什么是授信？授信和贷款额度有什么关系？授信如何提升？

玩卡生涯 · 发表于 2022-10-4 12:32

很多人经常和贷款打交道，但是对银行的授信规则却一无所知，那也就无法最大化的利用自身的条件，所以这期视频我简单讲讲授信这个概念。简单来讲，授信是银行对一个人信用的动态评估。这句话有两个重点，第一个是信用，信用状况直接决定授信高低，第二个是动态，授信高低是动态浮动的。比如你之前某个信贷产品授信是10万，但是这段时间用的好或者资质有所提升，那经过再次评估，你的授信可能会提升到20万。这是授信的两个重点。授信呢，分为预授信和已授信，我们已经拿到的额度，比如说信用卡的额度，或者已经下放的贷款的额度，这些已经到手的可以使用的叫做已授信和已授信。与之对应的是预授信，预授信是银行在你审批信贷之前，根据你在本行已经产生的数据所进行的动态评估，比如你在工商银行有对公户，有高等级的储蓄卡，那你。的预授信可能达到30万以上，这是根据你在本行的信息做出的初步评估，没有审查外部数据，也没有进行严格的内部核查，所以一般来说，预授信给出的参考额度是偏低的，偏向保守的。那除此之外呢，还有总授信，什么是总授信？

那除此之外呢，还有总授信。什么是总授信？很多人问，总授信怎么提升？这个说法是错误的，总授信是无法主动提升的，因为总授信是你已有的信贷额度的汇总，它只体现在个人征信上，也就是央行把你所有已经审批核发的贷款额度归纳到征信上，那征信上的信贷额度一加，就是你的总授信。比如你信用卡一共30，其他贷款是50，那你的总授信就是80，不管你用多少都是80，你不用也是80。有人问，总授信怎么提升？总授信是无法主动提升的，只能通过单行的行内授信的提升，从而累加到你的总授信额度上。比如你工商20，建设30，那你总收金是50，这个50是从央行给出的征信上所加出来的，这是固定的，想提升你得从工商或者建行的行内进行提升，工商提到40，建设提到50，那你的总授信就从50提到90了，是这样提升的。所以在总授信这个概念里，你只用关心负债率，不用考虑如何提升总收。授信，行内的授信提升了，总授信自然增加了，但是总授信是有天花板的，这个天花板体现在行内授信上。从你第一次申请信贷或者信用卡开始，总授信就已经存在。比如说你第一张信用卡额度1万，那你的总授信就在10万上下浮动，你的第一张信用卡5万，那你的总授信就在30到50之间浮动。随着我们申请的信贷或者是信用卡越来越多，总授信会越来越高，最终到某一天你再去申请的时候，会收到总授信过高的提示，或者直接被拒。所以提升授信这个问题，从一开始你接触信贷的时候就应该着手解决，而解决这个问题的关键就是提升行内授信。有人说提升行内授信的最好方式是增加资产，这个不完全是，有的人有资产，但是授信额度依然很低，因为最关键的行内授信是没有得到提升的。资产能影响授信，但是不能决定授信，比如10万的信用卡，很多人有房也申请不到，但是实际上不需要房就能拿到。

那行内授信如何提升呢？行内授信的提升会参考三个重点，第一个总授信和总负债，你也可以理解为负债率，第二个是现有信用数据的状况，第三个是行内资质，简单来说就是在负债率和信有信用数据良好的情况下，着重提升行内的资质即可。比如你的负债率是50%，这还可以，然后你的信用数据比较干净，只有几张信用卡，没有网贷，没有不良记录，没有小额借贷，这还可以。在这种情况下，你的重点放在行内资质的提升上就可以。反之，如果你的负债率报表，那你要先控制负债率，把负债率降下来，如果你的信用数据很乱很差，比如说几千的小额借贷很多，比如说网贷，或者十几张额度不高的信用卡，甚至有逾期等不良，那你需要先把这些数据处理干净，这就是我之前所讲的负债优化里面的内容，负债不优化现在很难做。行内数据的提升呢，是一个系统工程，包括行内资产和行内数据两大方面，其中最简单最入门的一种方法就是通过对该行信用卡的经养来实现信用卡额度的提升和。备用金权限的开放，这几乎适用于80%的人，因为多数人的融资需求都不大，三十五十足够，这种情况下依靠信用卡即可。因为信用卡是最入门的信贷产品，没有什么门槛，几乎人人可以申请，人人都有，所以这非常适用于高负债人群，难以申请新的信贷的人群。