作者：陈科

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　　我帮银联改口号：中国的银联、世界的银联。

　　中国银联股份公司创立大会于2002年3月7日在北京召开，并在同年3月26日在上海挂牌开业。可以说中国银联的诞生标志着中国人有了自己的金融业务规范和技术标准，可以实现金融领域内的互联互通。

　　在中国银联成立五周年之际，我们回顾他诞生时的情景，我们当年是多么渴望他的出现，多么期待他的成功，但是都五年了，他成功了吗？他都做了什么？他比Visa、MasterCard差多少？

　　一、全球卡组织基本介绍：

　　1、维萨国际组织（Visa）
　　Visa国际组织是于1973年创立的金融机构组织，并于1976年开始沿用「Visa」的名称。Visa国际组织是全世界最完善的电子支付网络，将全球多达10亿持卡人，与2,400万个商户交易点紧密联系。

　　2、万事达国际组织（MasterCard）
　　万事达卡国际组织（MasterCard International）是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。

　　3、大来（DinersClub）
　　大来于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。

　　4、JCB国际组织（JapanCreditBureau）
　　1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。

　　5、美国运通（American Express）
　　自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。

　　6、其他地区性质的：
　　联合信用卡中心（NCCC）
　　中国台湾省的卡业务组织，采用梅花作为标识
　　香港迅通（EPS）
　　香港银通（JECTO）
　　欧洲支付理事会（EPC）
　　欧盟区国家的银行至2008年1月前达到SEPA的统一
　　法国CB(Cartes Bancaires)
　　法国蓝卡协会和法国欧罗卡公司合作成立
　　比利时的Banksys
　　法国的Cartes Bancaires
　　荷兰的Interpay
　　卢森堡的Cetrel
　　德国的BVR
　　意大利的SSB
　　西班牙的4B、CECA、Sermepa

　　二、主要业务和相关标准：

　　其实作为一个卡组织也好，或者是一个银行交易协会也好，要做的事情很多，不会简单的只有收单、发卡和风险控制等，还有很多很多需要做的事情，但是很多事情没有必要让大众获知或没有推广的必要性，所以在这里我也就不说了，只是说说常见的。

　　1、国内联网收单：

　　知识：就国内收单这个话题，其实简单的说就是联网联合，借用国内各银行和金融机构的网点、设备等做跨行交易和查询功能，其实这个领域在国际上有很多地域性的组织也在做，但是不能形成国际的组织。

　　中国银联在中国国内的收单业务上其实做的很不好，甚至是在潜在的竞争对手的威逼下才有了起色，其实在05年之前银联的下属公司银联商务负责具体的国内卡业务收单工作，但是业务发展速度极慢，可以形成为基因优良、发育不足，银联名为商业机构，但是支持和主管单位基本上是部级单位，如果这样算中国银联应该算是司局级单位了，所有银行和金融机构大力配合，这些都是先天的优势，在国际上没有任何一个机构有这样的优势。但是，后天的发育很慢这就证明了银联的体系或者其他还是存在很大问题的。

　　后续崛起的上海杉德、广东汉鑫、北京数字王府井等收单机构到是刺激了银联，使得银联的脚步放快。

　　但是08奥运马上到来，就北京而言收单环境根本无法满足奥运的预期，整个北京有多少商业企业，其中大型的有多少，区区几万台POS、近万台的ATM如何够用。

　　2、国际联网收单：

　　知识：就是与各国的金融机构或者相关的联网联合金融网络形成跨国跨行交易结算。

　　前面说到银联的国内收单都没有做的很好，就要赶在08奥运到来之时开拓全球市场，奥运是在中国开不是世界开，是否要做好中国是关键，而且在目前中国的发行卡片业务中，只有借记卡中银联单币卡的占有量很大，在贷记卡中单币银联卡的占有率很低，那么国际交易收单用那么快吗？

　　3、会员银行服务：

　　知识：卡组织最大的服务对象不是普通民众，而是各家合作的银行，所以做好会员银行的服务和开拓会员银行的数量是衡量一个卡组织是否成功的标准，因为只有会员银行数目多、发行的BIN码卡片多、卡片使用活跃，卡组织才能获得更大回报。

　　就目前而言银联只是做好了国内会员银行合作，还没有大举的扩展到国外银行，但是国内银行服务的如何那？如果银联真的把会员银行服务和标准化卡组织运营学会了，恐怕就没有那么多国内银行会发行双币卡了。

