作者：杨长红 　　来自：中国银联

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　　2006年12月11日，根据我国加入世贸组织的承诺，中国银行业将对外资银行全面开放，银行业对外资金融机构的所有限制将取消，外资银行将为中国居民提供全方位金融服务。金融系统所赖以保障安全的对外封闭和对内垄断的格局被打破。

　　一、回顾中国金融业入世后开放步骤

　　中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。这就意味着中国银行业的大门在入世五年后就将全面开启。具体步骤和范围是这样的：

　　1、自加入时起，允许外国金融机构向所有客户从事外汇业务，无地域限制。

　　2、人民币业务先放开上海、深圳、天津和大连；入世一年内，开放广州、珠海、青岛、南京和武汉；两年内，开放济南、福州、成都和重庆；三年内，开放昆明、北京和厦门；四年内，开放汕头、宁波、沈阳和西安；五年内取消地域限制。

　　3、入世两年内，允许外国金融机构向中国企业提供人民币业务。

　　4、五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。

　　二、外资金融机构已经进入大陆

　　(一)外资入股案例

　　1、2004年，新桥收购深发展。

　　2、2004年，汇丰入股交通银行。是年，汇丰以每股1.86元人民币购入交通银行19.9%股份，后又斥资20亿港元以每股1.9港元招股价购入交行股份。

　　3、2005年3月25日ING银行签约北京银行，购买其19.9%的股权。

　　4、2005年6月，美国银行和新加坡淡马锡控股分别以25亿美元和14亿美元购进中国建设银行9%股份和5.1%的股份。

　　5、2005年7月，新加坡淡马锡控股和苏格兰皇家银行同样以31亿美元的价格各自购买了中国银行10%的股权，瑞银则以5亿美元买入中行约1.6%的股份；8月，苏格兰银行以31亿美元入股中国银行10%的股份。

　　6、2005年8月，中国最大的银行——工商银行把10%股份以约31亿美元的价格，出售给高盛集团旗下的投资基金、安联集团和美国运通公司；9月，花旗银行海外投资公司成功地收购了浦发银行4.62%的股权；通用电气认购深发展股份，总认购金额为一亿美元，每股售价为5.247元人民币；

　　7、2005年11月，德意志银行和德国私人银行欧本汉银行投资2.72亿欧元购入华夏银行14%股份；新加坡磐石基金公司通过拍卖方式取得了华夏银行20.86%的股权。

　　8、对于城市商业银行，加拿大丰业银行、澳大利亚联邦银行、德国投资与开发公司、国际金融公司等投资了上海银行以及西安市、济南市、杭州市和南充市商业银行，投资额为12亿美元。法国巴黎银行以8700万美元购入南京城市商业银行19.2%股份。再早些时候，渣打以19.9%的入股上限加盟渤海银行。并且这个步伐不仅没有停止，反而把目光扩大到农村信用社。

　　2006年7月11日，荷兰合作银行、国际金融公司和杭州联合银行在杭州签署协议，荷兰合作银行、国际金融公司将分别持有杭州联合银行10%和5%的股份。这标志着外国股份首次加入中国的农村合作银行，杭州联合银行由此成为国内第一家外资入股的农村金融机构。业内人士指出，此举意谓着中国农村金融改革迈出新的步伐。

　　杭州联合银行的全称为“杭州联合农村合作银行”，成立于2005年，是一家经中国银监会批准，由杭州市区（不含萧山、余杭区）辖内的农民、农村工商户和企业法人及其它经济组织入股组建的股份合作制社区性地方金融机构，注册资本5亿元人民币，总行设在杭州。截至2006年6月末，该行各项存款余额243亿元，贷款余额181亿元，资产390余亿元，综合实力名列浙江省农村合作金融系统前茅。

　　据了解，荷兰合作银行目前在荷兰本土所占市场份额位居第一，按一级资本总额，名列世界大银行第14位，2005年底的总资产额达5062亿欧元。除投资外，该行还将提供管理和技术支持以帮助杭州联合银行加速企业化及现代化进程，并将委派一位高级管理人员进入杭州联合银行的管理层。

　　国际金融公司是世界银行集团成员之一。国际金融公司将委任一位高级银行管理人员作为杭州联合银行的董事会成员，就杭州联合银行的管理和现代化金融机构的建设提供长期建议。

　　据介绍，荷兰合作银行、国际金融公司将通过技术合作项目与杭州联合银行在以下领域中开展合作：加强管理和法人治理、营销策略、信用控制、风险管理和信息技术开发。此外，荷兰合作银行、国际金融公司还将就浙江省农村金融体系的改革为有关部门提供战略发展咨询。

