作者：杨长红 　　来自：中国银联

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　　古语云，“人无信不立”。其实这句话何止仅限于做人呢？我们生活中的方方面面哪里又不需要呢？我们从事金融行业开展工作的第一个大前提就是信用，同样一个国家以强制力作保证发行的纸币也在依靠国家信用的支撑。不远的历史上曾经出现过民众对货币失去信心，而采用物物交换的例子。在现代商品社会中，人与人的交往，一切经济、生活关系其实也是建立在相互信任的基础上，否则无法想象。

　　中国人是最讲究信用的民族

　　中国人对于“信”的认识很深刻，这些我们可以从许多古文典籍中看到，《说文解字》对信的解释是，“信,诚也”。《墨子经》云，“信,言合于意也。”《白虎通•情性》是这样写的，“信者,诚也。专一不移也。”涉及“信用”的言辞也有许多，“已诺不信则兵弱。”（《荀子•富国》）；“小信未孚。”（《左传•庄公十年》）；“此四君者,皆明智而忠信。”（贾谊《过秦论》）；“信义著于四海。”（晋•陈寿《三国志•诸葛亮传》）；“信义安所见。”（《汉书•李广苏建传》）。

　　在《论语》中，“子曰：‘古者言之不出，耻躬之不逮也。’”这句话翻译成现代话语，就是孔子说：“古代人不轻易把话说出口，因为他们以自己做不到为可耻啊。”孔子一贯主张谨言慎行，不轻易允诺，不轻易表态，如果做不到，就会失信于人，你的威信也就降低了。所以孔子说，古人就不轻易说话，更不说随心所欲的话，因为他们以不能兑现允诺而感到耻辱。这一思想虽然过了几千年，但是至今仍是可取的。

　　在《论语》中，孔子对其弟子子路的信用状况做出了评价。“子曰：‘片言可以折狱者，其由也与？’子路无宿诺。”（孔子说：“只听了单方面的供词就可以判决案件的，大概只有仲由吧。”子路说话没有不算数的时候）。世人对这句话的理解多为，子路为人忠信，人们都十分信服他，所以有了纠纷都在他面前不讲假话，所以凭一面之辞就可以明辨是非；又说子路忠信，他所说的话决无虚假，所以只听其中一面之辞，就可以断定案件。但无论哪种解释，子路的忠信却是人所共知的（在原文中是指子路在刑狱方面是卓有才干的）。

　　中国人讲究信用的事例也是举不胜举。

　　孟母教子　孟母经常教育孟子做人要诚实。她注意在日常小事上培养孟子诚实的品德，而且她深深知道身教重于言教。有一天，孟子看到附近有一户人家在杀猪，他跑回家问母亲说："妈妈，那家人为什么杀猪？"母亲正在忙着干活，就笑着随口说道："是给你吃啊。"孟子听到有肉可吃，小脸上马上绽开了笑容。因为家里。已经好久没有吃到肉了。孟母说完就后悔了。心想明明不是为自己孩子杀的猪，我为什么要欺骗他呢？这不是教孩子说谎吗？为了弥补自己的过失，尽管家里非常穷，孟母还是拿出一些钱，到杀猪的人家买了一些肉，带回家里做了给孟子吃。

　　桐叶封弟　“桐叶封弟”又可称作“剪叶”，出自于《吕氏春秋》。周公旦为周朝的开国功臣，他是周成王的叔叔，周成王即位时，年龄非常小，所以由周公代理朝政，周公充分发挥了自己的才干，为周王朝制定了一整套典章制度，把周朝治理得井井有条。

　　有一天，周成王的弟弟叔虞和成王在一起玩耍，周成王随手攀摘了一片梧桐树叶，送给了弟弟叔虞，随口道：“我把这作为信物，封赐给你！”叔虞接过树叶后，心里非常高兴，随后把这件事告诉给周公，周公认为天子一言既出，驷马难追.这件事如果是真的，那可非同小可了，于是前去询问周成王，周成王说他只不过是跟弟弟开玩笑罢了，周公听后严肃地说：“天子无戏言，出口成宪，而且史书记载，乐师歌颂，士人称道。哪能随便说说。”成王听周公言之有理，只好把叔虞封于唐，后来，叔虞的儿子把都迁到晋水的岸边，改唐为晋。

