核心提示　　中小企业融资难的一个重要表现是贷款难，换个角度说，解决贷款难，在很大程度上就是解决中小企业融资难。
　　银行虽然“财大气粗”，但银行也是企业，也是要讲效益的，也是要规避经营风险的，特别是现在很多银行都是上市公司，更要讲业绩，有关部门也不可能以牺牲银行利益为代价来发展中小企业，这就在根本上决定了解决中小企业贷款难绝不是一个简单的问题。
　　在货币政策一再从紧的情况下，银行还能有多少贷款发放给中小企业？银行为什么不愿把更多资金贷给中小企业？在解决贷款难的问题上，中小企业还能有什么办法？
　　现状：中小企业贷款比重下降
　　7月初，银监会组织工作组奔赴各地调研小企业资金饥渴度的消息，让中小企业贷款难再次受到有关方面的关注，也让一些融资难的中小企业看到了一丝希望和多了几分安慰。
　　渴望“高度重视”
　　据了解，银监会调研的主要内容包括小企业在信贷紧缩、成本上升、人民币升值情况下的发展情况，以及小企业的融资渠道和融资难易程度。其中，重点考察是否存在一些符合国家产业政策、处于成长期的小企业也遭到“错杀”，成了调控的对象，面临贷款难题。
　　有关人士表示，宏观调控下部分小企业倒闭、民间融资升温已引起监管层的高度关注，该调研将为监管层下一步决策提供重要依据。
　　有沈阳企业界人士认为，小企业贷款难得到监管层的高度重视，说明问题有了解决的希望。
　　反对“保大压小”
　　小企业对解决就业和发展经济有着重大意义，因此，银监会近年一直大力推进各类银行加大对小企业贷款的支持。但是，在今年信贷紧缩的情况下，银行方面还是出现了“保大压小”的迹象。
　　有关方面公布的数据显示，自2007年7月以来，除2008年1月外，通过票据再融资获得的融资额连续8个月下滑，而票据融资是中小企业贸易中最常见的融资途径。今年一季度，短期贷款（包括票据再贴现）增加了5450亿元，比2007年同期减少1830亿元。
　　高端“纳入视野”
　　记者采访多家银行得知，从整体上来看，中小企业到股份制银行贷款，相对来说要比到大型国有银行容易一些。
　　某大型国有银行沈阳分行的相关负责人介绍，近年来，他们根据国家的有关政策，加大了对中小企业的资金扶持力度，但是由于银行经营定位的原因，现在他们的主要资金还是贷给大型企业。
　　一些外资银行在进入中国后，都宣称会把中小企业作为重要贷款对象。但在实际运行中，符合外资银行贷款要求的中小企业很少，能获得其贷款的都是中小企业中的高端企业，而它们往往都有比较多的融资选择，甚至是各家银行争抢的客户。
　　服务：申请贷款准备好三类材料
　　渣打银行（中国）的调查结果显示，很多中小企业都不知道贷款需要准备什么材料。记者采访了解到，在中小企业贷款业务上，各家银行的流程基本差不多，企业需要准备的材料主要分为三类：
　　一、基本资料
　　1.企业法人营业执照、企业法人资格认定书、企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证、法人简历；2.企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表；3.企业贷款卡；4.企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况；5.公司章程、企业董事会人员名单；6.企业章程、法人和被授权人签字及授权书；7.企业概况、有关背景资料等基础信息资料。
　　二、辅助资料
　　1.企业自身经营规模、财务状况分析及趋势预测；2.产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平；3.合作需求、计划及建议。
　　三、业务操作必须资料
　　1.授信申请、企业董事会决议；2.企业具体贷款用途及资金使用方向；3.还款来源分析，并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析；4、抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。
　　此外，如果该中小企业贷款时需要担保，担保公司也需要提供上述材料。
　　原因：银行和中小企业都有理
　　客观原因
　　银行不愿意给中小企业贷款是个老问题了，即使没有货币紧缩政策，中小企业想获得贷款也是很难的，这种局面的形成，既有银行放贷政策方面的原因，也有中小企业自身的一些原因。
　　首先，目前的中小企业主要是由民营企业构成的，市场淘汰率远远高于大型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。
　　其次，与大型企业相比，中小企业在贷款时，不仅无法享受优惠利率，而且还要支付比大型企业贷款多得多的浮动利息。由于银行对中小企业的贷款一般采取抵押和担保的方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估费等相关费用。
　　最后，银行贷款手续繁复，审批时间过长。
　　主观原因
　　在中小企业自身原因方面，渣打银行（中国）调查认为主要有以下几个方面的原因：
　　首先，中小企业缺乏必要的融资知识，并对金融机构对给中小企业贷款的审批程序亦知之甚少。调查显示，当企业有融资需求时，绝大部分中小企业首先采取的融资方式是银行贷款，但是有将近80%的企业不了解银行机构（包括农村信用社）中小企业贷款的种类及贷款审批流程。
　　其次，企业信用问题也是导致融资难的重要原因。在调查中发现，有相当一部分中小企业存在诚信危机，从而导致商业银行严格审批中小企业的贷款需求，在一定程度上加剧了中小企业的融资困难。
　　据辽宁省社科院研究员王晓夫介绍，一些中小企业在经营中耍的一些小聪明也给其申请贷款增加了难度。比如现在一些中小企业为了少缴税，往往会做假账，少报利润，这会使银行觉得其盈利能力低，因而拒绝发放贷款。

解困：三招帮中小企业争贷款

　　银行减小风险、追求利润最大化的放贷方针是很难改变的，在这种现实情况下，中小企业都能采取哪些方式争取到贷款呢？辽宁省社科院研究员王晓夫给企业支了几招。

　　争取担保银行不愿给中小企业贷款，一个很重要的原因就是中小企业缺乏担保，贷款风险大。因此，如果中小企业能找到担保机构担保，获得贷款就比较容易。

　　目前沈阳有20余家担保公司，但大多数经营不是很好，由于亏损较多，已经没有能力为企业提供担保，不过这种状况最近正在改变。2月份，在有关方面的支持协调下，辽宁、吉林、黑龙江、内蒙古四省区及大连市政府共同出资设立了东北中小企业信用再担保股份公司，这个再担保公司的成立，将使中小企业获得担保贷款更加容易。

　　中小企业间互相联保贷款联保的方式在南方一些地区很常见，在沈阳还不多，有广阔的发展空间，这是企业在无法获得担保公司担保的情况下的一种互助。

　　中小企业可以找上市公司担保上市公司都是实力雄厚的大公司，信誉好，如果有上市公司担保，中小企业获得贷款一般不是问题。目前，沈阳企业通过找上市公司担保获得贷款的企业数量还不多，有运作能力的企业，可以考虑这一贷款方式。

　　本版稿件由记者 王晓采写