　　(二)外资金融机构对中资银行趋之若骛的主要原因


　　1、首先看环境方面的因素。中国金融市场开放度的提高正在潜在加速之中。不仅政策的大门已经放开，主管部门多次在公开场合表示，欢迎合格的境外战略投资者参与中国银行业的充组和改造。2004年，银监会领导表示，将进一步简化外资银行有关业务的审批程序。例如将外资银行设立分行及代表处的审批程序，由原来的经当地银监局转报银监会的方式，改为直报银监会审批。这些改革的目的，完全是为了方便外资银行。而且在行业内对外资的态度也在逐步转变之中，社会已经对于外资进入作了心理准备。

　　2、其次，是外资内部的原因。大批国内银行将自己的客户拱手送上，外资银行何乐而不为呢？大批的国内银行出于先走一步，获取资金支持、业务和技术指导等多方面目的及原因，与外银行合作的愿望非常迫切。是金融业的改革开放，让中资金融机构在市场的竞争中特别是在与外资金融机构的竞争中提高了经营管理水平，外资金融机构也在中国的不断开放中得到了发展。外资银行在与中资金融机构竞争中所展示的方法、理念对中资机构起到了示范作用，比如外资银行开展的中间业务服务、对银行业务的专利申请、对银行账户服务收费、细分客户市场以及内部管理中的制衡理念等都对中资银行改进经营管理理念和方法起到了积极的作用。

　　3、更重要的，外资看中中国庞大的市场容量和发展潜力。一个拥有27.5万亿元各项存款、居民储蓄存款超过14万亿元的国家，并且政局稳定、经济保持高速增长的市场，又怎能不令国外那些金融机构的巨头垂涎呢？中国金融市场的开放为世界资本提供了投资机会，使各国投资者能够分享中国经济快速发展带来的利益。中国金融业的改革和发展也需要一个相对宽容和相互理解的国际环境。

　　4、此外，对全能型外资金融机构来说，成为国内银行的战略投资者还有助于他们在中国银行业的全球上市中赢得承销业务。
  
　　(三)实际开放进程  

　　1、2001 年已全面放开外汇业务

　　2、2003年12月，将外资银行人民币业务的客户对象扩至中资企业。已有13个城市允许外资银行经营人民币业务。

　　3、超出承诺的开放包括：将单个外资参股中资银行比例从15% 提至20%。减少外资银行分行营运资金的档次和数量要求。允许外资银行从事衍生品业务和保险公司外汇资金境外托管业务。已有六家商业银行获准境外投资者参股。 　
　
　　4、2003年底，以450亿元注资为标志，建设银行和中国银行启动全面改革。

　　5、2004年5月14日，中国银监会副主席史纪良在北京举行的“国际资本的中国战略高层论坛”上透露，至2004年3月，共有十九个国家和地区的六十二家银行在华设立了一百九十五家营业性机构，其中八十八家已获准经营人民币业务。除上述营业性机构外，外资银行还在中国设立了二百一十三家代表处。在华外资银行的资产总额已达到五百三十六亿美元，占中国银行业金融机构资产总额约百分之一点六。外资银行的人民币业务一直发展迅速，人民币资产总额已达到七百八十五亿元人民币，近几年每年均以两位数的速度增长。外资银行为了更好地拓展中国市场，近年来对华投入继续加大，机构布局及业务定位渐趋合理，创新产品更趋丰富，服务功能也进一步提升。中国银监会将继续严格按照世界贸易组织基本原则和加入世界贸易组织承诺的时间表，逐步放开对外资银行在客户、业务和地域方面的限制，稳步推进银行业的对外开放，创造中外资银行之间平等、互惠的竞争格局。此时，单个外资机构入股中国银行业机构的比例已由原来的百分之十五提高到百分之二十；合计外资投资比例只要低于百分之二十五，被入股国内银行的性质和业务范围均不发生改变。

　　6、截至2005年10月末，已有40个国家和地区的173家银行在华23个城市开设了238家代表处，有20个国家和地区的71家外国银行在华23个城市设立了238家营业性机构；在华外资银行资产总额达到845亿美元，占我国银行业金融机构资产总额的2%左右，其中外汇贷款额占中国外汇贷款总额的20%。截止到2005年12月,人民币业务的开放地域已扩大到25个城市，其中西安、沈阳、哈尔滨、长春、兰州、银川、南宁比承诺的时间表提前开放，人民币业务对象也由外企、外国人和港澳台同胞扩大到内资企业,已有25家外资银行向20家中资银行投资入股。

　　(四)外资金融机构高速挺进

　　1、网点建设加速度！

　　外资银行在中国分支机构的扩张自中国加入世贸组织后明显提速，其机构布局的方略目前也已清晰可见，即以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈为核心同时向周边地区辐射。前后不过三个多月的时间，就有三家外资银行先后在北京新设网点，还有不止一家外资银行网点也在筹备中。

