加息不断理还乱 提前还贷是离愁

kmoop200

　　中国人民银行12日决定，从5月18日起，再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是央行今年以来第五次上调存款准备金率。“从年初到现在，已经第三次加息了，我每月的房贷支出增加不少，是不是应该提前还贷？”毫无疑问，这是近期各银行房贷业务经理们回答频率最高的大热问题。“客户咨询的问题中有七八成都是关于如何应对加息以及该不该提前还款的。”一家大型国有商业银行房贷部的负责人这样介绍。
　　针对是否要提前还贷的问题，业内人士表示，特别是在通货膨胀格局还将持续的情况下，盲目提前还贷并非上策之选，可能得不偿失。
　　通胀持续提前还贷非良策
　　在通货膨胀格局还将持续的情况下，为了应对加息而纷纷采取提前还贷的方式是否为良策？不少的“房奴”们纠结于要不要去提前还贷？提前还贷划算吗？对此，理财专家表示，是否提前还贷，还要从贷款人自身的还款时间、家庭状况等方面来考虑。
　　“国际经济稳步复苏、国内需求旺盛、供给约束导致潜在产出下降及后期较大的物价上涨压力，预示着货币政策仍将持续收紧。目前，内需旺盛，CPI基数效应较高，加息的预期仍然存在。加息意味着借款人要多支付利息，但这时候选择了提前还贷，等到想用钱的时候再贷款就难了。所以还需要根据个人实际情况进行选择。”农行福建省分行营业部理财师如是说。
　　而榕城另一银行的专业人士也分析：提前还贷的决定因素是多方面的，与利率水平、客户的资金周转情况以及相关投资渠道预期表现有关。客户是否提前还贷因人而异。如果客户手中闲置资金有投资渠道，而且投资年化收益率超过房贷利率，并且此项投资安全可控，则可不必提前还款。目前的房贷利率很优惠，对于选择等额本息还款法的客户，如果是贷款年限所剩不多、由于等额本息还款法的还款金额中本金部分是随着时间的推移占比增加，而利息占比是随着时间的增加而减少，提前还款意味着也提前把以后的利息付给银行了，因此他认为提前还贷意义不大。
　　房贷是资源谨慎把握为上策
　　有人说，“拥有银行房贷也是一种资金资源，在眼下贷款难的情况下，是否急于提前还贷一定要慎重。”那么，即便是应对频频不断的加息，提前还贷真的是好事么？
　　农行福建省分行营业部理财师认为，当前，我国实行的是稳健的货币政策，信贷规模较为紧张。在这种情况下，如果把资金用于提前还款，等需要资金时再向银行申请贷款的话，一是贷款成本增加，目前各家商业银行的抵押贷款利率普遍大幅高于住房贷款利率，并且申请住房抵押贷款还须对房产价值进行评估，费用增加。二是贷款时间无法确定，目前贷款规模受控，难以及时放贷，无法及时解决资金需求。有闲置资金的话，建议购买一些灵活、短期的银行理财产品，如农行的“存贷双赢”等产品，等有明显的投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。“近来，银行贷款额度非常紧张，多家银行开始上浮贷款利率，个别银行消费贷等贷款利率由原来的上浮10%一下升至上浮30%。当客户提前还贷之后，又临时急需资金，根据现有行情，不仅要支付昂贵的资金成本，而且目前各家银行贷款额度非常紧张，银行多数无法承诺准时放贷，届时大家的‘燃眉之急’将无法解决。”榕城银行专业人士告诉记者。
　　虽然近阶段加息不断，但对于前几年拿到7折房贷利率的市民来说，不到5%的利率仍然处于历史低位。如果市民熟悉其他的投资渠道，比如股市、理财产品等，确实不必匆忙提前还贷；此外，对于目前有贷款，且短期内又有购房计划的，建议可先不提前还贷，提前还贷资金可通过银行理财产品实现增值，然后作为以后新购入房产的资金，避免出现一套房低利率的贷款还掉了，现在又要去贷高利率的二套房贷款的情况出现。
　　资金空闲考虑再投资为佳
　　如果市民有更好的投资渠道，投资收益能够超过利息支出，即使手头有空闲资金，也不要轻易提前还贷。
　　“现在市民手上如有闲置资金，可交由银行或证券公司理财师打理，用于投资基金、股票等投资产品，一般情况下，年收益率可达到6%～8%，而如果房贷利率下浮30%的话，即贷款利率仅为4.76%，很明显投资收益超过利息支出，提前还贷是不一定划算的。”农行福建省分行营业部理财师如是说。
　　此外，从投资的角度考虑，第一套房贷的利率在目前是相当优惠的，而且个贷的贷款期限多为一二十年，客户每月的偿还压力和利息负担都不重。与之相比，目前多家银行的理财产品品种丰富，且资金使用灵活，收益率也相当不错，市民在客户经理的指导下，完全可以利用闲置资金在风险可控的前提下，巧妙地安排好负债与投资的关系，从而获得更大的收益。
　　各大银行提前还贷规定
　　
　　工商银行：要求贷款者提前10个工作日书面申请银行，不满一年提前还贷的违约金是提前还款金额的5%，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的6倍。
　　建设银行：不满一年提前还贷不受理，无违约金；特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑，但需要支付同档利率的一个月利息；贷款期限在1年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。
　　农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的6倍。
　　交通银行：一年之内一般不受理，一年以后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

feiyue

........
没几个人会完整的看完这短帖子的，另外贷款一般别去大银行，我再北京银行贷款的，在全国调整利率7折的时候，我再北京银行的房贷率先办理，比工行足足少还了6个月的利息。