作者：杨长红 来自：中国银联
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当下，在一片银行收费的浪潮中，而信用卡却在流行免年费，除了高端的白金卡还在收费外，免费之风几乎刮到了国内所有的发卡机构那里，在连借记卡都要收年费的当今，信用卡年费这顿免费的午餐能够吃到多久？恐怕很少有人想过，预料它结束的时间也不是一件容易的事情。
一、当前免信用卡年费已经成为业内一种通行的做法
在银行借记卡大兴收费之风时，可以透支消费的信用卡却高举免费旗。国内多家发行信用卡的银行宣称自己发行的信用卡“（终身）免年费”，并透过多种渠道向信用卡客户发布了这一消息。为开拓市场，信用卡现金回馈、豁免年费等诸多优惠措施在各大银行不断出现。从最初的刷6次免首年年费，到现在的刷3次即可免两年年费。今年以来，银行信用卡市场竞争激烈，免年费已成了信用卡发行的“最基本”条件。理财专家认为，通过刷卡消费已成为信用卡免年费的省钱方式。但是，稍加细究，就会明白绝大多数信用卡免年费都有附加条件的。
与前些年借记卡促销时没有年费不同，多数信用卡现在已声明有年费，且少则80元，多则300元，远高于储蓄卡10元的标准。不过，细心的客户发现，信用卡免交年费的条件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消费达到一定金额。此外，“刷卡买机票即送航空意外险”、“刷卡消费一定金额可参加免费旅游抽奖”等促销手段的力度一个比一个大。对于那些正要申请信用卡的客户来讲，由于每个银行的优惠各不相同，当你考虑要申请一张信用卡的时候，不妨打听清楚这些优惠条件。
广发行给其信用卡用户发的对账单明确表示，“每年刷卡消费六次=终身免年费，只要您当年刷卡消费六次或者以上，即可获减免次年年费的优惠，每年如此。” 不过，广发行终身免年费的优惠，对于持白金卡的高端客户及公司卡、商务卡及转账卡客户是除外的（各行具体情况见表1）。
每年刷信用卡够一定次数，或者达到一定积分就可以免一年的年费，这种促销活动其实不少银行都在做，信用卡年费其实已经“名存实亡”。招商银行已经连续两年实行信用卡刷够六笔免年费。又比如，工商银行最近承诺，新办牡丹国际信用卡并在办卡后3个月内持卡消费3次(金额不限)，即可获得免除办卡首年年费的优惠，此后消费积分可换当年年费；建行新推的龙卡(双币种)贷记卡，免今年年费，同时今年消费满三笔(金额不限)即免次年年费；招商银行则对连续消费6次的招行信用卡(不包括MINI卡和国航知音卡)免1年年费，对一定人数的团体申请免1年年费，消费积分达到规定标准也可免1年年费。
如今，“刷卡免年费”已经成了信用卡促销的老套办法，国内个别银行近期推出最新“升级版”———信用卡客户只要满足一定条件，银行就“倒贴”部分年费。业内人士指出，在激烈竞争的背景下，信用卡年费制度其实已经“名存实亡”。
作为国内较晚介入信用卡市场的民生银行，曾经推出一项惊动业内的举措———以“信用卡年费120%增值返还”的倒贴方式吸引信用卡客源。只要在2005年6月30日前申请成为该行的信用卡客户，都有权选择“信用卡年费120%增值返还”的优惠。
据民生银行有关方面介绍，该行信用卡金卡的首年年费为300元，普卡为100元。只要该持卡人在办理信用卡的6个月内，刷卡笔数达6次或累积刷卡金额超过3000元人民币，首年缴付年费即可按120%的倍数返至客户的信用卡账户内，以充抵欠款或作为预存款。而且，预存款部分可直接在民生网点提现，银行不收取任何手续费。此外，持卡人在此后年份只要每年刷卡超过8次，就可免当年年费。
