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快到年底，信用卡行业不断有重磅消息传出。
中国银联业务管理委员会秘书处和中国银联风险管理委员会秘书处昨日发出文件，联合开展信用卡违规代还专项规范工作。
这次这份文件的核心关键词是：要求各收单机构高度重视，立即指定专人根据本通知要求开展全面自查和整改工作。
银联文件的重点
首先，在时间上，这一次的自查和整改只给不到两周的时间：
自2019年11月18日至2019年11月29日。
而在工作要求上，则是三步走：
1、全面自查整改，收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。
2、报送违规信息。对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表报送秘书处，报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称，交易规模等。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经秘书处发现将采取严厉处置措施。
3、建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。在这项通知中强调的是，中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。
自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，秘书处将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
金融科技的力量，不容小视。
这一次银联发布的53号文，宣告了“代还”大限将至。
什么是信用卡代还？
在百度上搜索信用卡代还，首条推广链接中，还有对于信用卡代还是什么的视频介绍。
业内人士透露，信用卡代还模式主要包括“套现贷”、平台代偿和信用卡套现模式，借助移动互联网近年来的发展，信用卡代还可以通过操作成本最低的手机终端来进行完成，平台借助APP在满足用户需求的同时收取手续费。
也就是说，信用卡违规代换的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。
虽然这样的操作手法，可以解决部分持卡人的燃眉之急，但此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。更重要的是，然而无论是“套现贷”还是信用卡套现的模式，都属于明显违规的套现行为，而平台代偿也属于灰色行为，改变了贷款资金的用途。银联认为收单机构应立即展开内部自查清理并上报。
为什么要对信用卡代还动手？
作为长期游走在套现边缘的信用卡代还业务，其实早就有"要凉"的迹象。
此前北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（京银保监发〔2019〕274号，以下简称《意见》）。
《意见》针对当前银行卡业务面临的电信诈骗、盗刷、信用卡授信不审慎等突出风险问题，从银行卡风险防控总体要求、加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面，明确了13项具体监管要求。
为防范风险，上述文件还要求，北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。
广东汇俊律师事务所律师吴伟波曾在年初表示，最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。
长期以来，都有一部分持卡人通过类似套现的方式获得资金进行投资，然而包括P2P、房地产等投资领域中近年存在的风险可能会引发的连锁反应，无疑是银行对于信用卡业务规范调整的重要因素之一。
在过去几年信用卡业务几何级增长之后，由于不良率上升的问题，2019年各大商业银行的信用卡规模增速出现放缓，部分银行开始收缩整体的授信额度，调整信用卡业务结构。
2019年下半年，对于信用卡业务消化不良控制风险的监管政策不断推出，也意味着以信用卡代还为代表的一系列业务模式的寿终正寝。
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发表于 2019-11-25 12:28
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