　　后来，人们用这个表示分封之意。唐代李峤《攀龙台牌》里引用了这个典故：“亦有御兰感梦，皇天之命伯倏，剪虽开封，上帝之名太叔。”

　　吻颈之交 《战国策》中《荆轲刺秦王》一篇这样写到：“秦将王翦破赵，虏赵王，尽收其地，进兵北略地，至燕南界。太子丹恐惧，乃请荆卿曰：‘秦兵旦暮渡易水，则虽欲长侍足下，岂可得哉？’荆卿曰：‘微太子言，臣愿得谒之。今行而无信，则秦未可亲也。夫今樊将军，秦王购之金千斤，邑万家。诚能得樊将军首，与燕督亢之地图献秦王，秦王必说见臣，臣乃得有以报太子。’太子曰：‘樊将军以穷困来归丹，丹不忍以己之私，而伤长者之意，愿足下更虑之！’

　　荆轲知太子不忍，乃遂私见樊於期，曰：‘秦之遇将军，可谓深矣。父母宗族，皆为戮没。今闻购将军之首，金千斤，邑万家，将奈何？’樊将军仰天太息流涕曰：‘吾每念，常痛于骨髓，顾计不知所出耳！’轲曰：‘今有一言，可以解燕国之患，而报将军之仇者，何如？’樊於期乃前曰：‘为之奈何？’荆轲曰：‘愿得将军之首以献秦，秦王必喜而善见臣。臣左手把其袖，而右手揕其胸，然则将军之仇报，而燕国见陵之耻除矣。将军岂有意乎？’樊於期偏袒扼腕而进曰：‘此臣日夜切齿拊心也，乃今得闻教！’遂自刎。”

　　为了共同的目标，仅听了荆轲的一番话语，樊於期割头相向。对于当事双方来讲，这绝对是一种至高无上的信任！

　　不同版本的信用卡起源故事

　　现在许多人对信用卡的起源故事都是耳熟能详。知道信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。当时美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。而信用卡的起源则来源于一段传说。

　　版本之一  据说有一天，美国商人弗兰克•麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大莱俱乐部"（Diners Club），即大莱信用卡公司的前身。大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

　　版本之二  1949年梅杰小屋烤肉店里的一次午餐，百货业的名人艾尔弗雷德•布卢明代尔和金融家弗兰克•麦克纳马拉快吃完了。这时他俩发现身上带的现金不够。正当麦克纳马拉尴尬之时，洞察一切的饭店老板走过来，亲切地拍了拍他的肩膀，“亲爱的麦先生，没有关系，我知道您是一位遵守信用的人，我相信您，下次来时一起付好了！”一句诚挚的话语，不仅温暖了麦克纳马拉的心，解除了他的尴尬处境，同时也触发了他们的灵感：要建立一个餐馆赊账网络，这样，像他们这些大把花钱的阔佬就不用随身携带现金结账了。这个网络就是后来的大来信用证公司，它是第一家信用卡公司。

　　信用卡在它最初问世的日子里，常常有人聚集在收款台前看别人怎样用塑料片付账。如今，信用卡重要性可以和电话相比，实际上，它是商业史上的一个里程碑：美国人用各种信用卡在商店购物的金额有史以来首次超过现金，他们用卡购买衣物、食品、玩具等。美国消费者随身携带的各种塑料卡总数达10亿张左右，每年用卡进行的交易额将近2万亿美元。

　　由此展开的遐想

　　象麦克纳马拉那样吃了饭，却没有带钱的事情，从古至今有许多人都遇到过。遇到店主仁义的，大都会说，“没有关系，下次来了一起给。”遇到一个比较古板的老板，那只有用点东西做抵押了。好在古代人出门有带金银装饰品的习惯，随便押上一件东西就能够抵得上一顿饭了。现代人遇到这种事，以前是押手表，现在手表如果不名贵人家饭店也是不收的。现在人人几乎都带手机，押手机那是真的没有钱了，而不是没有带。如果什么都没有，评书里有过类似的段子。《隋唐演义》里的罗世信缺心眼，吃饭没有给钱，就让店里的伙计打上一顿，最后还能交上一个好朋友。总之，事情无论怎样最后都没有一个新的发明。