此前，国内银行的普遍促销策略是，每年刷卡够一定次数，或达到一定金额可以免当年年费。虽然多数银行至今仍表示免年费只是暂时的促销行为，但谁都不能确定何时终止该行为。这表明，许多银行还是没有最后确定是否放弃年费这块收入。
不收年费，银行靠什么来赢利？据了解，国外银行均依靠收取信用卡透支利息赢利，但在中国，真正能让银行收取到信用卡利息的人仍为少数。因此，目前银行大多靠持卡人的刷卡消费来维持成本，由于持卡人每刷卡消费一笔钱，发卡银行就会向商户收取占消费金额一定比例的手续费，这成为银行经营信用卡业务的一项重要收入来源。为此，银行都在使出各种奖励措施鼓励持卡人多刷卡。
表1 各行信用卡免年费标准
| 序号 | 行别 | 适用信用卡品种 | 一年内刷卡免年费的次数 | 其他 | 备注 |
| 1 | 工商银行 | 贷记、准贷记、国际信用卡 | 刷卡满5次，不限消费金额 | | 咨询 95588 |
| 2 | 农业银行 | 贷记卡 | 首年免年费，次年须刷卡满5次以上，不限消费金额 | 准贷记信用卡不免年费 | 贷记、准贷记卡的客服电话不统一 |
| 3 | 中国银行 | 人民币信用卡、双币信用卡、国际信用卡 | 人民币信用卡可以用积分冲抵，但标准要到2006年底才出来；国际信用卡首年（限06年）刷卡6次免首年年费；双币种信用卡各年情况有所不同，自2006年4月中旬后，当年刷卡3次免首年年费，达到5次免次年年费。
| 咨询的感觉，每个卡种分别要问不同的电话—麻烦！呼唤这里也实现呼叫电话的集中。 | 人民币信用卡咨询电话95566 ，双币种信用卡咨询电话 4006695566 ，国际信用卡咨询电话8008200588
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| 4 | 建设银行 | 双币种贷记卡 | 刷卡满3次，不限消费金额 | 人民币/准贷记信用卡不免年费 | 贷记、准贷记卡的客服电话不统一 |
| 5 | 交通银行 | 贷记信用卡 | 首年免年费，不限消费金额，满6次免次年年费 | 准贷记信用卡不免 | 咨询 95559 |
| 6 | 中信银行 | 贷记信用卡 | 首次开卡后30天内刷卡一次免首年年费，第一年刷卡满 5次免次年年费。 | 白金卡年费 2000元/年不免，部分联名卡不免 | 咨询 800-999-5558 |
| 7 | 光大银行 | 所有信用卡 | 首年免年费，不限消费金额刷卡3免次次年年费。 | | 咨询 95595 |
| 8 | 民生银行 | 所有信用卡 | 首年免年费，不限消费金额刷卡8次免次年年费。 | | 咨询 800-810-8008 |
| 9 | 广发银行 | 一般的贷记卡 | 首年免年费，不限消费金额刷卡6次免次年年费。 | 白金卡、商务卡、转帐卡、公司卡不免年费 | 咨询 800-830-5050 |
| 10 | 深发银行 | 贷记卡 | 首年免年费，普通卡第一年消费满1000元免次年费，金卡消费2000元免次年年费。 | | 咨询 95501 |
| 11 | 招商银行 | 贷记卡 | 免首年年费, 刷卡满6次免次年年费 | 白金卡 3600元/年不免， | 咨询 800-820-5555 |
| 12 | 兴业银行 | 贷记卡 | 免首年年费,普卡刷卡5次或累计消费3000元,金卡刷卡5次或累计消费10000元免次年年费. | 加菲猫信用卡收取80 元/年的年费，领卡后三个月内刷卡满5次，返还年费。 | 咨询 95561 |
| 13 | 浦发银行 | WOW卡、贷记卡 | 贷记卡第一年消费 5000 元免次年年费，普卡当年消费 2000 元免次年年费。 | | 咨询 800-820-8788 |
