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本主题由 qiqitongji 于 2008-7-1 09:57 提升

nyzys

申卡中

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发表于 2008-6-22 14:37 资料个人空间短消息加为好友

个人对信用卡的一些看法

最近要办信用卡，上论坛逛了逛，看到了“陷入还贷的痛苦”这篇文章，回复一些建议，同时根据自己的用卡经历谈谈对信用卡的看法

在美国留学二年，最早存款账户所在的citibank因为我的永久地址填的是国内的地址，不给我发信用卡，当时因为怕乱发申请表会影响信用，亲戚申请了张附卡用了一段时间，后来有了些信用，其他信用卡公司给我发了信，都是preprove，只要回信表示同意，他们就寄卡。先是chase银行，但额度只有300刀，不够用后来又申请了capitalone，都是免年费的（要年费的根本就不考虑）

国外用信用卡主要是方便（对我来说），几乎所有的地方都可以刷卡，身上一般只带几十块钱的现金（至少二十，以免身上没钱给别人打劫而受到伤害），网上付账单也很方便（美国人工贵，所以网上服务发达），现金由于受到提款的银行网点限制，反而不方便。对老外来说，很多人的观点的确是拼命消费，拼命赚钱，这个月花下一个月的钱，信用卡广告里最大写的部分就是转移欠款的利息优惠，好像是可以把其他信用卡的欠款转移到该卡，利率比较低，这对那些每月最低还款的人来说非常重要。

回国后由于在事业单位混，吃食堂，住宿舍，平常开销小，没想过办信用卡，可能比较实用主义，就像到了国外才知道老外买车不是因为有钱，而是因为在那个无论上班，访友，购物都要开车20分钟以上，且没有公交的地方（除了纽约等地铁公交发达的大城市），汽车是生活必需品。在中国，那时由于银行网点多，提款方便，信用体系刚建立，很多地方还不能用信用卡，且丢失保障不够（现在基本上都有48小时保障），还款还要去银行（现在也能网上还了），信用卡还不是那么方便。

我觉得用信用卡先要明确态度，用信用卡主要目的应该是方便，方便大额支出，方便消费管理，在全额还款的同时，建立你的信用，以便在将来贷款时取得有利的条件。当然，信用卡也有救急的功能，在短时间现金短缺，资金周转不过来时，可以提现、最低还款、分期付款，前提条件是
1.短时间，相当于用高的利息来换取时间。
2.救急不救穷，日常的收入必须能够还清欠款及利息。

还有些观念是用免息期投资，如果计划的好的话可行，不过由于股市风险太大，原则上不要借钱炒股（信用卡相当于借款），可选择的只有债券或货币基金，但如果你的开销不大的话，那么利润也少，万一没有控制好免息期，滞纳金都要比利润高，那就得不偿
失了，就像贪了一辈子小便宜，最后亏了一次大的一样。

有些人为了积分去刷信用卡，这个出发点就是错误的，因为羊毛最终是出在羊身上的。用信用卡就像用现金一样，要货比三家，不要买用不着的东西。至于那些为了收集卡片而申请信用卡的，不在讨论范围内。

信用卡的条款一定要注意，现在有很多人用信用卡，但不知道如何计算，信用卡的利息是很高的，记住，你唯一可以利用免息期的做法就是，在商家消费（提现无免息期且有手续费），在应该付款的最后期限前全额付清账单上要你付的钱，除此之外，其他的任何做法你都要付利息或罚款（总之是吃亏），最大的误区是，你哪怕少付一分钱，所有的欠款的利息是按全额计算的，而不是按你少付的钱计算的，论坛有很多相关的东西，这里不多说了。

信用卡日息万分之五，以月为基础进行复利计算（利滚利），年利率19.56％，以下为计算表（按30天／月计算）

时间	本金	利息	月底总额
一月	10000.00	150.00	10150.00
二月	10150.00	152.25	10302.25
三月	10302.25	154.53	10456.78
四月	10456.78	156.85	10613.64
五月	10613.64	159.20	10772.84
六月	10772.84	161.59	10934.43
七月	10934.43	164.02	11098.45
八月	11098.45	166.48	11264.93
九月	11264.93	168.97	11433.90
十月	11433.90	171.51	11605.41
十一月	11605.41	174.08	11779.49
十二月	11779.49	176.69	11956.18