　　我们从古至今找几个遇到这些尴尬事的人看看，究竟是怎么回事？

　　吃饭不给钱，那是官本位思想在作怪！ 《水浒传》第三回，鲁智深刚一出场，便欠了一壶茶钱作“出场费”。他和史进喝完茶以后，不付帐就走了。书里写道：“鲁提辖挽了史进的手，便出茶坊来。鲁达道：‘茶钱洒家自还你。’茶博士应道：‘提辖但吃不妨，只顾去。’”是鲁智深没钱吗？好象不是，你看他后来给金家父女，一掏就是五两银子，还说今天身上没带钱，由此可见，鲁智深不穷，再说了，他身为提辖（相当于今天一个地级市的人武部部长兼公安处处长），朝廷命官，怎么可能有那么穷呢？接着，鲁智深和史进又约了李忠去喝酒，在此遇见了金家父女，赈济了五两银子给他们，喝完酒，三人走时，鲁智深又喊了一声：“主人家，酒钱洒家明日送来还你。”主人家连声应道：“提辖只顾自去，但吃不妨，只怕提辖不来赊。”我们知道的结果是第二天，鲁智深打死了人，一溜烟走了，茶钱、酒钱只好先赊着，待来世再还。好在鲁智深是活佛，下辈子定还无误。

　　可是，依在下之见，鲁智深即便不打死人，他也不会归还茶、酒钱。大家不要惊讶，怎么我们的活佛成了个白吃白喝的家伙。原因何在？鲁智深是公安处长，以他的地位，在当地茶坊酒肆吃点、喝点，算得了什么？人家还以提辖来吃为荣，咱们多嘴岂非愚不可及？事实上，鲁智深不是爱贪小便宜的人，他之所以如此，是因为他受了那个社会的一个普遍观念——官本位思想的毒化，他白吃白喝，重不在吃喝本身，而在于他能赊帐；他能赊帐也重不在赊帐本身，而在于赊帐能显示他的地位——人家不行，老子可以，因为老子是当官的！可惜没有人接着这个思路设计出能够体现尊贵身份的信用卡来，现在信用卡的广告不是都说，“身份体现，彰显尊贵”吗？如果有的话，鲁智深肯定属于白金卡一族。可能那个时期已经有了交子，不需要信用卡了吧？。仔细一想，这个想法也不是没有道理，你想交子不是类似当今的借记卡吗？有信用做担保，拿张纸就能换回东西。稍微一调整就是一个活脱脱的现代金融支付工具的原始模型了。看来李约瑟博士（英国）说世界上90%以上的发明起源都在中国，此言不虚了。

　　玩笑归玩笑，我们不能用苛求的眼光要求古人。毕竟，他们那个时候已经做得够好了，达到了世界领先水平（确实如此，交子是最早的纸币）。

　　文人对金钱的态度 中国文人离不开钱，却又对金钱采取藐视的态度。俗话说：“一分钱难倒英雄汉”。郁达夫先生关于钱有过一则小故事，朋友看他从脚板底下鞋子里取钱出来，惶惑不解，他告知：曾经因为没钱的日子害苦了我，现在有了钱，我要把它踩在脚底下，叫它永远不得翻身。郁先生的故事虽然有点灰谐和幽默，但是，却说明一个问题，受中国儒家传统思想熏陶的知识分子，生活在商品经济社会里，没钱做不成想做的事，但又耻于谈钱，不愿让铜臭玷污了自己的清高。

　　同时代国家领导人的同样遭遇  就是在麦克纳马拉遇到尴尬事后不久的50年代，当时的国家领导人也遇到过类似的遭遇。当年，中央政治局委员们带头签字，定了决议，就是开会，喝茶也要交钱，抽烟也只能抽自己的。有一次在人民大会堂开会，因为一包茶一角钱，董必武忘了带钱，还特意借了秘书的钱，交过之后才喝茶。有一次夏天，政治局在怀仁堂开会，休息时，服务员给陈云送来一盘冰激凌。陈云一摸兜，没带钱，也是赶紧让秘书先代为交钱，回家后再将钱还给秘书。周恩来到广州，服务员给他上来茶水。他交钱，服务员不收，说没法下账。周恩来批评了他们：“我在北京刚签了字，批发了文件，不许招待烟茶，现在你就给我上茶，还不收钱。以后还怎么执行？”