　　2、业务规模加速度！

　　外资银行在国内的市场份额不断上升，其中外币贷款份额已达到了19%。在上海，截至2005年3月末，外资银行资产总额、各项贷款余额，存款余额分别达到3423.41亿元、1658.85亿元和893.33亿元人民币。其中，各项外汇贷款余额首次超过中资银行，达138.24亿美元。

　　3、对中国业务投入加速度！  

　　为应对不断增长的人民币业务需求，部分外资银行增加了人民币营运资金。2005年度，在沪14家外资银行中累计申请人民币营运资金增资额达21.48亿元，经银监会批准实际增资额为14.24亿元，为个人业务全面开放做好了准备。

　　三、外资金融机构进入大陆后，国内银行卡业务将走向何方

　　美国花旗银行亚洲区资产融资总部前总裁夏保罗用了“洋狼席卷全球，攻无不克，战无不胜”的语言来描述外资银行以往的市场占领能力。对于开放之后中资银行的应对策略，夏保罗提出的上中下3策分别是：上策是与“洋狼”合作；中策是独立、自存；下策则是被收购兼并。摩根大通银行中国投资部总经理方方介绍，除了自我发展之外，外资银行主要通过参股或者合作的渠道。以摩根大通为例，方方介绍外资银行如果对内资银行进行股权投资，主要考虑的角度有3个：一个是策略性考量，是不是要进入中国市场，这一个市场网络队伍重要不重要，对中国的客户是不是了解；另外一个是经济回报，主要看参股的价值、定价的水平等等；第三个是控制和管理。

　　2006年年底中国银行业的完全开放，信用卡业务将面临最大冲击。为此，有人还举了花旗银行进入台湾的例子。花旗银行刚进入台湾时，台湾政府规定它一年只能开设一家分行，不可以发展以台币结算的业务包括信用卡。但花旗很快找到办法，比如采用合资成立信托公司等方式成长与渗透。当台湾本土银行还在抱着“办业务是你求我”的心态，客户需要排着长龙等候的时候，花期银行为贵宾客户提供上门服务，银行内有足够舒适的环境，足够数量的椅子，还有人倒水给客户喝，同时提供资深国际金融专家、丰富的金融产品，这样一段时间里，个人零售金融业务除了较传统的产品，如汽车、房屋贷款保留在本土银行，台湾消费信贷产品的客户开始大量流向外资银行，其中以信用卡客户最为严重。因为信用卡和客户建立关系，不需要大量的分支行。外资银行凭借品牌优势、五花八门促销手段、强大后台支持系统、畅通还款通路以及全方位的客户服务，立即在台湾信用卡市场打下了一片江山。

　　 面对严峻的事实，是“战”是“合”，倒不忙着下结论，知己知彼是千年的古训。

　　(一)中外银行的长短优劣

　　外资银行确实具有许多中资银行无法比拟的优势,它在产品、服务、人才和信息技术等方面都明显比中资银行高出一筹。

　　1、经营理念和管理方式先进。外资银行一直信奉着以客户为中心,以利润最大化为目标。管理方式也是完全按照自己的理念进行灵活多变而富有成效的管理;多年来,所积累的财务指标体系、风险控制管理体系等都是非常完备而严格的。而中资银行长期以来形成了较为僵化的机制,而且受行政干预比较突出,与国际竞争的要求相比还有较大的差距。

　　2、服务水平和服务手段优势明显。外资银行拥有先进的信息技术优势,能对客户进行全方位的个性化服务,凭借着遍及世界的机构网络体系,实现国内外联行资金的自由划拨,还能为客户提供全球24小时金融市场的跟踪服务。这一点,中资银行是无法企及的。也正是这种现代化的服务手段和技术优势,对中资银行构成了极大的威胁。

　　3、金融创新能力非常强。外资银行的创新能力比较强,尤其是中间业务的拓展较为突出。而我国的银行业创新能力十分有限,大多数业务都是传统的存贷业务,金融创新的中间业务很少,诸如金融衍生品之类的中间业务更少。用银监会刘明康主席的话评价，一些银行完全照搬照抄国外商业银行和国内其他银行的创新产品，产品开发中模仿式创新多、自主式创新少，业务创新的技术含量和服务含量偏低。

　　4、资金实力雄厚,赢利能力极高。外资银行的实力比我们强,尤其是近年国际银行业的并购浪潮,催生了一批“航母级”的银行集团。另外,外资银行的不良资产比率普遍低于中资银行,因而,它们的收益率也大大高于中资银行。举个例子说，美国运通公司2001年度净收人超过 13.1亿美元，营业收入是我国同期所有10532家旅行社总收人的3倍，可见外资的实力。

　　5、熟悉国际市场。精通国际惯例。外资银行对国际市场非常熟悉,它们的触角遍及世界各地,国际金融市场的风吹草动都在它们的掌握之中。外资银行对国际惯例的研究也非常深刻,并在实际运用中得心应手。而中资银行在了解国际市场和运用国际惯例方面就做得很不够。

