作者：杨长红 　　来自：中国银联

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      1、2003年——信用卡业务的一个新开端

      中国的银行卡业务在经过十多年的探索、发展后，一些经营者意识到要把信用卡业务做大，不能再沿用原有的业务经营模式了；许多发卡金融机构将信用卡业务经营机构单独设置，将银行卡家族中回报率最高、信用卡业务的主流产品——贷记卡推到幕前，这似乎已成为当今银行卡业务的一个趋势。据不完全统计，此前有以下机构行相应作了一些调整：

      2001年5月，中国银行挂牌成立了银行卡中心，挂靠在零售业务部，经营运作相对独立。
      2001年12月15日，招商银行信用卡中心从个人银行部独立出来，并于2002年从深圳迁址上海。
      2002年5月17日，国内首家银行卡专业化经营和公司化管理机构——中国工商银行牡丹卡中心在北京宣告成立。截至2002年10月末，共发行人民币贷记卡19万张，国际卡44万张。
      2002年10月31日，广东发展银行推出针对都市白领女性的国际贷记卡——广发女性真情卡。
      2002年12月18日，中国建设银行信用卡中心在上海挂牌成立。当天，建行与Visa、MasterCard国际组织合作在广东、上海、北京、深圳推出以美元清算的龙卡国际贷记卡。
      2002年12月3日，招商银行推出“一卡双币”的贷记卡，该卡同时开立人民币和美元账户，采取国际通行的免担保办卡方式。

      以上种种迹象都显示，信用卡业务即将迎来一个以贷记卡为主流业务的新开端。

      2、有关方面对准贷记卡的看法

      2.1对准贷记卡的看法

      目前，我国的银行卡主要分为三类，一是借记卡，二是准贷记卡，三是贷记卡。
      在贷记卡业务被推至幕前后，有人认为：今后准贷记卡产品没有较好的发展前景，相反，它只是大规模发行循环信用卡之前的一种过渡产品；这是因为，准贷记卡与借记卡没有显著的区别，它只提供较小的信用额度（通常在人民币5000-20000元之间），透支年利息18%，并且没有免息期；调查显示很多准贷记卡都是非活动的，并且很少有人使用这些卡片提供的小额透支额度。为支持这一论点，有人还举出中国工商银行2002年的一个分析报告，有关资料显示，贷记卡为工行所做的贡献是准贷记卡的3倍左右。而对贷记卡的收入源进行分析，其中75％的收入是由23岁～40岁的客户贡献的；已有资料显示，年轻白领客户正好与信用卡的客户属同一组群；而这一黄金组群在中国的总数则相当于一个中小国家所有的男女老少。

      2.2当前我国银行卡市场现状

      至2002年6月末，中国已经有4.15亿张借记卡（占总卡片的94.7%），2200万张准贷记卡，100万张真正的循环信用卡（见表1），其中许多人民币循环信用卡是2002年下半年发行的。

      显而易见，借记卡在1997-2001年间呈现出迅速增长的态势。其主要原因离不开国内银行在提高IT和ATM网络设施水平上所做的努力，也与借记卡被当作“电子钱包”而被广泛地用于消费和取现有关。国内银行发行借记卡主要还是为了吸收和维持消费者的存款。从本质上说，借记卡业务基本上是银行分行存款业务的自然外延，抛却政策审批层面的考虑，实际上任何分行都有能力独立地发放借记卡。因此，从银行的资产收益而言，借记卡比信用卡要小很多，它没有循环信贷利息与服务项目费等可观的收入。但银行仍可以通过收取商家的服务费以及减低结算现金与支票的人力花费来增加收益，并可通过扩大消费者对借记卡的使用，建立良好的客户关系，以推广其它金融产品的交叉销售。