　　领导人自觉遵守规章制度是他们做人高风亮节的生动体现，但是日理万机的他们注意的焦点仅仅集中在个人作风上，也没有想到把尴尬事变成信用卡——这么一件足以称之为“革命”的新创造，尽管里面还有主管经济的顶级高手——陈云同志。历史就是这样让机遇擦身而过了。

　　老百姓遭遇了这种事的欢喜结局  领导人都能遇到的事，老百姓更是会经常遇到了。可是也没有见到谁有什么大发明，反倒是吃饭没带钱成就过一段姻缘。在王朔的《过把瘾就死》中，主人公杜梅和方言在一个朋友的葬礼上相识，两人一见如故，方言想请杜梅吃吃饭，但又没带钱，倒是杜梅请了方言。过了几天，方言陪同事的女朋友去看病，刚好遇到做护士的杜梅，杜梅产生了误会，对方言很冷淡，直到同事赶到，澄清事实，杜梅才放过了方言。两个人没有过多长时间就领了结婚证，搬到一起过日子了。一段尴尬全让潜伏在下面的男欢女爱早就吹散到九霄云外了，哪里还会顾及什么发明呢？即便想起，那也是甜蜜的回忆。

　　麦克纳马拉的身份是一个以追求利润为目标的商人，在资本主义得到空前发展的年月，客观环境为麦克纳马拉的发明创造了条件。他把人们经常遇到的，却又往往忽视的人际关系商品化了。把相互的信任转换为能够赢利的经济模式。这就是麦克纳马拉发明信用卡的实质和内在动力！

　　美国对信用的管理以及民众的态度

　　美国既是信用卡的发源地，也是个人信用体系最发达的国家。1748年，本杰明•富兰克林在他跨世纪的《致富之路》的演说中就提出“时间就是金钱，信用就是金钱”，从而确立了信用在美国商业中的核心地位。它在信用立法、中介机构建立、数据收集方面都积累了丰富的经验，这些都值得我们发展相关业务时借鉴。

　　法律以及相关机构对信用的保障和规范  1860年在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。经过100多年的发展，美国信用管理呈现出4非常显著的特点，一是个人信用记录公开化，二是强化债权保护，三是监控银行风险，四是信用管理相关法律法规完善。另外，美国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国个人信用体系的基本架构包括三部分：信用服务中介机构、信用立法体系和相应的信用执法机构。美国信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》(FCRA)为核心的17项法律，其中《信用控制法》在20世纪80年代被终止使用，在其余的16项法律法规中，有两项法律尤为重要，即《公平信用报告法》和《格雷姆——里奇——比利雷法》。因为这两项法律对个人信用信息的采集和共享，特别是对有关消费者个人信息的使用做出了明确规定，尤其值得我们学习借鉴。

　　在美国，并没有设立一个专门的信用管理局来管理信用行业的事务，它的信用管理功能是随着市场发展和有关法律的建立而指派或自然分配给各有关部门的。根据美国制定信用管理相关法律的目的，其立法基本可分为银行相关的和非银行相关两类。银行相关的法律主要在于规范商业银行的信贷业务，而非银行相关的信用法律主要在于规范信用管理行业。因此，美国的主要执法机构也分两类：银行系统的执法机构和非银行系统的执法机构，银行系统的执法机构包括财政部货币监理局、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；非银行系统的执法机构包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟管理办公室、储蓄监督办公室等。银行系统执法机构的主要任务在于商业银行的信贷业务，非银行系统执法机构的功能则主要体现在对征信和追账业的规范上。美国信用管理的主要执法部门是联邦贸易委员会(FTC)，FTC是几个主要信用管理有关法案的提案单位和法律指定的执法机构，它管辖的范围包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。而规范商业银行信用管理相关法律的执法机构是联邦储备委员会。