　　6、激励机制健全,对人才有极强的吸引力。外资银行为吸引人才有一套完整的激励机制,重视对员工的教育和培训,员工能够不断地得到学习的机会;员工在工作做出突出成绩时,都会相应得到较好的奖励;另外,外资银行员工的高薪待遇,能够吸引优秀人才的加盟。

　　尽管中资银行在较多的方面无法与外资银行相比,但是,毕竟还有一些自身的优势。这些优势也是外资银行在短时期内而无法企及的。

　　7、中资银行有本土经营的独特优势。长期以来形成的良好信誉,建立起星罗棋布的密集网点,庞大而又稳定的客户群体,联系紧密的银企合作关系等,这都是外资银行在短期内无法做到的。中资银行对国内各个不同层次的消费群体的消费心理和消费习惯有一个深刻的认识,能够尽量满足他们的服务要求。对此,外资银行一时是做不到的。

　　8、入世后,外资银行不再享受超国民待遇,中外银行在税负上处于同一水平,这种公平的市场竞争环境,无形中提升了中资银行的竞争力。

　　9、银行业全面放开后,虽然外资银行可以走进来,但同时我们中资银行也可以走出去,这对于我们中资银行拓展海外业务,增设海外分支机构也是有利的;中资银行可以在与外资的竞争中学习到外资银行先进的管理、技术和服务,促进业务的发展，提升自身的竞争力。

　　(二)以入股等形式先期进入者与中资银行合作的情况

　　对国际信用卡公司而言，拥有13亿以上的人口，2005年GDP超过18万亿元并经济稳步增长的中国，仍是个充满希望的市场。面对2006年12月11日信用卡业务对外资的开放期限，国际信用卡公司早早就在中国做好了准备。早在2002年12月，浦发银行就与花旗国际有限公司签署《信用卡业务协议》。双方将共同成立一家新的信用卡公司，各占50%的股权，但信用卡公司中的高管人员多数由花旗派出。通过这次合作，花旗绕过政策限制，提前开展信用卡业务，占领市场份额。而浦发银行则能引进先进的技术、经验，提高自身管理水平并弥补其个人金融业务薄弱的不足。浦发银行2005年报显示，报告期内，浦发银行联手花旗推出的信用卡，年内发卡20万多张。而这种中外合作模式后来也成为许多国际信用卡公司进入中国的普遍模式。

　　除了国际信用卡公司之外，全球最大的零售商美国沃尔玛(Wal-Mart)也计划在中国推出自己的信用卡。信用卡将由该公司与美国GE Money和中国深圳发展银行联合推出。而沃尔玛信用卡将会成为第一种由外资零售商在中国发行的此类信用卡。

关于双方合作情况这方面的资料和公开报道非常少。仅知道，目前一些已经与外资开展合作的发卡银行，在联合发卡的模式之外，又另起炉灶，另外扯起了自己的发卡队伍、铺开了单一品牌的银行卡业务摊子。据悉，原先一些银行的卡业务在寻求与外资合作过程中，由于没有法律条款来明确合作模式、经营方式等问题，导致了外资只能以战略投资者身份购入银行股份，再用一些附加条款的形式来进行合作。实践表明，采用这种合作方式的双方并不愉快。

　　(三)关于完全开放后，银行卡业务发展的一些预测

　　1、外资信用卡不赚钱。

　　银行业研究顾问公司Lafferty Group的一份研究在中国引起了广泛关注和讨论。该报告称，争相进入中国信用卡市场的西方银行有可能发现，2010年前它们可能无法或几乎无法赢利。

　　该集团推算，中国各银行2005年在信用卡业务上的税前亏损达8400万美元，并预测说，如果当前这一趋势继续下去，2010年的亏损可能猛增至逾10亿美元。Lafferty旗下World Cards Intelligence的资深分析师詹姆斯•巴克利表示，中国与墨西哥等其它增长迅速的市场之间对比十分鲜明，World Cards Intelligence估计，墨西哥各银行的信用卡业务去年利润达约15亿美元。他说，“我们发现，令人吃惊的是，西方银行已在中国银行业投资了约250亿美元，目的基本上是想创造消费金融业务，而无论是现在还是近期，我们看不到银行在中国赢利的前景。”

　　麦肯锡2006年初的数据统计显示，目前中国的信用卡人数已经从2003年年初的300多万人猛增至现在的1200多万人，发放的标准信用卡将近2000万张。可是如此蓬勃的市场增长速度，并没有从国际信用卡公司在中国投资的账本上显示出来。Lafferty认为，在华投资的外国银行需要一代人的时间，才能使其信用卡业务产生大量利润，而那些进入拉美和其它成长性市场的银行比起进入中国的银行，其回报将更强劲，获得回报的时间也将早得多。

