银保监会：适当降低消费金融公司、汽车金融公司拨备监管要求

八荒通神

银保监会办公厅发布促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知。通知指出，消费金融公司和汽车金融公司摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，充分利用现代金融科技和微贷技术等手段，强化自主风控能力建设，提高风险识别和应对能力。自主开展对客户的信用评分，不得将授信审查和风险控制等核心业务外包。
适当降低拨备监管要求。消费金融公司、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%，汽车金融公司可以申请将贷款拨备率监管要求降至不低于1.5%。
全文如下：
中国银保监会办公厅关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知
各银保监局：
为妥善应对疫情影响，增强消费金融公司和汽车金融公司可持续发展能力，打好防范化解金融风险攻坚战，更好地服务实体经济，经银保监会同意，现就有关事项通知如下：
一、打造核心竞争力，提升服务实体经济质效
（一）明确定位及业务模式。引导消费金融公司和汽车金融公司树立可持续发展的经营理念，结合国家政策导向、经济金融发展规律和市场环境变化趋势，明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，探索优势细分领域，优化业务模式，加快核心数据及客户资源积累，不断提升自主展业能力。
（二）打造核心风控能力。摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，根据自身发展战略和业务定位优化资源配置，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度，充分利用现代金融科技和微贷技术等手段，强化自主风控能力建设，提高风险识别和应对能力。自主开展对客户的信用评分，不得将授信审查和风险控制等核心业务外包。高度重视客户自身还款能力，不过度依赖担保或保险机构的风险兜底。
（三）强化消费者权益保护。准确把握并主动适应国家降低实体经济融资成本的政策导向，不断完善风险定价机制，提升管理水平，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利费水平，清晰披露贷款利率和收费标准。加强对催收公司的甄别，选择法律意识强和行为规范的机构协助催收，杜绝暴力催收行为。积极回应消费者投诉或诉讼，保护消费者的合法权益。
（四）正确发挥促消费作用。立足行业特色和功能定位，发挥专业金融优势，积极创新产品，着力增强服务能力，促进消费升级。加强对金融消费者的宣传教育，积极践行责任信贷理念，满足消费者合理信贷需求，避免消费者过度负债。
二、加大监管政策支持力度，提升可持续发展能力
（五）适当降低拨备监管要求。在做实资产风险分类、真实反映资产质量，实现将逾期60天以上贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%，汽车金融公司可以申请将贷款拨备率监管要求降至不低于1.5%。对于拨备指标下调释放的贷款损失准备，要优先用于不良贷款核销，不得用于发放薪酬和分红。属地银保监局应做好对机构资产风险分类和资本充足率计算准确性的核查工作，同意机构下调拨备指标后应及时报告非银部。
（六）拓宽市场化融资渠道。支持消费金融公司、汽车金融公司通过银行业信贷资产登记流转中心开展正常类信贷资产收益权转让业务，进一步盘活信贷存量，提高资金使用效率，优化融资结构，降低流动性风险。相关业务开展要严格执行《中国银监会办公厅关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》（银监办发〔2016〕82号）的要求。属地银保监局应关注相关基础资产合规性、资本和拨备计提准确性等。
（七）增加资本补充方式。支持符合许可条件的消费金融公司、汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券，拓宽资本补充渠道，增强抵御风险能力。发行二级资本债券应符合《商业银行资本管理办法》（中国银监会令2012年第1号）对二级资本工具的合格标准。