　　生活中的信用 美国一位社会学家曾经总结了两个影响美国人生活的重大改变一个是“民主”，另一个就是“信用卡”。美国人的生活中信用卡无处不在，于是围绕着信用卡犯罪的问题也无处不在。不过有一点值得庆幸的是，美国法律赋予持卡人很好的权益保障，法律规定信用卡被盗用，只要在失窃后（或盗用行为发生后）24小时内进行了挂失，则无论被盗用的金额多大，持卡人只负担最高50美元。只要及时挂失，持卡人最多只需要承担50名优美元的损失。英国也有类似的法律，规定持卡人最高负担50英镑。其余部分，除非银行能证明商家有明显的过错，否则全部由银行负担。事实上，许多银行自觉执行的条款，比上述法律规定更为优惠。不但挂失时间大大放宽，连那50美元的赔偿也由银行一并负担了。也就是说，银行用自己的信用，为所有信用卡消费进行了全额的担保。　

　　在美国，一个人的信用史始于他作出的第一个承诺，借的第一笔钱。一个人通常是通过使用信用卡，按时付帐来建立信用史的。如今，信用卡的使用渗透到美国人生活的所有角落，每个18岁以上的成年人几乎都可以轻而易举申请到一张或多张信用卡，在几乎所有需要支付费用的场合，人们都可以自如地用信用卡结算。由于美国信用卡执行的是“先消费，后付款” 贷记卡模式，因此只要持卡人按时向信用卡公司还款，日久天长，就会形成一个人良好的信用。一个拥有良好信用史的人会终身受益，不仅可以低利息贷款买汽车、买房、上保险，甚至还能影响到一个人的工作、婚姻和生活等方面。如果有人欠下信用卡公司的钱，而又久不归还的话就可能被信用卡公司告上法庭。如果法庭判定某个人破产的话，那么就意味着他今后12年不能贷款买任何东西，包括买汽车和住房，另外还会有一系列的其他限制。

　　所以，在国外，一个正常人常常把个人信用置于仅次于生命的地位看待。

　　罚款通知单与个人信用  有位朋友在美国时，经常在路边停车计时器附近见到有人走走停停，不时撕下一张巴掌大小的黄纸条，撕去不干胶条，往停车计时器旁边停放的车辆前窗上一贴，然后就走开了。于是，就很好奇地问人家在做什么。旁边的人告诉我的朋友，说那是交通稽查员，在检查停车超时的情况。我的朋友根据自己在国内的经验，感到不可思议：又没有当场抓住，仅凭车前窗上的一张小纸条能管事吗？结果对方笑着说，每一次向车主出具超时单他们都是有记录的，如果第一次不按时接受处理，可以当作大风把纸条刮走了，予以原谅；如果第二次他仍没有缴，权当他没有看见,不是故意不缴；如果第三次他还是没有缴，对不起，事不过三。交通稽查员就要把三次不缴罚金的记录寄到信誉局（Reputation Bureau），信誉局将此次行为记录在案，那么此人的信誉就有污点了。而信誉局的档案资料是对全社会公开的，从此以后，他要想向银行申请信用卡、申请贷款，银行一查记录就会拒绝；更不要说分期付款购买房子这样大见得耐用消费品了；连找个好工作都会有困难。这个人实际上从此与上等人体面生活无缘了。

　　奖我一张信用卡吧  1994年诺贝尔经济学奖，授予美国和德国的三位对博弈论做出过奠基性贡献的经济学家，其中包括美国普林斯顿大学数学系的“访问研究员”纳什。纳什曾经被严重的精神病折磨了30年，获奖的时候已经大大好转。听到获奖的消息，他第一个反应：“我希望诺贝尔奖可以提高我的信用值，因为我太需要一张信用卡了。”

　　在美国这个经济高度发达的社会，当事人的偿还能力是第一位的考虑因素。一个行为能力不健全的人，其经济偿还能力鄙人会大打折扣。尽管新发行的信用卡每天都是满天飞，但谁也不敢把信用卡发给一个精神病患者。毕竟发行信用卡是为了赚取高额的利润，而不是为了承担高额的风险。

　　向我借钱好吗？在发达国家，金融机构主要是按照对特定人群中个人信用状况的概率估计，发放信用卡的。例如，大学生哪怕还没有赚钱，金融机构也是要积极争取向这些人发放信用卡的。因为，这些大学生通常都会有较好的前途。所以，每个学期开学的时候，金融机构都要到大学去争取大学生使用他们的信用卡。如果你问一个读过大学的美国人怎样申领一张信用卡，他可能无法回答你的问题，因为按照他的经历，信用卡是自己求上门来的东西。