　　这个悲观的预测是基于中国市场“完全不同的经济状况”，中国市场有很高比例的无利客户，他们每月还清全部账单，同时商户支付的费用也很低，且还在下降。

　　据麦肯锡公布的《2005年中国信用卡市场调研报告》称，目前中国一半以上的信用卡客户不能给发卡行带来盈利，只有2%的客户经常使用循环信贷，即信用卡上几乎总有欠款的消费者。长此以往，中国信用卡市场有可能全线走向亏损，而Lafferty对最坏情形的预测是2010年将出现10.3亿美元亏损。

　　此外，在麦肯锡公司看来，即使中国银行业向外资全面开放以后，外资银行单独在华开展信用卡业务也不是一项能够轻松盈利的选择，因为中国高达50%的持卡人是在自己的工作单位被发展为信用卡用户的，而那些发卡银行正是借助自己广泛的客户网络才敲开了这些企事业单位的大门。就信用卡而言，外国品牌在中国人眼里不值一分钱。国际信用卡公司更有可能获得成功的途径是先与中国本土银行合作做开放前的热身准备。目前一些全球知名的发卡组织陆续在中国境内发行联名卡，如：汇丰银行和上海银行联合推出的VISA美元信用卡、花旗银行与浦发银行联合推出的VISA双币种信用卡、美国运通与中国工商银行发行的牡丹运通卡、日本JCB与中国银行发行的长城JCB白金卡等。通过这样的合作，一方面国际信用卡可以通过网点和客户较多的本土银行进入中国市场，另方面国内的商业银行也可以借助他们的国际化网络走出国门。

　　2、国内信用卡市场的盈利前景未必如麦肯锡报告中所说的如此黯淡

　　一方面是不容乐观的前景，一方面是不断涌入中国市场的国际信用卡公司，究竟外资信用卡能否如他们期望的在中国这个广阔的信用卡市场上淘到黄金？

　　根据麦肯锡的统计，在国外成熟市场例如美国，“循环信贷”的利息收入可占信用卡业务全部收入的三分之二。而中国目前的状况是，年费收入是中国信用卡市场的最主要收入来源，平均比例高达55%；其次是利息透支收入，平均比例为22%；第三为刷卡手续费，平均比例达到16%，最后是平均7%的其它收入。

　　银行业人士普遍认为，导致中国信用卡市场透支利息收入比例低的原因主要表现为以下两个方面：一是中国信用卡市场发展的程度较低，社会上还没有普遍形成透支消费的观念；二是由于信用体系建设的落后导致发卡机构信用卡的营销策略大多表现为稳健型的经营风格，重视稳定且风险低的年费收入，而对具有信用风险的透支消费的营销力度不够。“中国内地居民的消费习惯直到目前还是‘赚多少，花多少’，循环信贷可以说是制约内地信用卡发展的一个瓶颈，也是内地银行发卡的一个盈利盲点。”

　　但多位接受《Beijing Review》采访的银行界人士表示，国内信用卡市场的盈利前景未必如麦肯锡报告中所说的如此黯淡，中国信用卡市场在经过长时间的磨炼之后，出现突破性的增长也是完全有可能的。

　　有专家对此表示，当一个国家的人口老龄化问题严重时，信用卡市场也必然进入衰退期。目前中国25岁至45岁这一年龄层占总人口比重较大，而中国的人口基数又很大，因此现在信用卡市场的发展空间是很大的。一位不愿意透露姓名的外资银行管理人员透露：“信用卡本来就是一项中长期投资，一般国外要3到5年能盈利，印度的大银行用了8年时间才持平。而且从长远来看，前期客户基础打得越好，后期收益就越可观，因此尽管现在帐面亏损，但所有的银行都不愿在争夺客户上落后半步。”

　　3、未来有可能是收支大致平衡

　　虽然麦肯锡和Lafferty都为中国的信用卡市场做了最坏的打算，但是他们同时也认为最有可能的结果是收支大致平衡。据Lafferty计算，如果中国市场的卡费和商户费用能维持在去年的水平，账单和有息结余能有大幅增加，损失率和利差能达到全球平均水平，则该行业到2010年能实现20亿美元的税前利润。与类似的预测是麦肯锡2005年底发布的一份调研报告，其中预计中国的信用卡市场将呈指数增长，2013年将成为仅次于房贷的第二大零售信贷产品，并且信用卡业务占整个银行业利润将由现在的4%增长到14%左右，金额约合人民币130亿元。

　　麦肯锡关于中国信用卡客户的调查报告也显示：35%的大众富裕消费者和富裕消费者(富裕消费者是指家庭年收入超过6500美元的消费者，大众富裕消费阶层是指家庭年收入在4000至6500美元间的消费者)，都居住在中国的四大沿海城市：上海、北京、广州和深圳。更让外国发卡机构鼓舞的是，中国的持卡人偏爱获得新卡，然后将大部分支出转到这些新卡上。顾客对主要信用卡没显示出多少忠诚度，发卡机构也没下多大力气留住他们。

