加息后房贷难自算 月供还贷期盼银行提醒

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　　“去年连续加息之后，你原来的公积金还款额今年调整了吗？知道不及时调整会有什么后果吗？”去年办理了公积金贷款的市民王先生最近有点“魔怔”：由于没有及时意识到公积金执行新利率，每月还款额也会相应调整，今年前三月仍按去年原额度还款的他，感觉自己吃了亏，而他周围办商贷的同事在年初便接到银行提醒，及时调整了月还款额度。

　　公积金老客户需自调月还款
　　2010年10月20日、12月26日，住房公积金连续两次加息，调整后的1至5年(含)公积金贷款利率由3.33%提高至3.75%，5年期以上利率则由3.87%提高至4.3%。按照北京住房公积金管理中心的要求，期限在一年以上的个人住房公积金贷款，2010年12月26日后仍执行原利率，自2011年1月1日(含)开始，执行调整后的个人住房公积金贷款期限档次利率。
　　“2010年，公积金贷款利率经历两次调整，叠加效应十分明显，对于公积金借款老客户而言，应在2011年及时调整月还款额，避免因原还款额低于加息后最经济的还款额，而造成利息损失。”伟嘉安捷市场分析师吴昊说。公积金中心工作人员则表示，每月还款额的调整需要借款客户自行变更，公积金中心并没有在年初逐一通知客户调整的提醒服务。
　　银行或会通知客户月供变化
　　记者在采访中发现，商业贷款的借款人大多能够及时获悉加息后新的还款数额。招商银行一位客服人员表示，由于银行通常会在每个月约定还款日之前3天，以短信的方式通知还款人当月还款数额，所以即使加息之后月供出现变化，还款人也能够及时了解。
　　工商银行一位负责人则表示，工行会在每年年初向贷款客户发放当年的还款计划单，上面写有当年每月还款数额明细。因为对于大多数贷款客户来说，加息后按照新利率变更的月还款数额，都是从次年的1月1日发生变化。
　　银行业内人士表示，房贷老客户执行新利率时有几种情况：一是在调息即日房贷利率便开始执行新的利率；二是在央行调息后第一个结息日调整房贷款利率；三是次年的1月1日执行新的贷款利率。不过，从近几年贷款的实际发放情况来看，以第三类方式调息的占了绝大多数。
　　不及时调还款额利息将增加
　　如果公积金老客户在年初没有主动调整月还款额，那么，借款合同中约定的每月最低还款额度不变。但由于执行利率上调，借款人每月还款额中所还利息会增加，在还款额度不变的情况下，所还本金会相应减少，借款人的还款进度也会随之放缓。
　　由于采用单一“自由还款”方式，公积金借款人最后一期应偿还的本金额度会较高。因此，目前大多公积金借款人均在“自由还款”方式下按照“等额均还”方式确定月还款额：市民王先生去年7月办理公积金贷款78万元，还款期限25年，在今年年初执行新利率前，他每月最经济还款额为4062元。今年执行新利率后，他每月的最经济还款额提高至4335元，如果王先生仍按4062元还款，虽然高于“自由还款”方式要求的最低还款额，但在全部还款期限内的利息总额势必会增加。
　　“公积金贷款确实为购房人带来了很大便捷，如今就连放贷速度也不逊于商贷，但在还款提醒、信用记录等借款人急需的服务项目上，公积金则要相形见绌。”市民齐女士表示，经常出台各项惠民措施的公积金中心，能否也向商贷取长补短呢？