      准贷记卡在此间保持一种平稳的状态，或者说从数字上来看是处于停滞状态的。笔者认为造成这一状态的原因这是多方面的，这期间有借记卡分流低端市场客户的影响；也有经营者对原有业务尽行调整的影响，据了解一些大行曾对睡眠卡、死卡进行过大规模的清理；同时，作为中国信用卡市场的启动产品，它所得到的关注和支持是有限的，由于它同时具有资产与负债业务双重业务属性，使其业务的从属性在个人金融部和信用卡部之间徘徊，使得这个产品下一步的统一营销计划几乎快成了盲点，因为不知到底应该把它当作什么产品去制定营销策略，统一产品创新就更无从谈起了。

      贷记卡作为后起之秀，其管理和业务操作模式在很大程度上受到了国外先进经验的影响。并且，这一业务品种是植根于准贷记卡和借记卡已耕耘多年的土壤上，具备良好的社会基础和人员组织准备。这些都为它在今后的发展奠定了良好的基础。

       3、关于准贷记卡今后发展的思考

      3.1准贷记卡的出台背景

      在我国(仅指大陆市场)，是中国银行率先将现代化的支付方式──信用卡引进中国市场的。1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，代理外币信用卡业务。1981年，中国银行总行先后与南洋商业银行、东亚银行、汇丰银行等数家，正式签定了在我国境内办理信用卡“取现业务”和“直接购货业务”的协议书。经过几年的摸索和实践，1985年，中国银行珠海分行率先推出了我国大陆第一张信用卡──珠江信用卡。1986年6月，中国银行北京分行在国内发行了人民币长城信用卡。此后，长城卡又被中国银行指定为该系统的信用卡在全国范围内发行。

      1987年11月，中国工商银行广州分行在广州发行了“红棉卡”。1989年10月，中国工商银行决定正式发行牡丹信用卡。
      1990年5月，建设银行广州分行发行了建设银行人民币万事达卡。1991年3月北京市建设银行发行了第一张人民币维萨卡。此后，建设银行将其所发行的信用卡命名为“龙卡”。
      1991年2月，中国农业银行推出了“金穗信用卡”。
      1993年6月，交通银行发行了“太平洋卡”。
      至此，中国的五大银行都发行了信用卡。一些地方性银行、金融机构也紧随其后发行了银行卡。截止到1995年末，我国信用卡的总发行量达1411万张，年交易额超过9600亿元人民币.

      3.2准贷记卡作为一项金融产品对启动我国信用卡市场功不可没

      准贷记卡在我国的发行，确实是与当时国内实际情况紧密结合的产物。当时如果直接发行贷记卡，国内缺乏针对该项业务完善的、有效的法律规范，没有成熟的管理经验，尤其是没有金融行业特别重视的风险管理经验；而发行贷记卡对风险管理的要求是非常严格的，在当时不具备配套条件的情况下，强行发行贷计卡无疑是十分危险的。如果发行借记卡，则必须借助联线方式进行交易，而当时国内金融机构的电算化程度较低，不要说跨行联网，单是商业银行行内自行联网也仅是一个雏形；显然这样做也是不可能的。当时发行准贷记卡，使它具备了贷记卡离线交易的功能，缩小了透支余额幅度，除去了免息还款期，同时具备借记卡存款有息，可在线交易的功能，使之成为一个符合国情的新型金融产品。在表2中展示的一系列数字来看，这项业务在当时是迅猛发展的。具体而言，有如下几个特点：

      ●准贷记卡的发行为我们带来了全新的金融观念。在长期习惯于计划经济模式，银行业务局限于借贷资产运营的传统业务的局面下，准贷记卡的发行既照顾了当时的国情，又与国际先进金融工作经验相接轨，同时使一些同志接触并认识到了中间业务、混业经营等思想，无疑为国内金融行业打开了一扇了解新兴业务的窗口，带来了一股新风。从民众的角度来讲，信用卡的发行打破了千百年来“一手交钱，一手交货”传统交易模式，对民众而言也是一次金融知识普及。

      ●准贷记卡的发行为信用卡业务培养了一批干部。信用卡业务是一项边缘业务，需要从业人员的素质高，业务知识面广，其业务范围复合了传统银行的各个专业，与社会发展紧密相连；发行准贷记卡，为今后的业务发展锻炼并储备了一批干部；在人才上做了较为充分的准备。