　　市场也在近期给了众多处于迷茫中的信用卡公司一个好的答案。2006年较早进入信用卡市场的广东发展银行，在历经10年磨炼之后，于2005年率先实现盈亏平衡；后来居上的招商银行信用卡业务在2005年底实现盈亏平衡，并且在2006年第一季度盈利6000万元。因此，有人认为2006年将成为中国信用卡快速发展年。

　　4、外资金融机构很有可能成为信用卡市场的赢家

　　国内一些业内人士称，外资金融机构被允许在中国独立发行信用卡必定对中国本土的信用卡形成有力竞争。以客户为中心无疑是中外银行都遵循的服务理念，然而在理念的把握和实施上，经验丰富的外资银行显然具有更多的优势，也很有可能成为信用卡市场的赢家。很多外资机构的信用卡处理系统设在香港，只要政策放开，外资派出高管，兼之成熟的经验和雄厚的资金实力，很快就会打垮中国本土银行的信用卡。2006年底信用卡业务对外资的全面开放，目前不得不选择合作发卡方式的国际信用卡银行具备了单独发卡的权利，中外银行在信用卡业务上将由目前的合作走向面对面的竞争。另外有人预测，2007年的中外信用卡竞争集中在大型城市的中高收入阶层上。对于中高端客户，中外竞争的焦点还是在产品功能与服务水平上。由于信用卡目标客户锁定为收入和资产状况良好、有贷款偿还能力的高消费客户群体，因此，信用卡产品设计与服务只有尽量满足客户群体的市场需求才有竞争优势。

　　5、辨证的看外资金融机构的进入，他们在一定时期内很有可能“水土不服”

　　2006年金融业务对外开放，我们在充分考虑存在压力的同时，还必须多角度地分析，有人认为在短期内不会出现大的负面影响。首先，外资金融机构初到我国，出于多种原因，不会一下子铺摊很大，而很有可能是逐步开展的；即便如此，还是可能在某些方面出现无暇顾及的局面。其次，中国的幅员辽阔，所以在开展业务时必须考虑地理因素。届时，外资金融机构的重点布局仍将在中国沿海大中城市，辐射中、西部地区城市。经济发达、环境配套、管理规范的我国沿海地区和中心城市是外资银行设置机构的首选，这些地区将成为中、外资银行争夺的焦点，但是，在其他地区相对压力会小一下。但随着国人理财意识逐步增强，外资银行后期延迟效应不容忽视，毕竟他们也在进入其他国家或者地区时遇到过类似情况，已经积累了丰富经验。再者，我们还要考虑一部分外资金融机构很快进入中国市场后出现对国内市场水土不服的问题。以保险业为例，2001年2月—2002年7月，曾有22家外资保险公司的30家代表处撤离中国。尽管其中的原因是多方面的，但是毕竟也是存在的。

　　对于外资金融机构的作用和影响，我们必须辨证的看，不能谈虎色变，还要重视他的正面影响。外资金融机构的进入，将为我国金融市场发展带来活力。首先，外资进入对于打破金融垄断，提高金融效率，惠及消费者是非常有利的。其次，外资金融机构也为我国金融发展带来先进的管理经验和眼花缭乱的金融创新方法，同时也为我们提供了良好的合作伙伴和学习榜样。需要引起注意的是，虽然外资金融机构为我国金融业乃至经济发展带来种种机遇，但是挑战也必然存在。

　　综上所述，我们完全有理由相信，外资金融机构只有真正度过登陆中国的初级阶段，并且进入机构数量和业务种类的稳步成长期之后，其对中国发卡机构的负面影响才会真正逐步显现。虽然目前外资银行急于抢滩,气势逼人,但是,只要我们充分认识到自身的长处,借助天时、地利、人和的有利条件。我们并不一定会完全败给外资银行。

　　(三)银联还要走很长的路

　　尽管有消息称，金融开放并不涉及银行卡组织的开放，但是在整体大环境下，银联作为整个生态环境下的一个重要链条又怎么能够没有一点影响？何况早在全面开放之前，外资机构已经想出种种办法绕开政策，达到自己的目的。在各方面都较以前又有了进一步放松之后，焉有静默之理？

　　中国银行卡市场就像发酵过程中的蛋糕一样诱人。截至2006年上半年，我国银行卡发卡量已经达到9.6亿张，跨行交易笔数13.4亿笔，跨行交易金额已经突破7574亿元；全国联网POS接近70万台，联网ATM达到9万台。麦肯锡预测，中国信用卡市场到2013年利润将达到130亿元－140亿元。“到2010年，中国内地信用卡市场的年收入可能高达30亿美元以上。如果全面开放信用卡业务，到2010年信用卡的市场收入有望超过50亿美元。”

