「实用干货」境外刷卡躲坑攻略之一︱到底该刷什么通道？

Aires行记

                                                                                                   

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虽说无卡支付在国内盛行，但去到国外，除了用现金之外，大部分消费还是靠刷卡完成的。国内双标卡的特殊存在，让外币消费的结算过程变得复杂，处处有雷步步惊心，经过艰难险阻转换成人民币入账之后，很有可能，你好不容易撸来几个点的信用卡返现，就会被这一转换过程吞噬殆尽甚至反撸，如何避免这些坑，咱们一步一步来破解。

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境外消费的结算过程

境外刷卡产生消费

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信用卡组织

坑1：DCC动态货币转换

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非清算货币消费，按卡组织汇率转换

坑2：货币转换费

↓

卡组织清算货币

↓

非发卡行账单货币，按发卡行汇率转换

坑3：银行手续费

（基本只有广发有了）

↓

人民币账单

先来聊聊汇率

信用卡交易的清算都是首先由卡组织完成，其后再通过发卡行确认后入账。目前我们熟知的卡组织包括银联、Master和Visa，还有美国运通（American Express）、日本JCB、大来（Diners Club）等。


以大家熟知的国内发行的前三个卡组织的信用卡为例，银联的清算货币是人民币，所有的非人民币消费通过银联通道都可以进行人民币实时清算而没有任何手续费、转换费；而Master和Visa的清算货币是美元，当你刷美元时，可以直接按美元入账，如果信用卡发卡行是人民币账单，再按照发卡行汇率转换成人民币；如果你刷的是非美元，则先需要按卡组织汇率转换成美元，再按照发卡行汇率转换成人民币计入人民币账单。


因为卡组织的结算汇率以及国内发卡行的结算汇率都是不同的，你的境外非美元消费如果不走银联，基本上都要经过两次货币转换过程，咱先把DCC、货转以及银行手续费无视掉，直接看看单纯比较汇率之下，刷卡消费走哪个通道，用哪个银行的卡比较划算。

卡组织汇率怎么查

银联汇率查询

先说我们最熟悉的银联吧，直接打开网站，选择交易日日期，扣账币种一般都是人民币，交易币种则是你实际消费的币种，即可看到结果。

以3月1日为例，当你消费欧元时，结算汇率是1:7.7649，因为银联通道的交易都是直接结算的，因此，将你消费的欧元金额乘以汇率即可得出人民币入账金额。
银联汇率查询网站：
http://www.unionpayintl.com/cardholderServ/serviceCenter/rate?language=cn

VISA汇率查询

VISA的查询方式和银联大同小异，输入卡组织清算货币，国内发行的信用卡都是美元，继续以欧元为例，消费货币选择欧元，这里多了一个银行手续费，一方面是指DCC，另一方面是指发卡行收取的转换手续费，这里假设为0，最后选择日期即可。

可以看到，3月1日欧元兑美元结算汇率约为1:1.2242。如果你的账单是美元账单，那么消费金额乘以汇率就是入账金额，如果是非美元账单，还得经过发卡行汇率的二次“剥削”。

Visa汇率查询网站：

https://usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html

MASTER汇率查询

Master的查询界面更加方便，除了交易货币、结算货币、手续费、日期之外，还可以直接输入交易金额，计算结果就是经过货币转换后的金额。可以看到，3月1日当天欧元兑美元的汇率约为1:2222。

Visa汇率查询网站：

https://www.mastercard.us/en-us/consumers/get-support/convert-currency.html

发卡行汇率怎么查

每个银行都会有渠道公布自家的外汇牌价，入账采用的都是最坑爹的现钞/现汇卖出价。至于查询途径，各家银行官网或者度娘搜索都能帮到你，因为银行数量太多，这里只拿几个银行举例子。

中国银行

3月1日中行美元兑人民币的汇率是1:6.3709。

中行外汇牌价网址：

http://www.boc.cn/sourcedb/whpj/

交通银行

3月1日交行美元兑人民币的汇率是1:6.3708。

交行外汇牌价网址：
http://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/simple/cn/3291/3296/3611/34068.shtml

招商银行

3月1日招行美元兑人民币的汇率是1:6.3659。

招行外汇牌价网址：
http://fx.cmbchina.com/hq/

举个实操例子

在假定DCC、货币转换费以及银行手续费均为0的前提下，使用上述举例的三家银行的银联、Visa、Master卡，在3月1日购买了上面这个LV PETITE MALEE（M44199）包包，信用卡人民币入账金额分别是多少呢？

银联通道直接换算，VISA和MASTER都需要将卡组织汇率和发卡行汇率相乘得出入账汇率。从上表可以看出，使用银联通道进行结算是最划算的，最费钱的方式则是使用中行的VISA卡。最贵和最便宜之间差了大概112元（约0.4%），相差不算太大。总体来说，在欧洲地区刷卡消费欧元，优先使用银联通道，其次是MASTER。至于其他地方，比如日元、加币、澳洲元、新西兰元等等，计算方法类似，可以参照着自己算一下。

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当然，境外刷卡消费，除了汇率及各种手续费之类的考虑，在实际消费过程中，银行返现、刷卡多倍积分、刷卡送里程之类的银行境外消费活动也是刷哪张卡的重要考量因素，但那已经是更高层次的计算要求了，这里就不混在一起讲了，等下一篇再聊聊各种手续费的问题。

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jjphero

学习一下，以前都不知道这么多学问啊

rooktong

谢谢分享  

青云路

楼主好细心啊！赞！

漂亮男人

还是有点没看懂，visa信用卡，在国内快捷支付消费有费用吗？

漂亮男人

visa卡在国外消费还有手续费和转换费吗？

rongzhigang

欧洲用万事达，东亚美洲用visa，其他无所谓。

花花猪

1868881594

松鹤

漂亮男人 发表于 2018-3-7 20:35
visa卡在国外消费还有手续费和转换费吗？

部分卡种有货币转换费

哎哟不错的卡

顶

呵呵呵呵呵呵呵哒

学习一下

kashen63650063

心情不好。。。怎么办啊啊啊，。。。

东方马

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夏侯喵666

感觉好厉害的样子

天下有我

看不懂。。。

kashen26306170

受益匪浅，谢谢楼主

kashen63815393

到你的~~贴吧收藏~~~我的发言~`找

kashen63890260

兄弟....表给偶丢丢哦....

kashen63909883

看起来好~~像啊~~~~~

kashen63815647

楼猪.重量级人物阿.