| 14 | 上海银行 | 美元卡、双币种信用卡 | 终身免年费 | | 咨询 021-962888 |
注：以上资料均出自各行对社会公布的客户服务热线，资料采集地以上海为主。
说句题外话，简单计算一下，如果拥有以上各行所发行的信用卡，要想免年费至少需要刷卡58次，另外至少（所持信用卡为普卡）需要消费3000元以上（加上那58次刷卡，金额再小也要突破3000元）。一年52个星期，平均每周都要刷卡一次以上。这个标准看来不是太难，如果你所处的刷卡环境比较好的话，并且银行卡特约商户对刷卡的消费额没有做限制（事实上有很多城市的特约尚户对刷卡金额是有限制的），另外还要求你的记性好，每周要像换衣服一样记得更换自己的信用卡，否则就要把几十张卡带在身上。
免年费的确吸引来了不少持卡人。但银行通常只免头一年或两年内的费用，而且往往捆绑着用户至少使用一个较长的固定期限。所以持卡人在使用时应该注意，如果到期没有缴纳年费，银行可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，会被计算贷款利息，还会计算复利，时间一长，你就会收到透支利息通知书。如果你不经常使用信用卡，最好将其注销。
不过，有一点却是很明确的，那就是几乎所有发行信用卡的发卡机构都在免或者是变相在免信用卡的年费。
可是，发卡机构免信用卡年费的目的绝对不是在玩“赔本赚吆喝”的游戏。
二、免信用卡年费是发卡机构在降低潜在客户入门的门槛。
（一）免信用卡年费是发卡机构为了跑马圈地。
按照各行的信用卡业务规则，普通卡一年收几十元、金卡一年收几百元，信用卡年费对于普通持卡人来说也是一笔负担。不过，这笔年费对于银行来讲意义更大，“发行信用卡的早期，年费收入能占到银行信用卡业务总体收入的60%左右。对于大多数信用卡业务尚未实现盈利的银行，免年费可谓是不惜血本的跑马圈地。”一位业内人士对此做了分析。招商银行和广发银行都是走“免年费、做大客户群”的路子实现了赢利。发行信用卡的银行出此招，是试图从规模中赚利润。因此，也就不难理解为什么发卡银行“免年费”策略目前多用于中低端信用卡客户，而对于少数持白金卡级别以上的高端客户，及公司卡、商务卡的客户，多数银行不豁免其年费。
还有一些从业人员表示，目前银行信用卡业务的收入比例有所改变，透支利息和回佣比例开始提高。银行更重视鼓励持卡人透支和多刷卡，据透露，目前广发银行发行的信用卡在北京每周交易额是4000万元。而终身免年费的优惠措施出台后的滞后效应还会使其大幅提高。
随着银行信用卡业务竞争的加剧，免年费已经是最基本的营销手段，而且，对于银行而言，如果不能调动客户用卡，那么发卡量越大，对银行越不利。因此，银行都在使出各种奖励措施鼓励持卡人多刷卡，增加从特约商户处获得的手续费收入。随着我国信用卡市场竞争主体日益增多，信用卡免年费之争乃是大势所趋。如今，银行单纯追求发卡量的时代已经过去，提高用卡次数已成为业内共识，免年费实际上是为了培养更多优质的信用卡用户。
看来，银行通过免信用卡年费主要是促进更多的动卡率以获取利息收入和佣金。对于持卡人来讲，年费的成本没有了，还应该考虑其中的附加条件以及借贷产生的利息成本。免年费，对于发卡机构来讲是放弃了一块收入，而期望更多的“门”外人进“门”后，用其他方面的收入来弥补免年费失去的收入，并后得的收入一定要大于（或者说是数倍于）前面免收的费用。所以，持卡人看着这块是便宜，“拣不拣”还是要根据自身情况来定。否则，一旦规则出现变化，所处的位置就会很被动，例如刷卡三次免年费大政策不变，但每次的消费金额不得小于1000元，那可能就会难住一些人。
（二）免信用卡年费的方法在海外