　　外国人申领信用卡，原则是个案处理。如果你在该国工作，工资支票一到，金融机构邀请你使用信用卡的文件多半会紧随而至。没有固定收入的外国来访客，要想办卡就要想办法建立自己的信用记录，以便某个金融机构向你发放信用卡。人们常听说的“没有欠过债就没有信用”，就是这一过程的侧面反映。当然，这不是说欠过债就一定有信用，主要是说要欠过几次债并且都按时归还了，以此来表现你是一个有社会信用的人。

　　多造些欠债的记录 在发达国家，由于商业竞争激烈，欠债的机会多得很。你如果是外国留学生，在报到的时候领取的所在学校的ID卡，就可以在学校附近许多商店充当信用卡使用。没有任何正式身份的访客，也会有许多欠债的机会。例如，哈德逊、希尔斯等许多大百货公司，都经常在门口招揽顾客填表申领他们连锁公司范围内的信用卡，填表后通常马上可以得到一份价值几美元的小礼物。这样的公司范围的信用卡申领比较容易成功。你还可以向开户银行申领一种“欠账卡”，暂时充作信用卡使用。欠账卡不是信用卡，因为不是你向银行透支，而是银行用你的存款保证你付清欠款，有点像国内的银行借记卡。即便这样，也总是有实践信用的机会。还有一些小公司钻空子，邀请尚未建立足够信用的人使用他们的信用卡，不过要求缴纳20——30美元的开办费。问题是这样的卡你要多用，才能表现你的信用水平，最终得以使用维萨、万事达、美国运通等最受欢迎的信用卡。

　　在最近流行的到美国的新移民写的“美国故事”，常常都会有这样的情节：中国人不耐烦欠债还钱，哪怕是已经有了比较稳定的收入，还总是使用现金或者私人支票当场支付，结果虽然已经在美国挣钱好几年了，却仍然建立不起必要的信用。其原因主要有两点：一是在唐人街打工或者替人做家务活，常常是现金私下支付，进不了货币流通的主渠道；二是信用有不同的等级，几百美元的透支额度和上万美元的透支额度自然不同。开始拥有信用卡的时候，透支额度通常都很小，需要你建立良好记录把它做大。

　　信用缺失的恶果

　　信用的新挑战 美国公民从小就有自己的社会保险号码，原则上这个号码伴随他的一切金钱往来。所以，美国人都非常珍视自己的信用值。认真对待每一件关乎信用的事情，特别是经济往来。但是，事物自古以来就有两面性，有时候不小心也会酿成大错。曾经有一位中国的留学生很倒霉，不知是因为什么欠了某信用卡公司的一大笔钱，又七拖八托，透支利息惊人，最后竟成了一大笔钱。信用卡公司天天打电话逼债，还威胁要高上法庭。搞得他实在没有办法了，去请教一个知名律师，结论是两个：要么照数还钱，要么宣布个人破产——这就意味着他今后12年内不能贷款买任何东西，包括汽车和房子。最后，还是有“高人”给指了一条路，帮他解了围：让他摇身一变，到法院改名了事。

　　互联网的出现给商业带来了无限商机，但随之给传统的信用系统带来了新的挑战。对网上的商家来说，骗子盗用别人的信用卡进行网上购物和交易的危害巨大。美国著名的网上软件商店beyond.com就是由于网上这样的骗子太多，在开业的第一个月就差点破产倒闭。几年前在美国有个非常流行的说法:“千万别在网上给出你的信用卡号码”就是缘于此。后来发明了用户密码加密才解决了这个问题（1996年以前美国的网上信用卡交易是不需要密码的）。