　　然而，有一组数据让人无法释怀。截至2005年底，使用VISA的4字头BIN号发行的银行卡约2.8亿张，使用万事达的5字头BIN号发行的银行卡约1.3亿张，而中国银联自主产权62字头银行卡仅8600万张；在贷记卡市场上，银联标准卡的劣势更为明显，4字头贷记卡约1000万张，5字头贷记卡约600万张，而62字头贷记卡还不到20万张。目前，4、5字头信用卡已控制了我国信用卡市场95%以上的份额。

　　虽然我国银行卡近年来发展迅速，但是总体上尚处于初级阶段，地区发展不平衡，持卡消费风气尚未形成，受理市场建设滞后，用卡频率、持卡消费率、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，市场化的经营管理体制尚未形成，服务质量有待改进，风险管理能力需要加强，产业整体竞争力尚需进一步提高。随着产业规模的壮大，整体规划不够、法规建设滞后、受理市场不规范、产业扶持政策缺位等深层次矛盾日渐显露。当前我国银行卡产业正处于发展的关键时期。2008年北京奥运会和2010年上海世博会对改善用卡环境也提出了迫切要求。

　　在全球经济一体化的大背景下，市场是生存的唯一准则。台湾以前有梅花卡公司，经营当地银行卡跨行网络，后来由于没有建立自己的品牌同时也没有走出去的能力，结果在VISA和万事达进入台湾后，逐渐沦为纯粹的交易网络公司，没有自己的品牌，并且还需要向VISA和万事达缴纳高额的费用。故此，银联正在致力于推进国内银行卡产业走民族品牌国际化道路。“‘银联标准’卡是中国银行卡产业的共有品牌。创建‘银联标准’卡不是一个商业行为，而是一场没有硝烟的市场争夺战。”到2006年底，银联卡业务所及范围将上升至26个国家和地区。

　　虽然面对VISA、万事达、JCB、运通、大莱等国际银行卡组织，银联依然羸弱，但正是国际巨头的竞争压力及其在中国大肆抢占市场的行为激发了银联的潜能。银联早就公开表示过，银联的长期目标将是覆盖95％以上的中国人可到达的消费范围。“银联的国际化要让中国人走到哪里，银联卡就跟随到哪里。”当然，中国银联还必须付出数十倍于国际巨头的努力，才能化解“民族卡”在全球经济一体化中所面临的巨大竞争压力。

　　事实很清楚，银联要想真正长大、长壮，要走的路还很长、很苦！

　　四、积极应对，在加速前进中不断成长壮大

　　(一)提升服务，深度挖掘客户资源，细致入微培养潜力客户是一项应对的良策

　　相对于外资金融机构，我国的银行卡行业起步晚，如果银联标准卡再达不到一定的量，那么2007年与外资银行的竞争将会非常吃力。所以许多银行卡的从业人士认为，必须快速提升客户数量，积累客户数量，提高市场占有率，也就是将底部根基打稳。

　　此外，增值服务是稳定持卡人队伍的一记重拳。把“急客户所急”落实到实处，真心维系持卡人队伍与发卡机构之间的紧密关系。例如，一位国内某行信用卡客户的车在野外没油了，当时前不着村后不着店，客户拨打了该行信用卡客户服务电话，道路救援人员马上赶到现场并送去了汽油，这就是我们所倡导的精细化和精准化增值服务。再比如，现在许多银行都已经在开展的持卡购机票送保险业务，持卡人只需持该行信用卡刷卡购买机票，其本人（及同行配偶、子女）将获得高额航空意外险，就是在回馈持卡人，稳定持卡人队伍。我们希望打造的高质量的信用卡服务理念是，让客户衣、食、住、行、商、娱六大方面都无后顾之忧。

　　一些银行不仅限于此，他们将服务的标准定得更高。已经有银行正式推出白金信用卡和钻石信用卡系列，持卡人将拥有国内银行卡最全面的境内外机场贵宾服务、保额最高的旅行保障、增长速度最快的积分奖励计划，此外还将首创不限车牌号道路救援服务、私人律师服务等。这些举措无疑都将加强客户对发卡银行的忠诚度。

　　(二)摒弃传统的经营理念,树立现代国际金融服务意识。

　　中资银行传统的经营意识是“存款立行”,以抓存款为主,抓规模为重,而对贷款的优劣很少过问,对产生的效益也漠不关心,这个传统要破。当今国际金融业是以抓客户、抓服务、抓效益的理念来指导经营工作。所以我们的银行业也应该根据客户的贡献大小,采取差别化服务,对重点优质客户要给予特别的关照,尽最大的努力来满足他们的金融服务需求,保证其可靠的忠诚度。把成本意识灌输到每个员工头脑中,不断健全成本控制体系,切实建立起绩效经营考核指标体系,对每一项经营活动的投入和产出都进行评估,降低各种费用,确保利润的最大化。