二十世纪七十年代早期，美国信用卡产业的增长速度因较低的利润率而受阻，政府对于信用卡利率设置的上限也限制了银行能收取的利率水平。银行开始使用信用评分来审批持卡人的申请，但由于银行不愿承担风险，使卡的发展受到了限制。有银行开始安装了一些终端进行信用授权，小部分交易可以通过电子方式授权并结算，但是大部分交易仍然在纸上进行处理并用电话授权。1976年Bankamericard更名为Visa以推广其在世界范围内的接受度，1976年实施的双重法规允许银行可以同时成为Visa和MasterCharge的成员，后来Mastercharge更名为MasterCard。
二十世纪八十年代，信用卡业务进入了飞速增长的时期。美国特拉华州和南达科他州取消高利法，允许发卡行提高利率并在任何州按此利率向任何持卡人收费，这对于信用卡业务来说，是一个重大的利好消息。银行开始对信用卡收取年费。在经历了15年的亏损之后，花旗银行于1982年首次在信用卡业务盈利，盈利额达到2000万美元，而在1980年还亏损1亿美元。
目前，免年费已成为美国主要银行信用卡业务重要的营销方式。当AT&T的金融部门20世纪80年代进入已经比较饱和的美国信用卡市场时，提出了"我们永远不收年费"的新理念，使其一举抢占了相当大的市场份额，并迫使其他银行纷纷取消当时流行的收取20美元年费的做法。整个行业也因都取消了年费，而损失了几亿美元。免年费的政策导致持卡没有任何明显成本，从思想上、财务上解放了低端持卡人。
随着信用卡产业的逐渐成熟，竞争日益激烈，上个世纪90年代中期美国利率竞争开始，余额转账促销和试用利率也开始风行。在积累多年的经验后，银行开始了基于风险的定价，并采用数据库营销技术来细分潜在客户并确定目标客户。由于在线技术和互联性，借记卡支付系统增长迅速。90年代后期出现了一些新的发展趋势，信用卡发行业进入了整合时期，由于大量的兼并活动，前10家公司的占有率在14年间翻了一倍还多。
如今，海外信用卡营销方式已被内地同行复制得“淋漓尽致”。从申请送赠品，到联名卡、刷卡送礼、积分换礼，各种手段不一而足。有业内人士称，这些促销还只停留在初级营销层面。在海外成熟市场，信用卡促销将深入持卡人的理财(例如证券财经)层面。
三、以单纯减免费用来赢得市场不是长久之计
(一)免费要量力而行，在发展进程中有撑不住劲的。2006年8月29日，浦东发展银行宣布，东方卡自2006年10月8日起收取境内同城和异地跨行取现手续费。自浦发银行启动跨行取现收费之时，就是沪银行卡全面进入收费时代的开始。据了解，浦发银行是沪上目前唯一一家对异地跨行取现实行免手续费的银行。而今，浦发此举也标志着国内银行卡跨行取现即将进入了全面收费的时代。
10月调整之后，对东方卡实行每笔2元的跨行取现手续费，其中，由该行代发的账户，每月前两笔同城跨行取款交易，免收手续费。同时调整过后的异地跨行取现，按取款金额的0.5%（最低5元人民币）的标准收取，同样，由该行代发的账户，免去每月前两笔手续费。同时记者获悉，浦发银行此次调高的还有境外ATM取现、查询的手续费。境外（含香港、澳门地区，下同）银联ATM上查询交易，收取每笔4元人民币的手续费。境外ATM机上的取现交易，收取的手续费由每笔15元人民币调整为18元。对于跨行查询费，浦发仍然免费。
此前，四大国有银行及交行等ATM网点较多的银行均对ATM同城跨行取款收取2-4元/笔的手续费，随后市场份额相对较少的中小型银行也逐渐大举跟进。目前，所有的银行均开始收取异地跨行取现费。对此专家表示，随着商业银行逐步走向市场化，类似收费项目还将陆续推出，而浦发银行此举也是大势所趋。