　　烽火戏诸侯  周幽王，这是一个非常残暴而腐败的君主，他有个爱妃名叫褒姒，长得非常美丽，《东周列国志》中有这样一段话来形容褒姒：“目秀眉清，唇红齿白，发挽乌云，指排削玉，有如花如月之容，倾国倾城之貌。”褒妃虽然很美，但是“从未开颜一笑”。为此，周幽王使出了一个赏格：“谁要能叫娘娘一笑，就赏他一千斤金子”(当时把铜叫金子)。有个马屁精叫虢石父，替周幽王想了一个点起烽火戏诸侯的办法，想换取娘娘一笑，一天傍晚，周幽王带着爱妃褒姒登上城楼，命令四下点起烽火。临近的诸侯看到了烽火，以为西戎(当时西方的一个部族)来犯，便领兵赶到城下救援，但见灯火辉煌，鼓乐喧天。一打听才知是周幽王为了取乐于娘娘而干的荒唐事儿，各诺侯敢怒不敢言，只好气愤地收兵回营。褒姒见状，果然淡然一笑。但事隔不久，西戎果真来犯，虽然点起了烽火，却无援兵赶到。原来各诸侯以为周幽王又是故伎重演。结果都城被西戎攻下，周幽王也被杀死了，从此西周灭亡了。

　　周幽王的这把烽火彻底毁掉了自己的王朝，但是这把烽火并没有随着西戎的退却而熄灭。不信，你接着往下看，给你再举几个小例子：

　　2003年岁末，湖北武汉的一则消息引起了我们的注意。当地气象局搞了一个短信抽奖活动，中奖人的名单在报上公布了好几个星期，竟然没有一个人来领奖。一了解才知道中奖者无一例外认为这是个骗局。也许类似的骗局发生的太多了。这个现代版的“狼来了”的故事，让人产生诸多感慨。还是在2003年，以盛产金华火腿享誉海内外的浙江省金华市，因“敌敌畏”引发的金华火腿“多米诺骨牌”式的信任危机，使金华打造了千年的城市名片瞬间蒙垢；百年名产太仓肉松、德州扒鸡也都因为个别商贩的不法行为，使几代人苦心经营的金字招牌一夜间轰然倒塌在“信用”这两个字面前。据不完全统计，2003年，在中国，企业之间的经济行为因为信用缺失而导致的直接和间接的经济损失近6000 亿元，这相当于中国每年损失了三分之一的财政收入。信用的缺失，已经象一颗毒瘤，严重制约着中国经济和社会的健康发展。

　　我们相信绝大部分人还是在严格遵守诚信规则而生活，极少数人可能会因捣鬼而暂时获利，但是时间一久，事实就会让人惊醒回头，剩下执迷不悟的一小撮只有死路一条。曾经饱尝信用缺失滋味的温州政府和温州各行业协会，将每年的8月8日确定作为“温州信用活动日”。这一天，正是1987年，杭州武林广场火烧温州皮鞋的日子。

　　当信用变成全民自觉

　　信用本是个经济学概念，但在温州，却有着深刻的精神内涵和特殊的意义。 在上个世纪八九十年代，刚刚洗脚离田的温州人，生产低劣产品甚至造假，是他们最容易想到、最可能实施的致富捷径。一时间，温州的假冒伪劣满天飞，许多人获得了短期的经济利益。但失信随之带来的是惨重的代价：温州的假冒骗，曾在杭州武林广场被一把火烧过，被上海南京路等地商场的“逐客令”驱逐过，还曾被国家质检、机电、轻工等七大部委联合痛打过。更可怕的是，许多地方一听是温州货，马上避而远之。温州产品不再敢注上温州生产的标识，整个区域的经济面临着巨大的考验。

　　从痛苦的“失信—失败”的经历中走出来，温州围绕信用问题，经历了三个阶段，第一个阶段是短缺经济条件下，为解决假冒伪劣的问题，温州市委市政府提出质量立市；第二个阶段，是只要打广告，东西就卖得出去，广告越多，产品越有市场。这个时候温州市政府提出“质量立市，名牌兴业”口号，确立了名牌概念。温州进入品牌阶段。第三阶段———诚信立市。诚信是温州经济社会发展的内在要求。温州经济是“温州人的经济”，温州人不会忘记自己在经济发展过程中因不讲信用而付出的惨重代价，他们对“失信则衰、守信则兴”感受颇深。温州民营经济占全市GDP80％以上，民营企业的发展壮大，必须以信用为基本准则，打造品牌，创造并维护公平公正的市场经济环境。此外，作为市场经济的先发地区，温州日趋完善的社会主义市场经济运行机制，不仅为信用温州建设提供了基础和条件，也从客观上要求加快信用建设。

