本帖最后由 院长 于 2017-7-7 21:38 编辑
前段时间我写过一篇『我们为什么要玩卡』，文章后半段列出了玩卡要避开的坑，其中就提到分期这一项，当时只以 招行作为例子还原了下真实年利率。
但是招行是不是分期费率最高的一家银行呢？
小招一脸无辜：「哥，真的不是我啊……」 其他银行：「不用怀疑，就是它。」
别急，是不是招行咱一会儿就知道，这次补足了数据来给大家揭露真相。
我们都知道信用卡分期具有迷惑性，表面看并没那么高，但实际换算成真实年利率却高到吓人。举个例子，假如分期每月手续费率0.6%，那么年利率是多少？是0.6%*12=7.2%？图样图森破！真实年利率是13.29%！
为什么？原因我之前说过，每期手续费都按全额算，而持有本金却一直在递减。你会发现最后几期的时候，虽然掏着全额的手续费，但本金已所剩无几。给出一个公式，大家有兴趣可以自己计算下： 实际年化利率=（每期费率*12）*2n/(n+1) 其中的n为分期期数。
某些银行经常来推销分期，要是算不清楚就很容易被绕进去，尤其像我这样数学不好的。但如果我们了解了本质，就不那么轻易入坑了，即使以后真有分期方面的需求也能做到心中有数。
下面就进入我们今天的重点，上次的文章只是还原了招行的实际分期年利率，但还不过瘾，这次我想给你们还原所有银行的分期利率，看看到底哪家银行费率最坑，而哪家银行相对比较良心，毕竟有对比才会有伤害。
整理的时候我发现各家银行分期期数还有格式真是五花八门，怎么整理不会太乱呢，我把他们统一格式，全放到了一张表格里，每家银行只统计两项，每期费率和真实年利率。
而列表格需要排行，我又做了一个排行。分析了下，每家银行期数不太一致，但共同点是都有6期和12期，我就先按6期的实际年利率做个升序，开头数值最小，越往下越大。做完之后就是下边的样子了。
（任何时候想查看此表，可在公众号后台回复：分期费率或账单分期费率。）
还有三个比较特殊的银行，他们的分期费率是一个区间，会根据各种条件的不同而变化。单列出来给大家看下。
花旗银行： 分期期数为3期、6期、9期、12期、18期或24期，每期为一个月。按照 申请的交易分期金额、期数及个人信用情况，收取相应的手续费。手续费按月收取，每月手续费率为0.5％至1.0％。
根据分期期数和每期手续费率区间来计算。 6期区间：[0.68%,0.90%] 9期区间：[0.66%,0.87%] 12期区间：[0.64%,0.85%] 18期区间：[0.62%,0.84%] 24期区间：[0.60%,0.84%]
广州银行： 可申请的账单分期期数为1-36期不等，每期手续费率为0-1%。因持卡人实际用卡情况而略有差异。最终分期期数和手续费率以本行批核为准。
吐槽： 有没有很奇怪，渣打竟然排在了第一， 难道最良心的是一家外资银行，而不是我们熟知的工行？
为了找出真相，我又把热门的几大分期期数（3、6、9、12、18、24）全部列了排行榜出来。
这下清楚了，原来渣打只是6期的时候最优惠，而工行也是因为最近调高了费率才会被渣打夺去一席之位，否则宇宙行在任何期数都是秒杀任何银行。即使是调高了费率的现在，也只是6期没有排在第一。
下午逛了圈论坛发现，其实宇宙行费率大家现在都不一样，有的很高，有的却非常低，我的只是排在中间。估计也跟上边三家例外一样，实行了浮动费率。
然后，要点名了，要点名了，要点名了。 排在末位的银行分别有：汇丰（3）、中信（6、9）、渣打（12）、浦发（18、24）。
渣打同时荣获两个第一（一个正数一个倒数），6期的正数第一和12期的倒数第一。 浦发和中信分别占两个倒数第一。
汇丰单独占一个倒数第一。
招行虽然没排在最末（小招：「为什么又是我……」），但也没好到哪里去，拉出来再批评一顿。
之所以印象里招行最高，估计也是因为它家发卡量高，搞分期活动比另外几家商业银行更积极的原因吧。
另外招行的现金分期比账单分期还要高，大概率能排到最末位。本次只整理了账单分期，没整理现金分期。如果大家有兴趣，下次我再搞个现金分期排行榜。
通过排行榜，我们清楚了解了各家银行的排名，以及每种分期的每期费率和实际年利率。而且，我们还可以发现排名最高和最低相差惊人。
举个相对极端的例子，加深下印象。以10万块钱分24期为例，使用工行账单分期你将付出100000*11.37%*2=22740元手续费，使用浦发分期你将付出100000*17.51%*2=35020元手续费，两者相差高达12280元。
结尾： 有了排行榜，对于分期手续费已然心中有底。 我的建议是，如果你真的有分期需求，可以办张工行信用卡来做分期，这样可以最大程度避免手续费损失。不得不说宇宙行在某些地方很有大行风范。
但即使工行比其他行费率低很多，那也是很高的费率，毕竟超过年化10%左右的靠谱理财都要费上功夫去找，余额宝宝之类的就更别提了。能不入坑还是不入吧，最重要的是分期办多了离卡奴也就不远了，这可不是我们玩卡初衷。 | 
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发表于 2017-7-3 12:25
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