(二)免年费下的恶性竞争。“美国这些国家的信用卡产业经过十多年的发展，现在才免年费。像印度这些发展中国家，信用卡的年费都是每年上涨，但中国信用卡的一个特殊现象就是，为了刺激消费者接受并使用信用卡，银行争着免年费，刚开始就处于一个恶性竞争的状态。”VISA国际组织亚太区一位负责人说。
一般来讲，维持一家信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人工成本、广告宣传、营销投入，还有风险资金成本。比如，建立一个信用卡独立处理系统要将近上亿元甚至要几亿元。同时，系统后续的网络开发、风险控制系统的开发、数据分析系统的开发、监控系统的开发、网上支付系统的开发都要持续投入。此外，成立一个信用卡客服中心也要几千万。从微观来讲，一张信用卡给消费者提供了很多的增值服务，还有50多天免息期。对银行来说，每一张信用卡都会在银行主机里对应一个账户，占用系统资源。这些投入，如果没有相应的收入，造成亏损是再自然不过的。问题是时间一旦长久，哪家银行会承受得起。“按国际惯例，信用卡业务一般三到五年盈利，一般发卡100万张就能够盈利。但在中国市场上，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。因为年费收不到，手续费收入又比国外少很多，循环信用使用率也不高，个人信用状况也不太好。”民生银行信用卡中心总裁杨科对此发表了自己的看法。目前，佣金政策不合理及其所导致的商户管理混乱和套现问题，年费政策不合理以及没有行业游戏规则等问题，已经成为整个中国信用卡行业的盈利症结所在，正是因为目前没有一个行业协会来制定游戏规则，才导致一些混乱局面。“尽管银联有各种委员会，但它是松散的机构，对各家银行没有强制性。而在国外，信用卡行业协会的作用非常大。一般都是由协会来制定游戏规则，比如年费怎么收，收单费率是多少等等。各家银行都必须严格遵守，否则就会遭到处罚。”
(三)免年费并不是什么灵丹妙药，一定要认清免年费做法的实质。
运通是“免年费”的一个例外，却依然做得很好。在信用卡免年费被越来越多的银行所接受的今天，运通卡依然收取着不菲的年费。全球"财富500强"中超过70%的公司在使用运通公司卡（Corporate Card），为其员工差旅提供优质服务；并且，在《商业周刊》2004年全球知名品牌的排行中，运通名列第14位，品牌价值180亿美元。作为国际五大信用卡品牌，运通卡在业内声名显赫，始终保持挺立潮头的优势。当然，运通也会结合竞争对手的定位等因素而制定相应的收费标准。以香港地区为例，绿卡的年费是250港币，金卡的是650港币，白金卡则为5500港币，而百夫长卡的年费高达9800港币。
在充分竞争的条件下，银行的收费和它提供的服务是基本对等的。大银行网点多，意味着提供的服务多，就可以收跨行交易费；小银行网点少，提供的服务少，就必须在收费问题上向消费者让利。例如，香港的中信嘉华银行就曾推出“信用卡供楼优惠”活动，在购房置业时，如以中信嘉华信用卡签账消费，每月可获相当于消费金额0.5%的现金回赠。如果全年新签账消费达全年按揭供款额50%或以上，还可额外获得0.18%的现金回赠。又如，济南市商业银行宣布其发行的“齐鲁卡”１５项免收费。齐鲁卡的“0收费计划”目前免收年费、跨行取现费、小额账户管理费、跨行查询费、异地取款费、“自动理财”服务管理费等15项费用。据了解，济南市商业银行齐鲁卡不仅有帮助市民省钱的“0收费计划”，还有帮助市民赚钱的“自动理财”方案。根据齐鲁卡为客户设计的理财方案，济南商行将对客户齐鲁卡活期账户中超过500元人民币以上的金额部分(按100元整数倍)自动转入理财账户进行理财。按资金在齐鲁卡理财账户中存放时间长短自动按照相应期限的定期存款利率计息，期限分别为三个月、六个月和一年。最长期限为一年，到期自动转存，无次数限制。而且自动理财的存款门槛只有500元，只要客户选择“自动理财”功能，剩下的事就由济南市商业银行来完成，很省心。齐鲁卡“自动理财”是能使市民享受“活期便利、定期收益”的存款方式，获得相当高的利息收益，如同给市民存款做加法一样，让市民多赚钱！