　　诚信就是定单。正泰集团有一个这样的故事：一位质检员在复检时发现，即将出口的产品中，有一台外观色泽不一致。正泰集团老总南存辉当即决定，这批货全部返工重检。重检后为了赶交货时间，南存辉又决定改海运为空运，为此多花了80多万元的运费。 南存辉曾说过一句话：诚信就是定单。这句话完全可以诠释正泰为什么要这么做的原因。

　　信用身份证在温州吃香。2002年6月初，中国制鞋业的龙头企业温州康奈集团在与外商谈判时，外商索要企业信用证明。当时，正值温州信用中心运行不久，中心就用自己全套与国际接轨的评估系统给康奈做了一份《信用报告》。接此报告，外商惊喜不已，一是康奈信用极佳，二是温州居然有一个如此国际化的信用中心。报告为此后的签约起到了很大的促进作用。

　　全民自觉  

　　* 2001年12月9日，浙江省委书记张德江在接受新华社记者采访时，第一次提出要着力打造“信用浙江”，决不能让一粒老鼠屎坏了一锅粥。

　　* 2002年3月5日，作为全国人大代表的张德江在全国人代会倡议，建立诚实守信经济环境。
　　* 2002年5月，在世界电信日，中国联通浙江分公司率先发表“绿皮书”，倡导信用绿色企业。

　　* 2002年6月，“信用浙江网”开通，覆盖全省11个地市，拥有50万家企业的信用信息，是全国第一家信用网站。

　　* 2002年6月12日，浙江省第十一次党代会召开，张德江书记的报告中正式提出建设“信用浙江”。

　　* 2002年6月25日，温州129家企业在温州民营经济诚信建设交流会上共同发布10条诚信宣言，以打造“信用温州”金名片。

　　* 2002年6月26日，沪、浙、苏专家共赴义乌探讨诚信建设，并发表诚信宣言，呼吁共同筑起长江三角洲诚信长城。

　　中国个人信用值得骄傲

　　2003年中国新闻社中国《新闻周刊》专访中信实业银行当时的行长窦建中。就当时中国仍缺乏有效的信用体系，无论个人还是企业都缺乏信用监督，在这种状况下，开展个人消费信贷业务是否面临很大的风险成本问窦建中。窦建中认为个人贷款业务和个人信用系统的建立应该是相辅相成的，对于商业银行来说，如果等个人信用体系完全建好了以后再去开展个人信贷业务，这是不可能的。对于个人信贷的风险控制，银行与消费者之间也存在着一个互动的过程，大家都在摸索。

　　针对长久以来，一种比较流行的说法是，中国的百姓缺乏诚信意识，信用也被看作是整个社会市场经济中的稀缺资源这种说法，窦建中不太赞同很多人认为中国个人信用风险大的说法。中国的老百姓的个人信用是值得骄傲的，中国各家银行的个人贷款的呆坏账率不足1%，而美国的银行个人贷款不良率约为20%左右。像中信实业银行的个人零售业务的不良贷款率仅是0.4%。

　　另外，这其中还有一个消费观念的问题，目前英国人由于超前消费爆发了个人信贷危机，实际上，这其中包含着一个争论就是，不同民族的文化有不同的消费观念，西方人就喜欢超前消费，而个人信贷对于中国人而言就是一个耐人寻味的考验，既要学会储蓄，又要学会消费。如果失衡，个人信贷迟早都会出问题。

　　有这么一个广告镜头，一位西装笔挺的男人，在觥踌交错间来往应酬，镜头一转，他手里拿着的却不是酒杯而是一个奶瓶。这则广告日前在城内电视上热播，画外音：“信用没有增值，个人信用永远是个孩子”。将喝奶的孩子比喻成信用没有增值的成年人，这是某银行为其信用卡信用增值功能所做的广告宣传。不过由此也可看出，现代人的信用有多重要。信用卡，在未来发展趋势是人们的第二张身份证，随着科技及中国经济的发展，一个人的信用记录及信用的累积，令个人理财走向有序化。

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