      ●准贷记卡的发行在一定程度上促进了社会经济的发展。信用卡作为一项新兴业务，与科技、商业等行业联系紧密，带动了相关产业的发展；同时，使用电子货币，减少货币流通量，避免了资源浪费（如减少了纸币的发行量），减少了劳动环节（如避免多环节点钞、保管），大大提高了劳动效率。

      ●准贷记卡的发行为信用卡行业的大发展奠定了坚实的基础。

      ●准贷记卡的发行顺应业务发展潮流，符合当时社会经济发展需求的产物。

      3.3准贷记卡将会长期存在下去

      ●准贷记卡是衔接客户金字塔中间部分不可或缺的重要接合部。贷记卡的服务对象很明确，主要是高端客户；借记卡的服务对象主要是低端客户；针对中间客户，如果没有合适的产品无疑是放弃了一大块市场。作为中间客户，具有向两个方向转化的可能性；无论向哪个方向转化，抓住客户，稳定客户，无疑是一项十分重要的工作；特别是在准贷记卡具备相当基础的情况下，放弃这一阵地是十分不明智的，也是十分可惜的。

      ●准贷记卡的特性符合中国人长期以来所形成的支付习惯。中国人长期以来所形成的消费习惯是“量入为出”，不习惯借钱。准贷记卡存款有息，有限度借款（主要是为一时不便作准备）等特点，都十分符合中国人的消费习惯，是一种较为经济（具有年费低等价格优势）的支付工具。

      ●不能单纯以技术观点看业务发展。目前，中国电信的“小灵通”在市民中间非常流行，而技术专家对“小灵通”的技术嗤之以鼻，认为那已经是淘汰或濒于淘汰的技术，不值得大费心思。但是，作为经营单位应当以市场为导向，满足客户需求，以求得企业发展为目标。所以，看待问题应当从市场出发，不能单纯从某一个角度看待业务发展。准贷记卡作为一种符合贷记卡和借记卡特点的产品，从某个角度上看可能会不具备优势，但它的客户稳定，是其他业务品种的基地，同时也是民众认识最早的一个信用卡产品，在相当长的时期内他仍将会有较强的生命力。

      ●原先的发卡经营策略亟待调整。准贷记卡交易不活跃，并不都是自身原因造成的，在具体运作上还有许多可检讨和改进的方面。有资料显示，目前在代发卡公司所发展的信用卡客户中，活跃客户基本都能在70%以上。但在银行自己发展的客户中，这个比例一般仅有10%～20%，即使在最发达的地区，也不高于50%。由此不难看出，走市场化道路，是信用卡代发的捷径。

      ●中小银行的下一步工作目标是否是准贷记卡？可能为了抢占市场，一些中小银行会把重点放在贷记卡的发行上，但是在运作一段时间后，由于准贷记卡所处的特殊地位，这项业务仍将会被提上议事日程。此类事件屡不鲜见，借记卡在上个世纪90年代的大发展就是一个例证；在国际交流中，一些国家的代表讲，他们那里也有类似于国内的准贷记卡，只是名称不一样。

      正确看待每一个业务品种，紧密结合国情，把握市场机遇，中国的信用卡业务即将步入一个新的高速发展期。高盛公司认为中国的信用卡市场已经准备启动，已经有1.56亿中国居民达到了信用消费的收入临界点，卡片的受理度正在提高，银行也热衷于发展信用卡业务。如果运作得当，并贯彻谨慎原则，信用卡将有效促进消费导向的GDP增长、有助于银行的改革和提高总资产回报率水平。我们认为中国的信用卡市场将在未来4到6年内增长至70-90亿美元的规模（虽然只在GDP中占0.5%，而台湾占2.7%，香港占4.4%，2001年），成为除日本以外的亚洲地区的第四大信用卡市场。

但是信用卡的盈利目前还是很困难，这个现状短期内无法改变，外资银行的进入会对这样的局面有所改变吗

学习了