同样，大银行提供的金融产品和服务一般来说多于小银行，因此它们会设置较高的最低开户额度，并对小额支票账户收取账户管理费；小银行提供的产品和服务相对较少，也就会有很多的免费服务推出，很多小银行还会用提供“开户礼金”或“礼品”的方式，鼓励消费者开户。收费和服务对等，是自由市场上的天然法则。违反这个法则，不提供相应服务却拼命提高收费者，一定会被市场淘汰出局。
凯捷(Capgemini)咨询集团全球高级副总裁、大中华区董事会主席陈波，在其所做的《2006全球零售银行报告》中指出，从全球银行业的视角来看，中国银行业提供的零售银行服务水平相对较低而收费相对较高。提醒频频提高收费的银行及其联合组织在收费的同时，应相应地提高服务水平。
该报告指出，在中国，尽管部分中国银行关注高端客户，但基本服务依然是多数客户的主要消费目标。与世界其他国家的银行相比，中国的银行核心服务价格依旧处于最低的水平，平均水平为90欧元，最高水平为205欧元。根据调查，中国银行核心服务的主要收入仍然来自支付服务。
凯捷将零售银行内涵定为账户管理、支付方式、现金试用、特例处理。尽管在全球银行业的核心服务价格表中，中国银行业的核心服务价格处于最低水平，但是他们表示，相比较于消费者所获得的服务质量，中国银行业的服务收费相对最贵。该报告中的一项关键发现证明，全球范围内，零售信贷服务价格占人均GDP的0.4%，相当于上年同期水平，但“不成熟市场的价格仍然较高”。
(四)现在有些发卡银行为增加收入，开始围绕信用卡透支做文章了。
信用卡持卡人如透支取现，就能获得等值于透支取现金额2%的“回馈金”，这是上海银行将于十月份推出的一项临时性政策。上海银行该行针对申卡（信用卡）持卡人的取现“回馈金”，目的是减轻持卡人透支取现的费用负担。上海银行规定：申卡（信用卡）的透支取现手续费为取现金额的2%，最低15元（跨行加收2元）。根据新政策，持卡人如果在上行ATM机上取现的话，“回馈金”恰好抵消手续费，相当于零手续费。。该政策实际起到变相免除信用卡取现手续费的效果，在业内尚属首次。然而，在业内人士看来，这只不过是银行在“动卡率”竞赛上推出的又一新招。
近期，多项刺激刷卡、透支及取现的政策被银行竞相推出。不久前，广发银行对其“挂失前48小时失卡保障”条款进行了补充规定：对连续6个月未发生交易的信用卡，将自动取消失卡保障功能。此外，该行信用卡提现额度也由授信额的50%提升至100%。沪上的建行、招行、浦发行及上行等相继将信用卡取现额度由30%提至50%。不难看出，上述银行举动就是为了刺激持卡人用卡，提高信用卡的“动卡率”。
实际上，目前内地一半以上的信用卡账户不能给发卡行带来盈利，怎样使信用卡“动起来”已成为各发卡行的最大难题。
内地居民用卡习惯与境外有很大不同，同时受竞争环境影响，内地银行很难向持卡人收取服务年费，在当前信用卡业务收入构成中，消费返佣、透支利息的收入比重正迅速提高，这使得银行开始重视、鼓励持卡人多用卡，通过提高“动卡率”获取更多的利息收入和佣金，并争取盈利。
持卡人需注意的是，用信用卡取现其实就是贷款，且利息是普通贷款利率的数倍。各银行放宽对信用卡取现的限制，甚至推出鼓励措施，意图就在于获取高额的手续费或利息收入。当然，银行放宽信用卡取现限制的同时，必须加强风险管控，否则将加大经营风险。