如果加上滞纳金等，就更高了，巴菲特平均每年赚钱也就比这高点，所以除了应急，应尽量避免信用卡利息的发生。

有些人考虑以卡养卡，最后死的时候欠银行一大笔钱，这个要从几个方面讨论了，首先是可操作性，理论上可行，不过很麻烦，因为要多搞钱，就必须多申请卡，每张卡最低还款，你必须管理好每张卡的付款，每个月都必须小心套现一大笔钱用于还款（这个是系统打击对象），不能漏交钱，不然会有罚款，实际上最终你欠银行的钱大部分会是利息，你能用的钱只是最早欠的一笔钱，而且随着利滚利，你的最低还款也越来越多，你会被迫多申请卡，而这些卡不是为了搞到你能用的钱，而是为了还款。一旦资金链发生问题，就像非法集资一样，所有问题都会暴露。就算到死也没出问题，除非你分文没有，不然你留下的遗产会被用来还钱。其次从社会角度考虑，这个比较抽象，社会政府是个系统，大家工作纳税，来换取系统内的福利，如花钱读书、医疗、房子。如果不在系统内，如黑户，则可以避免缴税，避免社会责任，但那些福利都无法享受，或要花更多的钱，而且想重新被纳入系统要花费很大的代价。所以说在系统内要遵守系统的规则，很多人利用规则取得利益，但很少人能在违反系统基本利益的情况下最后成功。就像有一些中国人在回国前把信用卡刷爆，然后再也不来北美（美加信用体系是联网的），如果再不去北美了，这样做可以，但现在国际交流交往越来越频繁，万一以后单位要你去美国，结果或者无法通过签证，或者刚落地就进监狱。同理，以卡养卡这种做法不是太有意义。

瞎扯了一通，我的观点比较保守，每个人都有不同的生活方式，所以以上意见仅供参考。现在信用卡比较方便了，货币贬值（钱包里要带越来越多的现金），最近又可能要换单位，加上以后还是会贷款，所以最近申请了信用卡，是时候开始建立信用了。

[ 本帖最后由 nyzys 于 2008-6-22 15:07 编辑 ]

ly367

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发表于 2008-6-22 14:40 资料个人空间短消息加为好友

晕

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fjxkm

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发表于 2008-6-25 12:38 资料个人空间短消息加为好友

言之有理啊。

tpkw007

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发表于 2008-6-25 14:03 资料个人空间短消息加为好友

讲得不错，论坛里很少见到这么理性的言论了。

dgcty_123 (钢盔宝宝)

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发表于 2008-6-25 14:53 资料个人空间短消息加为好友

国内的刷卡环境尤其是小城市不怎么样的

中银-金鹰6K，小昭10K，中信（运通金）10K，建行（名城、芒果）10K，交通（黄鸡鸡）20K，老农卡（国旅）10K，土行人贷卡10K。

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banht

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发表于 2008-6-26 06:01 资料个人空间短消息加为好友

恩，好贴，引以为戒！

wwyjx

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发表于 2008-6-26 16:34 资料个人空间短消息加为好友

楼主的想法很正确...

浦:40K 建:50K
兴:20K 交:26K
广:25K 民:25K
招:25K 宁:25K

beskcom (无线新通信)

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发表于 2008-6-26 17:05 资料个人空间短消息加为好友

信用卡是为自己的信用打基础．

qiqitongji (奇奇)

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发表于 2008-6-30 10:40 资料个人空间短消息加为好友

楼主说得很中肯。

QUOTE:

最大的误区是，你哪怕少付一分钱，所有的欠款的利息是按全额计算的，而不是按你少付的钱计算的

这里做一个标注，工行确实是少付1分钱就只按1分钱算利息的。

中银M金，卡司M钛，农业V金，交通V金，招行M钛，中信A金，光大V金，浦发V金
长城U普，工商V普，深发V普，平安M普
共计大约100张。普卡全部升级中，年度目标：全金。

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