走心~往后余生，有人守护之后的二三事儿

卡卡说钱

关于保险，不需要、不懂的朋友嗤之以鼻，有的则视为洪水猛兽，还有的喜欢说风凉话，对于说风凉话的，既明只能劝您好好锻炼身体，保证自己一辈子别生病，祝身体健康。
不喜欢的可以不看，今天的内容写给对自己、对家人负责的朋友看。

一、保险，且买且珍惜 有时候买保险也会贪心，有的人好不容易相中某款，又会纠结下一款更好，心里总是有想退保的心思。 既明的原则始终是：除非买到又贵又坑爹的（比如平安福），否则不要轻易退保。买保险，不同于女孩子买衣服，买一件退一件的操作，往往得不偿失，不管是犹豫期还是过了犹豫期退保，都有不同程度上的损失。
身边认识的朋友，很多以为保险什么时候买都可以。 其实有句话，特别适合用到买保险上：“当初你对我爱答不理，小心我让你高攀不起”。 要知道，买重疾险，医疗险，寿险，防癌险等健康险，都有一个准入门槛，即健康告知（以下简称“健告）。它是一份健康问卷，决定了什么人能买保险、什么人要被拒之门外。
保险公司通过它来对你的身体状况、职业做风险评估，最后决定收不收你。 线上买保险，健告就跟做判断题一样，我以某个重疾险的健告为例，全部没发生，才能通过。

某热销重疾险部分健告截图 一般重疾险和医疗险的健告会问的比较详细，比如问你某些疾病史、是否住院、连续服药，还有很多时间条件，比如「5年内」、「2年内」等等。 健告询问了，必须如实回答；没问到的不用管。
有问必答，不问不答！ 而且问到的疾病是经过正规医院确定的，你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生砖家的告诫，都不算。
身体贼健康的人，轻轻松松就能通过健告；但对身体有点小毛病的亚健康群体，健告就是买保险的“拦路虎”。 如果不符合健告，要么被冷漠拒保，要么乖乖走核保。现在线上很多产品有了智能核保（比健告更细分的疾病问卷）。
某些不打紧的健康异常，走智能核保也有通过的可能。 怎么进入【智能核保】？健告的下一步，当健告不通过时，会进入智能核保：

如果你的问题严重到智能手段都无法通过，还有最后一个办法：走人工核保。
这波操作相对麻烦，一般需要邮件最近的病史资料，比如诊断病历、体检报告等给到保险公司的核保部门，他们审核通过了，才能买；不能的话，买不了。 这两天，有很多朋友掐着点买达尔文超越者/超级玛丽，有的过不了智能核保，就走的是人工核保。
恭喜核保通过的朋友们，你们抓住了最后机会，顺利买到这款高性价比产品的，非常幸运收获了一份杠杠滴保障。
往后余生，都有守护。

图片来源：全景

二、网上产品靠谱，理赔操作简单 这个产品是网上销售的，这两天也有不少朋友私聊我说，“这个重疾险性价比确实很高，但是网上买，我担心以后理赔会比较麻烦”。买了网上保险的，十个人里有九个人会有这样的担忧。
之前我一直强调过，保险公司理赔都是按照合同条款来，跟在哪里买没有什么关系。网上买保险，和网购一样，已经不是什么新鲜事了。大家熟悉的购买方式，不外乎：

互联网保险平台这几年很火，互联网巨头BAT，平安、人保等传统保险公司都有在布局。 在上面买就像逛超市一样，产品信息公开透明，自己进网页挑选想要的保障，自主下单，如果有疑问可以直接联系在线客服，对个人来说是一个比较清净的选择。 一般网上的产品，价格方面也会有优势，毕竟没有中间商赚差价。
产品本身没有问题，能卖的都是银保监会审核过的，责任方都是保险公司，电子保单和纸质保单都具有法律效力。 至于出了事找谁理赔？操作起来是不是很麻烦？ 我懂你的，网上买没见到真人，一年几千上万的钱就交了，心里不踏实。
但跟你说，不管在哪里买，我们理赔最后都是由保险公司的理赔部门统一理赔，不会找不到人，也不会因为购买渠道不同而区别对待，都是依照合同约定出赔付结果。 我告诉你线上理赔流程基本是这样的：
（1）给保险公司报案，客服会告诉你需要准备什么材料。
（2）寄送/上传资料，等待理赔人员审核并通过（一般10日内作出审核决定，情形复杂为30日内）。
（3）坐等赔款。 现在一些保险公司还会开通小额案件快速理赔的通道。有的可以直接通过官方APP或者官方微信公众号拍照资料进行上传，效率非常高。
总之，能不能拿到理赔，要看合同规定。多久能拿到理赔款，要看案件的复杂程度，相对复杂的，保险公司审核调查时间会比较长。跟你找代理人买，还是网上自主下单，没半毛钱关系。
三、不管在哪买保险，越年轻健康，越好买
网上买保险好不好，我是这么看的： 相比传统的保险销售方式，网上买保险，货比三家更方便，自主选择权始终在自己手上。保费价格有优势，而且可以自己测算保费，条款内容透明，但需要自己做功课，多对比。
而线下，既明见过太多熟人坑熟人的案例了，甚至线下保险已经疯狂接近“传销洗脑”。 反正，线上线下自由选择，关键要弄清楚产品适不适合自己买，咱们尽量少花冤枉钱。买保险这事，既明始终坚持，不买贵只买对。 记住买保险还有2条铁律：
（1）越健康，越好买，越便宜
（2）越年轻，越好买，越便宜 如果你已经买到合适的保险，要珍惜这份缘，毕竟买保险跟处对象差不多，“两个人”家庭、收入、身体都刚刚好合适便是最佳状态。

为了保证大家的阅读体验，卡卡说钱尽量少提保险（但它依然很重要）。对保险感兴趣的读者，请扫码关注既明宝鉴，获取更多内容。