2005年9月，麦肯锡公司发布的《2005年中国信用卡市场调研报告》显示，本地发卡商将面临无法盈利的可能性。因为，一半以上的信用卡客户将永远不会给发卡商带来盈利，而营销及客户获取成本却在增加。甚至于，在更高的营销和获取成本下，可能只有30%的客户能带来盈利。
四、不要盲目地跟风，要注重业务创新
2006年8月4日，央行副行长吴晓灵在回答有关银行卡跨行查询收费问题时说，国人应树立“有偿服务”理念，同时各商业银行应该“让人觉得花钱花得值”。
在2006年召开的全国银行卡工作会议上，人民银行有关人士提出，银行卡市场仍处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏的弱项值得关注。
实际上，以上种种评论都可以归结为一点，就是不要盲目地跟风，只要物有所值，收费又何妨？要注重业务创新，不要学那些浮在表面的花架子。
运通的成功事例已经为我们做了以很好的注解。开展业务创新，首先要对信用卡产品有一个深入地研究，对信用卡持有者的消费需求做到心中有数，同时也要彰显发卡机构自身与众不同的优势！
(一)信用卡产品。信用卡已成为人们主要的支付工具，相比于现金、支票、短期贷款等其他支付手段，信用卡具有方便、安全、灵活的特点。消费者在选择使用信用卡时，主要关注信用卡的接受度、价格、奖励、品牌、理财功能等，有专家认为消费者最在意的应该是信用卡的接受度，而非品牌，如果信用卡的接受度不好，再响亮的品牌，持卡人也不会申领。例如，EUROPAY与万事达的合并，主要是出于经济利益的考虑，EUROPAY与万事达合并可以借助万事达的力量使网络扩展到全世界，获得更大收益，而如果EUROPAY靠自己的力量建立世界性的网络花费巨大，以运通为例，从80年代开始建立的全世界网络花费了十几亿美金。国外的机构之间的合并更加看重的是经济利益，他们不会为了品牌而品牌。
消费者在选择使用信用卡时，主要关注信用卡的接受度、价格、奖励、品牌、理财功能等，国外有专家认为消费者最在意的应该是信用卡的接受度，而非品牌，如果信用卡的接受度不好，再响亮的品牌，持卡人也不会申领。
(二)持有信用卡消费者的关注点。在用信用卡的理由方面，亚洲消费者与美国消费者有很多相似之处。主要表现在以下几个方面：
（1）安全；
（2）便利；
（3）体面；能显示社会地位，有的人是出于体面而用信用卡；
（4）信贷；能提供循环贷款增加现金流量；
（5）价格；相对于其他贷款价格较低，与民间的信贷相比能降低成本；
（6）奖励；有刷卡奖励计划；
（7）年龄。信用卡是一种人生阶段性的产品，如25岁到45岁之间的人会有较多人用信用卡，而45岁到50岁之间的人用信用卡就很少。
(三)发卡银行。从发达国家发卡机构的获利来源来看，我们的发卡机构还有很多领域没有涉及，或者涉及的领域还仅限于表层。国外发卡银行在信用卡的业务中获得收入的组成部分有：年费收入、发卡行的交易结算费（回扣）、来自高利产品的循环利息、开创新客户群体的大众市场产品、交叉销售银行其他产品、充分利用银行固定成本的分支网络（分支行）。两相对比，我们就可以很容易看到差距。
1、在突出自身优势方面，花旗银行在亚洲的信用卡策略很值得借鉴：
（1）业务领先。花旗努力使自己成为竞争群体里业务创新的领导者，如：首家提供24小时、7天的客户服务，电话服务和应用相片识别卡。在所有的市场中占有市场份额，并建立强大的分销网络。在人力资源的培训方面，亚洲由当地人员来管理。
（2）管理原则。花旗注重收益回报、费用和风险的控制、信贷组合管理、客户关系管理，以及运用收购和一体化战略获得其他银行的信用卡相关业务。
（3）技术领先：