　　三、银联差在哪里？

　　就我个人而言，我觉得银联是不错的，但是只是有些发展速度过快，有点像捡了芝麻丢了西瓜。

　　首先说作为银联的立业之本就是国内的收单市场，在这个领域内不可能有外资来做，更不可能被维萨和万事达抢走，那么也不代表没有竞争就可以慢慢做，如果连立业之本都做得不好，还怎么谈发展之道那。要知道全国的金融机构在看、全球的金融机构也在看，看看银联到底做的如何，那么简单的说就是中国的卡业务受理环境了，有多少受理环境就有多少卡片这个是息息相关的。

　　给大家举一个小例子：我在06年去甘肃省，入住了当地一家最好的3星级酒店，当我要求刷卡入住时，对方说只能受理中国银行长城卡、建设银行龙卡，好在我一直保留我10多年前办理的一张长城卡，当我给了卡片之后发现对方先是查询黑本（无效、坏帐卡记录册）之后打电话到预授权中心要授权，我惊呆了。什么年代了？21世纪了难道还要用压卡授权吗？确实在要到授权后拿出了中国银行收单的压卡机手工压卡交易，出于好奇我看了压卡机的底本银行编码写道中国银行北京宣武机具的字样。当时我心想银联呀银联，你在干什么。

　　好了，先不说大中国的概念，就说说北京地区吧，你是否遇到过在一家不错的中型酒楼吃饭后不能刷卡的情况？遇到过多少商户没有POS需要你付现金的情况那，很多、很多。

　　会员银行的合作和服务差距在哪里：

　　其实作为卡组织需要在完善收单市场的同时开拓更多的会员银行，只有这样市场才能做大。就卡组织2大巨头而言在这个领域做的非常好，他们开垦国内银行已经都在20年左右了，当然以前都是在做借记卡市场，90年代中后期才开始做贷记卡市场。从他们各自的市场表现来说都是非常好的，每家都有一定的雷同性也有不同点。银联凭借着国家全力支持、银行的鼎力配合在短短的5年走完了别人用20年走过的路，算然走了一条捷径的路，但是还是需要不断的学习国际经验和完备自身，只有这样银联才能走的更远。

　　在这个段落内，我就用几个实例来说明了

　　万事达是我比较熟悉的一个卡组织，我在这里用一个真实的事情来讲述他们是如何服务会员银行的，可能这些正是银联需要借鉴的地方。

　　中国的某家商业银行的信用卡中心与万事达合作的算是比较紧密，甚至可以说，他们的主要合作的联名卡产品都是万事达协助卡洽谈的，我记得那是一个周末的时间，卡中心的老总给万事达的A君打来电话，说他们银行希望和国内的某家航空公司发一张联名卡，但是他们没有关系也不好去谈细节，希望卡组织给予支持，A君接到电话后找些关系帮助他们签署合作协议，那么这张卡就只用万事达的标识了。

　　像这样的事情很多，比如说维萨和万事达都在各自的领域内拿到很多独有的资源，用资源来帮助银行发卡，这样对银行的帮助和支持是最大的。比如维萨拿到了奥运会领域，万事达就失去了这样的机会发卡，而万事达拿到了足球世界杯的领域，那么维萨就失去了发卡的机会。也有一些小的领域，比如说一些版权卡通是卡组织在全球签署的金融独家合作，如果银行想发某个卡通的信用卡就可以独家用这个卡组织的标识。

　　还有2大卡组织与银联的不同是想客户所想，先服务、先耕耘、后收获，只有这样才能长久，才能占据与银行合作的主动性。在国外基本上都是卡组织带项目给会员银行发卡，银行也相信他们因为他们的项目和方案在全球很多国家和地区验证过。

　　中国银联还剩什么？大师杯？呵呵，网球的号召力不会有足球和奥运大，其实没有必要去完全学习他们，主要是要走一条自己开创的道路，中国的机会很多，比如认同卡市场就没有被任何机构占据，那么银联是否能够占据后分配给会员银行那，中国的商业和知识产权很多，完全可以用数十年不会枯竭，那么银联能否有这样的眼光和务实的态度去做。我们只能看着期待着了。

中国银联的目标是做世界第三。因为这个目标所以中国银联不可能成为世界的银联。

官方机构，垄断组织能够真正办得好吗？

国内的收单市场，在这个领域内要有外资来做，维萨和万事达是最好的选择，不然银行发行再多的卡也没用，没POS啊，到哪刷，只能套现！

鄙视银联!!!

给这里顶个！！

其实只要服务好国内的市场对银联来说就可以无惧怕外国的信用卡组织 要先立足于国内 等国内的市场做强做大再发展外国的市场 这样世界第三很快就能到来了

支持“国产”！！

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