　　加速人才培养,提高自身的核心竞争力。外资银行在与中资银行进行业务竞争的同时,还在大力挖掘吸收大量的优势人才来弥补他们在竞争中的劣势。因此,中资银行要建立人才激励机制,最大限度地留住自己的人才;同时还要加紧培养出大批的人才队伍。各银行不仅是要注重高尖端技术人才的培养,更要加大人才资源的开发、培训力度,对各个层次的业务能手和管理人员进行有针对性的培训,尤其是加强外语水平和现代金融知识的综合培训,为参与国际市场竞争作好人才队伍的储备。以富有特色的企业文化和良好的人文环境来提高员工队伍的凝聚力和战斗力,增强敬业精神,充分挖掘出每个员工最大的潜力,确保整个银行业有高昂的斗志和核心竞争力。

　　(三)积极稳步推进金融创新业务健康发展

　　外资银行在进入之后，可以全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念、服务产品呈现在中国消费者面前，与中资银行展开全面竞争。面对越来越严峻的挑战，我国银行业只有奋起直追，不断改革和创新，才能在新的竞争环境中生存、发展和壮大。

　　1、中国银行业亟须提高核心竞争力。目前，国内商业银行综合竞争力较弱，金融产品比较单一，营销手段比较简单，市场竞争同质化现象严重，缺乏品牌效应。解决这些问题的根本途径就是金融创新。要通过不断创新，占领银行业创造利润的制高点，提高可持续盈利能力，巩固银行业改革成果。

　　2、随着国民经济的快速发展，城乡居民收入水平不断提高，金融意识、风险意识也随之增强。他们不再满足于传统的储蓄业务和简单的投资形式，而是要求银行提供多样化的金融产品供其选择，创造出多元化的投资产品和投资方式满足其投资、避险和保值增值的需求。为适应日益增长的金融需求,发卡银行应当结合实际情况，以银行卡为平台嫁接各项业务，适时进行改革和创新。

　　3、创新服务方式，提高服务水平。应针对不同层次客户提供各具特色的服务，以满足各类消费者的金融需求。一是支持面向一般客户的消费类产品和服务创新，推动商业银行在消费领域内推出更多的银行卡和个人消费贷款之间、各种个人账户之间的混合性、复合性产品，以满足广大公众的需求。二是商业银行应积极向客户提供专业化的投资顾问和个人理财服务，为金融消费者提供更丰富的投资工具。三是加快银行卡受市场建设，为广大的持卡人群创造良好的使用环境，提升银行卡消费总额占社会商品零售总额的比重。

　　4、积极拓宽与银行卡有关的业务领域，开展综合化经营试点。近年来，国际金融领域银行、证券、保险等各种金融业务一体化趋势明显。事实上，银行综合经营在我国已经存在，目前主要表现为银证、银保等业务领域的交叉销售。银行卡也曾经成为期间的一个重要媒介。随着商业银行深入开展银保合作，银行卡要抓紧有利时机，与相关业务建立更深层次的交叉销售和代理合作关系。同时，对可能产生的利益冲突和风险传递要极为重视，制定关联交易控制制度，有效控制和防范风险。

　　5、加快金融创新,尽快形成银行卡自身的业务特色体系。外资银行进入后,市场竞争将会进一步加剧，中资银行靠存贷利差的获利空间将会越来越小。因此,中资银行应该努力加强对存款、信托、租赁、支付结算等传统业务的升级改造,不断推出新型金融工具和发展新的经营领域。一方面要把拓展“低风险,高收益”的中间业务当作重点,另一方面要切实加快业务经营国际化的步伐,积极参与开发各类规避利率、汇率风险的金融产品,打造符合国际惯例标准的高质量业务,满足国际金融发展的新需求。

　　6、加大科技投入,推进信息化建设和电子商务建设,让科技成为银行业提高竞争能力的重要手段。近几年来,中资银行大力进行科技开发,加强信息网络技术的应用,为提高经营服务层次作出了较大努力,也取得了相当可喜的成绩。但是因管理体制、市场定位、经营范围等诸多方面的原因,加之信息资源没有充分整合,各银行之间协作不够,不但信息化效率不高,而且资源浪费较大。

　　因此,中资银行要顺应现代银行信息化发展的潮流,重新构建中资银行的管理构架与流程,使中资银行的整体资源配置和运用达到最优化;集中各行的科技优势,攻克银行业跨平台网络互联技术、金融信息安全技术,加紧制订出银行业信息化条件下的业务规范与技术标准,达到业务处理电子化、经营方式网络化、综合管理信息。