信用卡分期的陷阱

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  随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：

目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。
提前还款仍收手续费大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为2万，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充说道：“如果选择12期分期，每月只要支付0.75%手续费就行了。”
听到这里，水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。
同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为16.22%。

bnn1986

好帖

带带带我。

赞！楼主好人

zqyywei

为啥我看不到内容呢？？？？

Yukine

好贴还被封？