有可能是网贷等其他原因！所以保护好自己的征信数据很重要。
2、存在欺诈嫌疑被拒绝 很好理解，你填入的数据和银行获得的数据有出入，存在不真实的情况，这种要么银行去主动核实，要么严重匹配不上，触发某种退出机制直接拒绝！ 所以，为什么有些人为办信用卡伪造自己的资质信息，在银行内部审核的时候发现有问题，甚至造假的话肯定是被拒的。当然，如果银行没有你的相关数据，或者某些特殊情况下，你填的资料并非真实资料也有可能给你下卡！但是现在大数据这么厉害的条件下，这种包装的的效果会越来越差!
3、灰/黑名单拒绝 很好理解，就是你在银行灰/黑名单里。你之前的一些行为被记录，且进入了银行特殊的名单里面。原因很多，可能是大额TX被记录、严重逾期被记录、征信出现严重问题被记录、钻银行漏洞都标记的等等情况，比如最近很火的万用金退息！之前工行漏洞提额拒绝被收回的！都有可能被记录！
4、职业和行业不符合信贷投向被拒绝 你的工作和行业其实也是银行审核的一部分，而且很重要！比如金融行业，房地产，高危行业，甚至一些不稳定的服务业都是银行拒批的对象。像矿产行业是属于高危行业，工作的属性是危险的，所以银行也要承担这部分人的风险，对银行来说，风险是最优先被考虑的。
5、矛盾信息无法通过核实被拒绝 这里说的矛盾指的是信息的不对称，其实就是信息上的一些误差，比对后被拒绝！ 比如，你填写工作单位时需要填写职位、入职时间以及工作单位电话，银行在电话回访的时候接听者回答的信息和你填写的信息矛盾不对称导致申卡被拒。
6、多头授信、授信过高被拒绝 这个很好理解，就是他行总授信过高，信贷、信用卡及其他贷款产品过多被拒绝！ 等等这些吧！我一时也举不出更多的例子了！ 花了好长时间整理和归纳，虽写2千字，但很多部都是我个人的一些理解和参考其人的一种说法，有特别多不太准确的地方，今天仅他整理出来分享给大家，希望各位来补充！感谢！
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发表于 2020-2-18 17:49
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