第一，应用互联网、开发网上银行服务。
第二，建立大规模的平台，目前花旗在新加坡的服务器上技术支持全球40多个国家的系统，只有北美独立于这个系统之外。
第三，开发最先进的技术功能。
2、花旗银行的竞争优势。
第一，在现有的全球市场中拥有政府特许，这是花旗拓展业务范围和获得经验的基础。这在全球范围内，几乎没有一个竞争对手可以比拟。
第二，品牌。花旗是在所有的金融服务机构中排名最高的品牌，在全球所有的国际品牌中排名16位。
第三，基础设施的规模和效率。花旗建立了通用的平台，提高了运作效率并支持灵活的产品供应，至今已有27个国家拥有这样的平台。
第四，信贷/风险管理的专有技术。花旗在多个市场，如：发达的、新兴的、有中央信息局的、无中央信息局的、高端的和低端的市场均拥有风险管理的经验。在欺诈方面，花旗已把亚太地区的欺诈控制到了最低水平。
第五，广泛合作的经验。花旗拥有全球超过200个合作伙伴，其中包括美国优势卡（American Advantage card），它是世界上最大的联名卡项目。
第六，世界级的数据采集和市场细分技术。通过最好的资源共享，实现北美和其他区域之间的实力的均衡。
第七，世界领先的客户服务。在亚太地区，客户满意度超过了80%。
纵观全局，说句不客气的话，当前国内的发卡机构当中能够埋下头来，静心仔细研究市场的好像是少了，盲目照搬海外做法的多了；自主创新的少了，跟风起红得多了。收费也好，免费也好，没有过硬的服务项目，没有精良的技术支持，想在市场竞争中谋得一席之地，只有一个字——“难”！
五、关于免信用卡年费今后发展趋势的预测
信用卡的年费，究竟会免到哪一刻?具体时间谁也说不准，但是这个局面不会长久维持下去的。它在不远的将来一定会发生变化。总的来讲，可能会出现几种形式：
(一)收费
不仅信用卡的年费要收费，而且其他相关的项目也可能采用有偿服务的形式出现。发卡机构将各项服务的价格明确公布出来，同时公布每一种服务所适用的服务质量标准，例如，处理某一项服务的耗时，对可能出现差错的规范化处理流程以及承诺。但是，无论价格高低，发卡机构所提供的服务一定是——物有所值！这也是市场规律所决定的！
自然，发卡机构在市场中处于强势地位！面向公众所提供的服务有其独到之处！
(二)免费
继续免信用卡的年费。在表面上似乎同以往一样，没有公开收什么费用。但是，“天下没有免费的午餐！”免年费的附加条件一定会加码，今后必定会随着时间的推移，发卡机构对持卡人有多重附加要求。
(三)打包收费
凯捷全球高级副总裁骆伟杰在一份报告中表示，如何思考银行本身提供的服务范围、广度能不能和它的收费相对等，这是一个全球性争论问题。针对国内银联和一些国有银行不断升级支付方式收费而引起的争论，骆伟杰借鉴国外经验来支招：“欧洲银行怎么来解决问题呢？他会做一些套装的服务，或者通俗称作套餐，比如你是他贷款用户的同时，会享受某些其他产品的免息，他会把几个产品绑定在一起，打包出售给客户，在这方面他实现一个价格优惠，所以这其实也是一种双赢的解决方案，银行的服务范围更广，而客户付的价格相对降低了。”
(四)多种形式共存
即，以上所属的三种形式都在同一时间内共同存在，并且从现实出发，今后这种形式最有可能存在。
收费与免费是对立的两极分化，打包是一种模糊化处理，现在的移动公司就是有很多地方在采取这种方式对手机通话收费。无论哪种收费模式，都是由发卡机构自身情况所决定的。就目前而言，发行信用卡的发卡机构中，相互的实力就很不均等！有财大气粗、历史悠久的四大国有商业银行，也有全国性质的股份制商业银行，还有地方性商业银行。简单地划分，就有三种不同类型，每家行的实力是都不相同的。因而，量入而出，采用不同的策略就很正常了。
